Дорого и сердито. Взвинтив цены на добровольное медстрахование, компании предлагают клиентам перебиться урезанными полисами
Медицинское страхование стало едва ли не единственным видом, которому кризис пошел на пользу. Об этом свидетельствует недавно обнародованная статистика Госфинуслуг, по которой в первом полугодии объем премий по медстрахованию увеличился более чем на 9% — до 375,8 млн грн. Эксперты считают, что по итогам года этот рынок может подрасти сразу на 15-20%. Главная причина — безудержное повышение цен на страховки, которое может продолжиться и в следующем году.
Добровольное медицинское страхование остается одним из немногих видов, демонстрирующих позитивную динамику в условиях кризиса. Компании исправно наращивают показатели, несмотря на хроническое снижение спроса на свои услуги, которое наблюдается в последний год. "Рынок растет не за счет увеличения количества клиентов, а благодаря повышению стоимости полисов. Новых работодателей, которые впервые решили купить сотрудникам программы медстрахования, практически нет. Идет лишь перераспределение страхователей, недовольных обслуживанием в прежней компании", — пояснила "ДС" директор по медицинскому страхованию СК "НОВА" Леся Титова. "Большинство украинцев, которые только в 2008 году начали рассматривать возможность заключения договора, так и не застраховались", — вторит коллеге начальник управления партнерских продаж СК "Провидна" Леся Щербакова.
От части клиентов, покупавших в докризисные времена медицинские страховки, компании избавились по собственному желанию. Как и следовало ожидать, в категорию "нежелательных" попали рядовые украинцы, приобретавшие полисы в розницу. "Многие компании "по умолчанию" резко сократили страхование физических лиц во избежание серьезных убытков, переориентировавшись в основном на корпоративные программы. Более 80% договоров медстрахования сейчас оплачиваются за счет средств работодателя", — рассказала "ДС" директор департамента медицинского страхования СК "Брокбизнес" Татьяна Пастер. Нелюбовь СК к простым смертным вполне объяснима. Опыт предыдущих лет наглядно доказал, что, оплачивая страховку из своего кармана, обыватели прилагают много усилий, чтобы использовать ее по максимуму. А потому компании, поощряющие любовь украинцев к страхованию, выплачивали по "медицине" больше, чем собирали.
Страховщики нашли весьма эффективный способ избавиться от граждан — взвинтили цены на страховки. "Розничные полисы подорожали в нынешнем году на 30-40% больше, чем для корпоративных клиентов, так как убыточность по ним всегда выше. Человек, купивший полис за свои деньги, как правило, настроен неоднократно обращаться за помощью, и будет это делать обязательно", — отметила в беседе с "ДС" начальник управления медицинского и личного страхования СГ "ТАС" Катерина Джевага. Впрочем, затраты на страхование возросли и для корпоративных клиентов. "По сравнению с осенью 2008 года тарифы на программы медстрахования увеличились на 50-60%. Рост произошел как в секторе страхования корпоративных клиентов, так и физических лиц. Особенно подорожали программы страхования детей — до 70%", — констатирует Леся Щербакова.
Головокружительное повышение цен эксперты оправдывают девальвацией национальной валюты, спровоцировавшей подорожание медицинских препаратов, а также непомерными аппетитами частных клиник, неоднократно поднимавших стоимость услуг в текущем году. "С начала 2009 года цены на импортные лекарственные препараты возросли на 55-75%. Стоимость отечественных лекарств увеличилась на 25%. Более чем на 50% подорожали платные услуги в государственных и частных клиниках. Ведь медицинскую аппаратуру, реактивы, стоматологические материалы чаще всего закупают за рубежом, и цены на них зависят от курса валют", — сетует Татьяна Пастер. Понимая, что изрядно подорожавшие услуги могут оказаться не по карману большинству клиентов, СК пытаются урезать свои программы так, чтобы снизить их стоимость. Введение в полисы все новых ограничений дает работодателям возможность страховать персонал по дешевке, а компаниям — производить минимум выплат.
В частности, в качестве эконом-варианта клиентам предлагают ввести в полисы франшизы (сумму, которую придется заплатить за лечение из своего кармана). В недорогих договорах они могут составлять от 15 до 80% от страховой суммы и распространяться не только на медикаменты и стоматологию, как было раньше, но и на стоимость лечения в стационаре и коммерческих медучреждениях. Для удешевления полисов компании также устанавливают в них сублимиты, в пределах которых будут оплачиваться те или иные услуги. "Чаще всего лимиты устанавливаются на стоматологию и медикаменты, реже — на медицинские услуги в поликлинике. Их размер может варьироваться от 500 до 5000 грн.", — рассказала "ДС" директор департамента андеррайтинга и методологии личных видов страхования СК "НАСТА" Галина Бобырь. Зачастую работодатели вообще страхуют своих сотрудников только для галочки, выбирая минимальные покрытия и страховые суммы. К примеру, страховка, предусматривающая только программы скорой помощи и неотложного стационара с обслуживанием исключительно в государственных медучреждениях на сумму в пределах 10-15 тыс. грн., могут обойтись всего в 350-400 грн. В итоге цены на медицинское страхование для юридических лиц могут отличаться в десятки раз. "Для крупного корпоративного клиента программы эконом-класса могут стоить от 350 грн. Верхний ценовой предел для элитной программы, реализованный в нашей компании, — 13 тыс. грн.", — сообщила "ДС" директор отдела продаж личных видов страхования СК "Allianz Украина" Зоя Сазонова.
Страховщики не исключают, что нынешнее подорожание медицинских программ может продолжиться в конце 2009 — начале 2010 гг. "Не исключено, что в следующем году стоимость программ добровольного медицинского страхования повысится на 10-15%", — прогнозирует Катерина Джевага. Основными факторами, которые способны вновь подтолкнуть цены вверх, эксперты считают возможность дальнейшей девальвации гривни и ускорение роста потребительских цен.
