От страховщиков бегут клиенты. В этом году из лайфовых компаний безвозвратно ушли 20% клиентов

Лайфовым страховщикам не удается удержать клиентов. Тех больше не подкупают стандартные уловки компаний: дробление платежей, перевод договоров в гривню, продвижение экономных программ и пр. По самым оптимистическим прогнозам, потери СК по страхованию жизни в третьем квартале составят 20–25%. Стабилизацию ситуации в отрасли ожидают не раньше выхода экономики страны из кризиса.

По оценкам страховщиков, в нынешнем году лайфовые компании уже потеряли пятую часть клиентов. Как показал опрос "ДС", доля страхователей, расторгнувших и переставших оплачивать договоры, в разных компаниях составила от 5 до 30%. "Клиенты чаще разрывают, а не приостанавливают их, даже несмотря на жесткие штрафные санкции. Причем расторгаются в основном "молодые" договоры, действующие один-два года, по которым выкупная сумма вообще не предусмотрена. На более поздних сроках их разрывают в основном предприятия, но лишь в тех случаях, когда остро нуждаются в средствах", — подчеркнул в разговоре с "ДС" экс-председатель СК "ТАС" Павел Царук.

По подсчетам финансистов, объемы новых платежей по лайфу в январе–октябре по сравнению с докризисным периодом упали более чем вдвое. Удельный вес премий первого года (по договорам, заключенным в 2009 г.) оценивается экспертами на уровне 25% от общей суммы платежей. В предыдущие годы этот показатель составлял около 50%. Наращивать объемы бизнеса страховщики стараются всеми доступными способами. Один из наиболее популярных — активизация продаж недорогих "рисковых" программ, включающих риски смерти, критических заболеваний и т. д. "Наша компания начала продавать рисковые продукты с конца 2008 года. Такая стратегия оказалась очень успешной. На сегодня соотношение активных накопительных договоров и рисковых программ составляет примерно 50 на 50", — рассказал "ДС" председатель правления ЧАО "Фортис Страхование Жизни Украина" Хайс Юкен. "В качестве "антикризисной" меры клиентам предлагаются экономные "бюджетные" программы страхования с ограниченными лимитами и наборами опций, а также узкие "профильные" продукты. Последние, к примеру, могут предусматривать выплаты по госпитализации, а также организацию доставки медикаментов в стационар и круглосуточную помощь ассистирующей компании. Такие программы разработаны как для корпоративных, так и розничных клиентов", — отмечает глава правления АСК "ИНГО Украина Жизнь" Наталия Невядомская.

Чтобы удержать клиентов, СК готовы идти на всевозможные уступки. "Многие из них предложили страхователям более гибкую систему внесения страховых премий: полугодовую, поквартальную, ежемесячную. Компании также вышли с предложением о конвертации договоров страхования в оплаченные (клиент перестает платить взносы, а уже внесенный в СК капитал фиксируется в качестве страховой суммы по договору. — "ДС") либо дали клиентам отсрочки по внесению страховых премий", — сказал "ДС" заместитель председателя правления СК "Брокбизнес-Жизнь" Борислав Бобан.

Еще одна льгота, которой стали активно пользоваться украинцы, — это конвертация договоров из СКВ в национальную валюту. Девальвация гривни ударила по страхователям не менее ощутимо, чем по валютным заемщикам. Рост курса доллара и евро сделал уплату страховых взносов практически неподъемной. "Ранее доля полисов, номинированных в иностранной валюте, составляла в портфеле нашей компании порядка 40%. В конце 2008 года около 10% договоров в СКВ для удобства клиентов были переведены в гривню. Сейчас мы заключаем договоры страхования исключительно в национальной валюте", — рассказал "ДС" Хайс Юкен. "Подавляющее большинство программ, проданных нами в этом году, — гривневые. Как следствие, удельный вес полисов в национальной валюте в нашей компании увеличился с 20 до 80%", — дополнил его национальный менеджер GRAWE Group в Украине Роман Дэнис. В итоге, если в 2007–2008 гг. соотношение валютных и гривневых договоров в среднем по рынку составляло 50 на 50, то сейчас удельный вес последних возрос до 90%. Правда, переводя договоры в национальную валюту, страховщики пекутся и о собственных интересах. Из-за нестабильности на валютном рынке покупка СКВ зачастую оборачивалась для СК серьезными убытками. Согласно закону страхователи вносят платежи в гривне по официальному курсу НБУ, а компании покупают валюту по курсу межбанка. Чтобы не заключать невыгодные договоры, многие СК повысили тарифы по валютным программам и снизили ставку гарантированного инвестдохода в долларах и евро с 4 до 2%. "Снижение доходности по программам в СКВ в этом году может быть больше, чем в национальной валюте. Проблема курсовых разниц до сих пор не решена, и лайфовые компании вынуждены покрывать убытки при операциях в валюте за счет дополнительного инвестдохода. К примеру, если в прошлом году у нас он составил 14,7% годовых в гривне и 11,2% — в валюте, то в этом году мы ожидаем 13–14% годовых в нацвалюте, а в СКВ — не более 10%", — говорит председатель правления СК "УСГ Жизнь" Оксана Голеншина.

Несмотря на предпринимаемые меры, страховщики прогнозируют ускорение темпов падения рынка к концу года. По данным Госфинуслуг, уменьшение объемов лайфа в первом квартале составило 24%, в январе–июне — 16%. "По итогам этого года рынок сократится на 20–23% в сравнении с прошлым", — полагает Наталия Невядомская. "Падение объемов может достигнуть 25%", — считает Борислав Бобан. Пессимизм финансистов во многом связан с предстоящими выборами, в канун которых рынок традиционно замирает, а также с отсутствием позитивных изменений в экономике. Большинство предприятий продолжают наращивать убытки, а финансовое состояние граждан стабильно ухудшается. Ожидать поддержки от банкиров компаниям также не приходится, возобновлять активное кредитование физлиц они намерены не ранее будущего года.