Кредитная вольница. Президент лоббирует погашение валютных кредитов гривней по официальному курсу Национального банка
Валютным заемщикам хотят облегчить жизнь. На прошлой неделе в Верховной Раде был зарегистрирован президентский законопроект №4666, которым Виктор Ющенко предлагает разрешить физлицам гасить кредиты в СКВ гривней по официальному курсу НБУ на день платежа. Если документ будет принят парламентом, то финучреждения не смогут отказать клиентам в такой услуге. Кроме того, согласно законопроекту, банкам и кредитным союзам запрещается повышать в одностороннем порядке ставки по ранее выданным займам, а также взимать дополнительную плату за обслуживание кредита: за ведение дела, мониторинг задолженности, внесение платежа по займу, заключение кредитного договора и пр. Отдельной строкой финучреждения обязывают полностью просчитывать для заемщиков совокупную стоимость кредита и пропечатывать весь договор шрифтом одного размера. Таким образом, запрещается прописывать мелким шрифтом заковыристые условия, увеличивающие платежи.
Банкиры неоднозначно оценили предложения главы государства по льготам для валютных заемщиков. Часть из них обвинили Виктора Ющенко в попытке подкупить электорат накануне президентских выборов. "Предложенный главой государства законопроект носит исключительно популистский характер и не учитывает реальной ситуации на рынке кредитования. Велика вероятность того, что в случае принятия его не станут выполнять и он будет носить исключительно декларативный характер", — сказал "ДС" председатель инвестфонда "Интерфон" Дмитрий Поддубный. В то же время большинство банкиров считают документ выполнимым, но при одном условии — обеспечении льгот для самих финучреждений. "Сейчас у них нет возможности продавать валюту клиентам по курсу НБУ. Однако если центробанк станет реализовывать ее нам по официальному курсу для продажи заемщикам, то закон будет работать", — отметила в интервью "ДС" заместитель председателя правления банка "Хрещатик" Ирина Скирчук. "Если НБУ откроет своим подопечным доступ к долларам по курсу Нацбанка, то закон будет выполняться", — согласилась с ней начальник управления кредитной политики Platinum Bank Наталья Мациевская.
Валютные заемщики, еще в октябре–декабре 2008 г. активно интересовавшиеся возможностью конвертации своих кредитов, в январе–июне текущего года практически не обращались за этой льготой. "Мы крайне редко получаем такого рода прошения. Курс продажи доллара в последнее время снизился, к тому же Нацбанк постоянно проводит валютные аукционы, на которых продает СКВ по курсу, максимально приближенному к официальному", — сообщила "ДС" г-жа Скирчук. "У нас такого рода обращения составляют не более 1,2–2% кредитного портфеля. Это объясняется тем, что конвертация валютных займов в гривню невыгодна из-за высокой цены ресурсов: мы не можем предложить по такому кредиту ставку ниже 27% годовых", — дополнила ее заместитель председателя правления ОАО "Эрсте Банк" Светлана Черкай.
Большая часть прошений по конвертации в гривню пришлась на четвертый квартал 2008 г., когда курс приблизился к отметке 10 грн./$. Правда, по разным оценкам, реально воспользовались такой возможностью не более 3–5% клиентов-физлиц. Финансисты уверены, что украинцы снова заинтересуются этой льготой лишь в случае значительной девальвации нацвалюты. Пока же они продолжат отдавать предпочтение реструктуризации проблемных кредитов, в рамках которой можно продлить выплату на более длительный срок и уменьшить средний размер платежа. "С начала года мы уже оформили реструктуризацию более 11 тыс. клиентов. Это граждане, у которых возникли проблемы из-за уменьшения доходов семейного бюджета", — рассказал "ДС" начальник управления розничного бизнеса ОТП Банк Алексей Руднев. "На 1 июня к нам обратилось около 12% всех заемщиков-физлиц (оформивших залоговые кредиты) за предоставлением тех или иных инструментов реструктуризации", — говорит начальник управления розничного бизнеса ПУМБ Валерий Пацуй.
Неактуальной опрошенные "ДС" эксперты считают норму законопроекта, оговаривающую запрет на повышение процентных ставок по действующим займам. По словам банкиров, пик роста процентов по ним пришелся на август–октябрь 2008 г., сейчас финучреждения опасаются это делать, понимая, что клиенты просто перестанут платить. Куда больше банкиры обеспокоены запретом на взимание дополнительных комиссий при оформлении кредитов. В случае принятия документ может поставить крест на предоставлении магазинных займов и кредитов наличными, где формальный размер ставки колеблется в рамках 30–40% годовых, но реальная стоимость займов достигает 100–120%. Причем большая часть платежей происходит именно при выплате клиентами комиссий. В то же время данная норма практически не отразится на ипотеке и автокредитовании, где дополнительные платежи составляют не более 1–3% займа — на них просто увеличат процентную ставку.
Эксперты неоднозначно оценивают шансы на принятие законопроекта в данной редакции. Хотя большинство из них уверены, что документ нуждается в доработке, однако они все же допускают его утверждение парламентом. "С политической точки зрения многие депутаты будут заинтересованы в принятии этого законопроекта, чтобы заработать политические дивиденды", — резюмировал для "ДС" Дмитрий Поддубный.
