Банкиры хотят повысить цены
До конца 2002 г. банковские услуги должны подорожать. Банкиры обещают цены на свой сервис поднимать плавно. Руководители системных банков утверждают, что в случае отказа финучреждений от увеличения стоимости своих услуг они начнут работать себе в убыток. По разным оценкам, сейчас около 85% клиентов получают услуги от банков по заниженным тарифам.
Налоговиков и ревизоров просят разобраться
Классифицируют ситуацию в сфере тарифов на финуслуги как критическую преимущественно руководители самых крупных украинских банков. Именно они инициируют начало кампании по увеличению стоимости банковских операций. "Налицо нарушение Закона "О банках и банковской деятельности", поскольку услуги предоставляются ниже их себестоимости. И если с 20–30 банками в сфере тарифов еще можно договориться, то намного сложнее это сделать со 140 банками. Проблему следует решать если не в законодательном, то в силовом порядке. Для этого необходимо создать комиссию, в которую войдут представители Нацбанка, ГНАУ, КРУ, АУБ, коммерческие банки и их союзы", — считает председатель правления Приватбанка Александр Дубилет. По словам банкиров, руководители многих финучреждений поддерживают подобное предложение. Правда, большинство все же предлагает обойтись без услуг налоговиков и ревизоров.
Желание банкиров поднять цены на свои услуги сложно назвать необоснованным. Дабы переманить крупного клиента, они зачастую идут на все, даже на бесплатное предоставление некоторых услуг. Причем нередко положение становится просто катастрофическим: сначала, чтобы переманить клиента, ему предлагают дешевые услуги, после долгого обслуживания "недорого" банки начинают работать себе в убыток. "Клиент в Украине сильно разбалован по целому ряду услуг. Их стоимость у нас не просто ниже, чем в мире, но даже ниже, чем диктует здравый смысл", — комментирует ситуацию президент банка "Надра" Игорь Гиленко. Несомненно, повышение цен произойдет только в банках, которые сейчас занимаются тем, что их коллеги называют демпингом. "Демпингуют многие банки. На мой взгляд, это порочный путь, потому что существуют пределы эффективности и доходности. Работа по некоммерческим тарифам приведет к тому, что отвечать будет вкладчик", — отметил в разговоре с "ДС" председатель правления АППБ "Аваль" Александр Деркач.
Решить вопрос с ценообразованием в банковском секторе мирным путем навряд ли удастся. Специалисты не исключают, что решением проблемы демпинга на рынке банковских услуг вскоре займется НБУ. Основания для вмешательства у ведомства г-на Стельмаха есть, поскольку нарушается банковский закон, который говорит о том, что цены на финуслуги, выставляемые банками, не могут быть ниже среднерыночных. Как известно, в таких случаях нарушения могут караться на общих основаниях (как за нарушение действующего законодательства): арсенал НБУ довольно широк — от применения штрафных санкций до отзыва той или иной лицензии. Ссылаясь на это, банкиры уже сейчас прогнозируют плавное подорожание цен на банковские услуги по всей системе до конца года.
Дешевые кредиты обойдутся дороже
Перво-наперво удорожание коснется двух основных услуг — приема депозитов и выдачи кредитов. До сего времени для переманивания клиентов из банка в банк использовались льготные условия кредитования. Нередко в этих случаях заемщикам предлагались гривневые средства ниже, чем под 25% годовых, валютные же продавались под 11–12% годовых. И это при том, что банки привлекают дорогие ресурсы. Собирая их для кредитов, небольшие финучреждения зачастую поднимали депоставки на рынке, скажем, предлагая населению вклады под 12–14% годовых в иностранной валюте и под 25–26% — в национальной, после чего коллегам приходилось следовать их примеру.
Казалось бы, клиентам не должно быть дела до финансовых проблем их банков. Однако нередко низкие ставки кредитования и высокие ставки депонирования средств играют с ними злую шутку. "Обычно менеджеры банка, который хочет переманить определенного клиента, изучают ставки в финучреждении, где обслуживается это предприятие, и предлагают кредит гораздо дешевле. Конечно же, кредитная ставка может быть ниже, но комиссионными по каким-то другим банковским операциям этот банк все равно перекроет недополученный доход, который он мог бы иметь при кредитовании по более высоким ставкам", — рассказала "ДС" начальник управления развития корпоративного бизнеса ЗАО "Альфа-банк" Тамара Соломиенко. Обязательным условием для кредитования любого клиента является его переход в фин-учреждение на расчетно-кассовое обслуживание. Именно на это обслуживание банк и может взвинтить цены.
С вкладчиками, которым посулили большие депозитные ставки, поступают еще более бесцеремонно. Уже через несколько месяцев после заключения договора о депонировании средств, скажем, на год, банк присылает клиенту уведомление о пересмотре ставки в связи с теми или иными форс-мажорными обстоятельствами. Клиенты не всегда обращают внимание на содержание банковских договоров. Поэтому, если процентные ставки существенно уменьшаются, юристы советуют закрыть счет. При этом клиенту обязаны насчитать обещанные изначально проценты. Если же в соглашении пересчет процентов четко не прописан, то при согласии вкладчика на новые условия банка на весь срок действия договора будет распространяться более низкая депоставка.
Ноу-хау против демпинга
Еще один предмет спора — стоимость услуг банка-эквайера. Речь идет о стоимости обслуживания торговых точек, в которых стоят POS-терминалы. "Нормальные условия эквайринга в Украине — это комиссия порядка 3% суммы платежей, осуществляемых в торговом предприятии. Наряду с этим встречаются случаи, когда банки предлагают торговцам обслуживать их за 2–2,2%. При том, что по некоторым видам карточек только 1,8% приходится платить банку-эмитенту карты (в случаях, когда через POS-терминал одного финучреждения проходит карта, выпущенная другим банком)", — рассказал "ДС" Игорь Гиленко. Тяжело представить более благоприятную ситуацию для торговых предприятий, которые могут шантажировать банки, не снижающие стоимость своих услуг.
Однако опытные финансисты советуют капризным клиентам обратить внимание на качество таких "дешевых" услуг (в ситуацию, когда авторизации карточки приходится ждать по 5–10 мин., клиент, желающий рассчитаться "пластиком", наверняка попадал не единожды). Тот же посыл на качество банкиры делают, когда приводятся примеры демпинга при предоставлении других услуг. Например, при средней стоимости конвертационных операций в 0,3–0,35% цены на эту услугу в некоторых банках варьируются в рамках 0–0,7% от суммы.
Массовое удешевление банковских услуг сегодня поясняют борьбой за больших клиентов, которая никогда не прекращалась между финучреждениями. Теперь ситуация зашла в тупик, поскольку снижение тарифов на услуги банков все более негативно отражается на их прибылях. Специалисты считают, что в этой ситуации может помочь только переориентация банков. "Несомненно, они должны конкурировать, но только в другой плоскости. Ни в коем случае не сманиваем клиентов демпингом, а обращаем на себя их внимание услугами на качественно новом уровне и принципиально новыми услугами: например, клиентов сейчас интересуют неподтвержденные аккредитивы, долгосрочное кредитование, проектное финансирование", — резюмировал Игорь Гиленко.
