На комфортном расстоянии. До конца 2010 г. количество пользователей систем интернет-банкинга в Украине достигнет миллиона человек
Пять лет назад, когда в Украине только появилась такая услуга, как интернет-банкинг для физических лиц, у нас мало кто знал, что это такое. Пионеру рынка — Приватбанку — приходилось втолковывать клиентам, что это практически то же самое, что и обслуживание в кассах финучреждения, только через интернет: гражданин без похода в банк на его веб-сайте может платить со своих карточных счетов за коммунальные услуги, телефон и интернет, а также перечислять деньги друзьям и близким. Впрочем, широкие массы не удалось сразу заинтересовать новаторскими сервисами, и ими пользовались либо VIP-клиенты, либо технически продвинутые украинцы, активно работающие в мировой паутине. Но и для них это была скорее экзотика, чем реальный инструмент для ежедневного пользования. Причем пользовались они им недолго. В первый раз пользователей банкинга отпугнули в 2005–2006 гг., когда с их счетов начали исчезать деньги. Выяснилось, что хакеры легко взламывают банковские системы защиты, и финансистам нужно вкладывать миллионы, чтобы обезопасить средства клиентов.
Банкиры не сразу созрели на эти инвестиции, и по-настоящему интернет-банкинг в Украине заработал совсем недавно. В 2006–2007 гг. его запустили два финучреждения (Укрэксимбанк и Укрсоцбанк), а в 2008–2009 гг. — еще шесть (VAB Банк, OTП Банк, ПУМБ, Универсал Банк, Альфа-Банк, СЕБ Банк). В среднем вложения в разработку и техническое оснащение (сервера и пр.) банкинга в каждом банке составили порядка $0,8–1 млн. И чтобы окупить эти затраты, финансисты стали активнее, чем когда бы то ни было, раскручивать удаленные сервисы. Дабы заманить рядового украинца на свои сайты, банкиры серьезно расширили функциональные возможности систем: в интернете можно не только оплатить коммунальные услуги и вкинуть денег на мобильный телефон, но и уплатить за детский сад либо спортивные секции ребенка, а также делать переводы третьим лицам, пополнять депозиты и покупать страховые полисы.
Дополнительным стимулом для работы в Сети стало активное снижение тарифов на платежи в интернете. Финансисты либо вообще отказывались от комиссий, либо сводили их к минимуму: в среднем по рынку стоимость перечислений между счетами одного клиента внутри одного банка укладывается в 1–5 грн., между разными клиентами одного финучреждения — 0,5–0,8% суммы, на счета в другой банк — 0,75–1% суммы. Причем в большинстве случаев плата за подключение к интернет-банкингу и ежегодная абонентская плата с граждан не взимаются. А ведь еще год назад по каждой из этих статей приходилось выкладывать 100–200 грн. В редких случаях, чтобы раскрутить свои удаленные системы, финансисты и вовсе предоставляют клиентам все услуги бесплатно (включая подключение), правда, на короткое время — три–шесть месяцев. "Обычно это происходит лишь в рамках промоакций, и со временем плату за услуги все же начинают взимать", — объяснила "ДС" начальник управления карточных продуктов VAB Банка Елена Соболева-Терещенко. Расчет простой: приучить украинцев пользоваться интернетом для регулярных платежей, а после того, как они без них не смогут обходиться, начать вводить за них плату. Она будет значительно ниже стоимости платежей в отделениях финучреждений, поэтому работать в Сети по-прежнему будет выгодно.
Хотя бы отчасти финансисты решили проблемы с безопасностью. Сегодня они пользуются двумя системами защиты, предложенными банкирами. Самая дешевая — это регулярная смена паролей: каждый раз при выходе со своей страницы банковского портала после совершения всех платежей физлицо меняет пароль входа для следующего пользования системой. Причем его финансисты рекомендуют придумывать не самостоятельно, а при помощи специального устройства — агрегатора произвольных паролей. По размеру он немного больше стандартной флешки и выдается в аренду под залог 150–200 грн. Более дорогой способ борьбы с аферистами — использование цифровой подписи. Она хранится на устройстве под названием USB-токен. Его вставляют в USB-разъем компьютера, и по внешнему виду он мало чем отличается от флешки. Как правило, банки взимают символическую плату за пользование этим прибором (2–5 грн. в год), но просят внести залог в размере 450–500 грн.
За последние полгода 10 украинских финучреждений, наиболее активно продвигающих свои системы удаленного банкинга, смогли заманить к себе более 800 тыс. физлиц. К началу июля больше всего клиентов по-прежнему было у Приватбанка — около 540 тыс. человек (учитываются активные пользователи — те, кто в течение недели провел хоть одну операцию), но постепенно к нему стали подтягиваться и другие фин-учреждения: у Укрэксимбанка число клиентов достигло 70 тыс. человек, у ПУМБа — 60 тыс. Заметно увеличились и объемы операций в Сети. "Если за весь 2009 год, например, в нашем банке было осуществлено 270 тыс. транзакций на общую сумму в 3,5 млрд грн., то только за первое полугодие 2010 года клиенты провели 330 тыс. операций на 3,7 млрд грн.", — рассказал "ДС" начальник сектора сопровождения и контроля продаж OTП Банк Борис Рафалович. За счет новых акций финансистов по продвижению банкинга до конца года объемы операций в Сети вырастут еще как минимум на 30–40%, а количество пользователей-физлиц — до 1 млн человек.
Что можно делать через систему интернет-банкинга:
• оплатить коммунальные услуги
• заплатить за мобильную связь и интернет
• перевести средства со своего счета на счета физлиц
• оплатить товар или услугу в интернет-магазине
• пополнить депозит
• погасить кредит
• купить страховку
• перевести деньги за границу через систему SWIFT
Через интернет начнут выдавать беззалоговые кредиты
Начальник управления розничного бизнеса ПУМБа Валерий Пацуй
Как летом изменился спрос на банковские интернет-услуги?
— Отпускной период стимулировал граждан, находящихся в разъездах, активнее пользоваться удаленными сервисами и совершать платежи, не посещая отделения. Например, в нашем банке физлица в июне с помощью интернет-банкинга провели более 20 тысяч платежей, то есть в два раза больше, чем в предыдущем месяце. Ежемесячно объемы операций на портале увеличиваются на 20%.
Какие услуги интернет-банкинга пользовались наибольшим спросом у населения летом?
— На первом месте по популярности оказалось пополнение с помощью онлайн-банкинга депозитных счетов: чтобы заработать больше 2–3% годовых, начиcляемых по зарплатным картам, физлица перечисляли средства на пополняемые депозиты, где доходность заметно выше. Второе место заняли операции по переводу денег между счетами: средства перечислялись как клиентам нашего банка, так и в другие финучреждения. После переводов идут уже традиционные операции: оплата счетов ЖКХ, услуг операторов мобильной связи, кабельного ТВ и прочее.
Финансисты дали возможность украинцам осуществлять в интернете все основные перечисления. Какие еще новые сервисы они смогут им предложить?
— Дорабатывается услуга для клиентов, делающих регулярные платежи. Я имею в виду сервис, который подразу-мевает автоматическое договорное списание. Клиенту достаточно будет один раз составить список счетов и сумм, которые необходимо регулярно перечислять (за услуги ЖКХ, телефон, детсад и пр.), и те будут пересылаться на нужные счета с указанной периодичностью, пока пользователь не отменит эти операции.
Разрабатывается сервис, который позволит получать через интернет беззалоговые кредиты. Правда, пользоваться им смогут действующие клиенты, например, те из них, которые уже имеют у нас зарплатную карточку. Чтобы в течение одного-двух дней получить на дебетную карту дополнительно две–шесть своих зарплат, им нужно лишь прислать нам через интернет-банкинг соответствующую заявку.
