Из банков выбьют льготы. У несостоятельных заемщиков появится шанс отсрочить выплаты по кредитам либо пересчитать их в гривню
На прошлой неделе Минфин предложил банкам компромиссный вариант борьбы с невозвратами по кредитам: финансисты берут на себя обязательства по пролонгации проблемных кредитов и конвертации части валютных займов в гривню, а чиновники за это упростят требования к резервам банков и гарантируют им налоговые льготы. Пока банкиры соглашаются лишь на одно условие — продление сроков выплат: растягивать погашение займов предлагают заемщикам, аккуратно выплачивающим проценты.
Парад компромиссов
Проект меморандума "О совместных согласованных действиях по урегулированию проблем возврата кредитов, полученных гражданами и предприятиями Украины" предполагает три основные уступки финучреждений. Первая: в случае частичного либо полного досрочного погашения валютного кредита разрешить выплату кредита в гривне. Причем, согласно документу, пересчет осуществляется по обменному курсу, который должен быть ниже текущего рыночного, но выше курса, который был зафиксирован на момент подписания кредитного соглашения. "О конкретных значениях нужно договариваться всем участникам рынка, которые согласятся нести эти риски. Вообще же, полагаю, что заемщики выдержали бы пересчет по 6,1–6,3 грн./$, текущие котировки на уровне 7,5 грн./$ я не считаю справедливыми", — сделал первые прикидки председатель правления ОАО "Сведбанк" Сергей Тигипко. Вторая льгота, которую должен гарантировать банк в случае подписания предложенного меморандума, касается самих выплат: при условии своевременного погашения процентов по займу финучреждение соглашается предоставлять заемщику отсрочку по выплате его тела. Третья уступка подразумевает переуступку долга: банк позволяет перевести льготные займы (с отсрочкой выплат и переводом в гривню) на третье лицо. В соответствии с меморандумом это должен быть платежеспособный заемщик.
Минфин и Нацбанк в свою очередь предлагают финучреждениям, подписывающим меморандум, несколько основных привилегий. Прежде всего, НБУ разрешает подопечным при пролонгации не понижать класс кредитной задолженности, и, соответственно, не увеличивать под нее резервы. К тому же на резервы позволят нарастить банковские капиталы, и при этом финучреждение получит скидку по срокам капитализации: в случае недостаточности капитала к ним не будет применяться механизм национализации, предусмотренный ноябрьским постановлением Кабмина. Одновременно Минфин берет на себя обязательства разработать законопроект, по которому убытки, полученные в результате пролонгации и конвертации кредитов, относятся на валовые затраты. "Банки получают право корректировать сумму обязательств по налогу на прибыль по начисленным процентам с учетом мер, предусмотренных этим меморандумом, в период с 1 октября 2008 г. по 1 апреля 2009 г.", — говорится в документе. Кроме всего прочего, финучреждениям, подписавшимся под меморандумом, обещают без проволочек предоставлять рефинансирование НБУ, правда, лишь при условии предоставления в залог гособлигаций. И регулятор обязуется беспрепятственно продавать инвалюту для восстановления валютной позиции.
Льготы получат не все
Банкиры в целом позитивно оценили предложения чиновников. Протест финансистов вызвал лишь пункт, касающийся пересчета валютных кредитов в гривню. "Это просто колоссальные валютные риски. Сегодня банк позволит вернуть заем по нынешнему курсу 7,6 грн./$, а в случае дальнейшей девальвации гривни, скажем, до 8 грн./$, он понесет серьезные убытки. Ведь он работает заемными ресурсами, а для погашения внешнего кредита либо возвращения вкладчикам валютных депозитов ему придется приобретать СКВ уже дороже", — подчеркнул в интервью "ДС" первый заместитель председателя правления Дочернего банка Сбербанка России Владислав Кравец. "Если финучреждение переведет кредиты в гривню, оно должно как-то решать ресурсную проблему: либо менять структуру ресурсной базы, либо нести на себе валютные риски. Отечественные банки в последние три года брали очень много больших кредитов за рубежом, а потому их портфели сбалансированы таким образом, что валютные обязательства обеспечены валютными активами", — дополнил его заместитель директора рейтингового агентства "Эксперт-Рейтинг" Виталий Шапран. Единственный выход из этой ситуации, по мнению экспертов, это прямое субсидирование финучреждений, механизм которого должен быть отработан. "В данной ситуации государство должно быть ответственным за свои действия. А потому убытки, связанные с изменением курса, должны нести три стороны — государство, банки и клиенты", — рассказал "ДС" председатель правления ОАО "Эрсте Банк" Андрей Рожок.
Против пролонгации кредитов для заемщиков финансисты не возражают. Хотя и предлагают накануне запуска механизма продления выплат тщательно прощупать претендентов на поблажки. "Обязательно необходимо ввести мониторинг клиентов с целью выявления тех, кто находится в самой тяжелой ситуации. В первую очередь поддерживать необходимо их. Сегодня за реструктуризацией кредитов и отсрочками обращаются не только проблемные, но и вполне платежеспособные клиенты, которые предпочитают переждать нынешние времена (главным образом девальвацию гривни. — "ДС")", — сказал "ДС" проект-менеджер департамента управления рисками VAB Банка Евгений Матрос.
Эксперты уверены, что даже в случае подписания финучреждением меморандума банкиры не устроят повального продления всех кредитов по первому требованию. С одной стороны, это будет льгота, на которую смогут рассчитывать предприятия, представляющие приоритетные для экономики отрасли, и отдельные группы граждан (многодетные семьи, инвалиды и пр.), с другой — они должны будут отвечать определенным требованиям. "Полагаю, речь может идти о кредитах, оформленных до 1 октября, платежи по которым до последнего времени поступали в полном объеме и в срок", — рассказала "ДС" заместитель председателя правления банка "Хрещатик" Ирина Скирчук. Финансисты не сомневаются, что претендентов на кредитные льготы будет более чем достаточно. "Ситуация с погашением займов сегодня просто удручающая. По состоянию на 10 декабря на надлежащем уровне обслуживалось не более 30–50% кредитов (в зависимости от банка), во всех остальных случаях мы имели дело либо с игнорированием выплат, либо с подачей заявок на пролонгацию", — поведал "ДС" зампред одного из финучреждений. Основными неплательщиками в корпоративном сегменте стали предприятия металлургии и строители, за ними шли представители машиностроительной, химической и розничной (главным образом торговые сети) отраслей. Лидерами антирейтинга в потребкредитовании сейчас являются мелкокалиберные займы, оформленные в торговых точках, на втором месте — автокредиты, третьем — ипотека.
Предполагается, что обсуждение предложенного Минфином меморандума затянется до конца года: банкиры планируют пролоббировать еще несколько привилегий для себя. "Например, это может быть обязательства Нацбанка по предоставлению рефинансирования под залог депозитов в инвалюте под разумные ставки", — сказал "ДС" Андрей Рожок. Согласно нынешним прогнозам окончательная редакция документа будет обнародована лишь в начале 2009 г., подписание меморандума с первыми банками ожидается в середине января. Это будет трехсторонний документ — между Минфином, НБУ и банком.
