Заемщики давят на жалость. Чтобы отсрочить погашение кредита, клиенты объявляют себя несостоятельными
В конце апреля были обнародованы данные по приросту проблемной задолженности. Согласно данным НБУ удельный вес сомнительных займов в общем кредитном портфеле банковской системы за март увеличился с 2,96 до 3,68%. По состоянию на 1 февраля этот показатель составлял 2,44%, на 1 января — 2,27% портфеля. Впрочем, опрошенные "ДС" эксперты утверждают, что регулятор заметно занизил реальные показатели. По их подсчетам, удельный вес "проблемки" в общем портфеле уже достиг 18–20%. "Разночтения можно объяснить особенностью бухгалтерского учета: на отдельные балансовые счета выносится только просроченная часть кредита и не выносится реструктуризированная. Аналитики пытаются дать оценку всей сумме проблемной задолженности банков, что очень непросто. Например, сложно оценить просрочку по займам юридических лиц из-за большой доли скрытой "проблемки": из-за скрытности компаний отсутствует публичная информация о том, по какой причине был пролонгирован кредит предприятия", — рассказал "ДС" финансовый аналитик Astrum Investment Management Ярослав Стецик. "Цифры искривлены тем фактом, что банки проводят в больших объемах реструктуризацию, что, конечно же, необходимо, если мы не хотим спровоцировать полное разрушение экономики, но в то же время это скрывает множество проблем", — согласился с ним заместитель председателя правления ОАО "Эрсте Банк" Павел Цетковский.
По словам финансистов, наиболее активно увеличивались объемы "плохих" кредитов в корпоративном сегменте на протяжении марта–апреля. "По нашим оценкам, на сегодняшний день доля "проблемки" в портфеле юрлиц составляет 20–25%. В ближайшие три–шесть месяцев качество займов продолжит ухудшаться", — сообщил "ДС" г-н Цетковский. Банкиры отмечают, что за прошлый месяц прошения о продлении выплат подали едва ли не все крупные корпорации, значительно реже такие ходатайства поступали от малого и среднего бизнеса. В большинстве случаев речь шла об отсрочках на 12 месяцев, реже — на шесть. Чаще всего заявки о реструктуризации поступали от предприятий металлургического комплекса, химической отрасли, автомобилестроения, а также строительной и розничной сферы (торговые сети) и финансового сектора. Финучреждениям пришлось крайне редко применять штрафные санкции либо повышать ставки, опасаясь еще большего роста невозвратов. "Как правило, сейчас речь идет лишь о требованиях по залогам. От компаний требуется предоставление дополнительного обеспечения", — говорит начальник казначейства банка "Хрещатик" Алексей Козырев.
Прежние темпы прироста "проблемки" сохранились в кредитовании частных клиентов: около 2–7% в месяц (в зависимости от финучреждения). По мнению финансистов, они могли бы быть и более существенными, если бы не произошло некоторое замедление обвала цен на недвижимость. Эксперты предсказывали массовое падение расценок на квадратные метры в 2–2,5 раза, а этого так и не произошло. Как правило, от погашения кредитов отказываются лишь заемщики, недавно (6–9 месяцев назад) оформившие их и выплатившие лишь мизерную часть. Немаловажным фактором стало также отсутствие громких банковских банкротств в этом году. По утверждению банкиров, в ряде случаев заемщики откровенно признаются, что рассчитывают на банкротство своих кредиторов. "Надо понимать, что большая часть проблемной задолженности сейчас связана с нарушением платежной дисциплины, а не с фундаментальными экономическими показателями. То есть нельзя говорить о том, что население в массовом порядке утратило финансовые возможности для погашения займов, просто многие люди не видят смысла продолжать выплачивать кредиты, рассчитывая, что это больше не потребуется", — отметил генеральный директор Platinum Bank (бывший Международный ипотечный банк) Грег Краснов. По словам финансистов, после появления новостей о введении в банках временной администрации НБУ погашение потребкредитов в них обычно падало сразу на 75–85%.
Достаточно распространенным явлением в марте стало появление класса псевдопроблемных заемщиков: компании и физлица, которые реально не испытывают финансовых проблем из-за кризиса, пытаются получить в финучреждениях льготы и на всякий случай отложить платежи по кредитам. "В среднем по банковской системе порядка 15–20% предприятий было отказано в реструктуризации займов после того, как проверки показали, что на самом деле они не испытывают недостатка финансовых ресурсов", — сообщил "ДС" Алексей Козырев. "Мы считаем, что около 20% заемщиков-физлиц не должны были воспользоваться программами лояльности. Такой авантюризм имеет два негативных последствия для банков. Первое — это время, которое финучреждение вынуждено тратить на оценку ненужной реструктуризации, вместо того чтобы заниматься реальными случаями. Второе — недостаток ликвидности, возникающий при неадресном предоставлении льгот", — дополнил его Павел Цетковский.
В ближайшие месяцы финансисты не рассчитывают на уменьшение проблемной задолженности. Согласно оптимистическим прогнозам до конца 2009 г. удельный вес реальных сомнительных займов в общем кредитном портфеле банковской системы увеличится до 30–35%, пессимистическим — на 40–50%.
