Кредиторам добавят прав
Кредиторам собираются серьезно расширить полномочия по работе с проблемными заемщиками и их залогами. На прошлой неделе Нацбанк презентовал новую версию законопроекта "О внесении изменений к некоторым законам Украины (в отношении защиты прав кредиторов и потребителей финансовых услуг)", которой корректируются Гражданский, Семейный, Уголовный и Гражданско-процессуальный кодексы, а также несколько профильных законов.
По новому документу банкиры смогут без проволочек взыскивать залоги по проблемным кредитам, обеспеченным недвижимостью, даже если в ней прописаны несовершеннолетние дети. Сейчас им это удается редко, поскольку для выселения малолетних чад требуются разрешения местных опекунских советов, получить которые непросто. "Из-за этого финучреждения часто отказываются кредитовать молодые семьи с детьми под залог приобретаемого жилья или накладывают не совсем законные ограничения в части запрета на регистрацию проживания в такой недвижимости", — отметил в разговоре с "ДС" директор департамента правовой защиты АО "Эрсте Банк" Александр Ярецкий. Этим же документом предусмотрено введение уголовной ответственности в отношении заемщиков за предоставление кредиторам недостоверной информации либо махинации с финансовыми ресурсами (если те являются залогами по кредитам) или обеспечением по займам: им грозит штраф в 500 необлагаемых минимумов доходов граждан (до 8,5 тыс. грн.) или лишение свободы сроком до двух лет. "В настоящее время бичом банковской системы являются массовые случаи предоставления физлицами поддельных документов о размере заработной платы и других доходах, а также сокрытие ими фактов получения кредитов в других финучреждениях", — рассказал "ДС" г-н Ярецкий.
Документом предлагается отменить мораторий на принудительное взыскание имущества госпредприятий, которым сегодня тормозится кредитование государственных компаний: банки не имеют возможности продавать залоги без согласия предприятий, а потому и опасаются выдавать им займы. К тому же документом предусмотрен запрет на кредитование населения в иностранных валютах (пока на этот счет действует лишь временный мораторий). "Конечно, это спорная норма. Но если говорить о ближайшем годе-двух, то такое табу целесообразно с точки зрения рисков (колебания курса гривни), которые существуют в Украине", — подчеркнул в беседе с "ДС" председатель правления OTP Bank Дмитрий Зинков. Серьезные проблемы в случае принятия законопроекта появятся у заемщиков, которые попытаются оспорить в судебном порядке кредитные договоры, подписанные с банком. "Его статья 593-1, вносящая изменения в Гражданский кодекс, призвана усилить защиту кредиторов от недобросовестных должников, которые, пользуясь слабостями судебной системы, часто признают недействительными договоры залога (ипотеки и т. п.) по надуманным основаниям. И фактически выводят имущество из обеспечения, оставляя кредит необеспеченным", — объяснил "ДС" старший юрист адвокатского объединения Arzinger Александр Плотников.
Банкиры позитивно оценили новации НБУ, хотя и предложили их дополнить. "Во всем мире очень распространенным является использование плавающих ставок (их размер меняется во время действия договора), особенно при долгосрочном кредитовании: например, той же ипотеке, выдаваемой на 10–15 лет. Поэтому стоит законодательно закрепить возможность кредитования по плавающей процентной ставке", — сказал "ДС" Дмитрий Зинков. "Также необходимо урегулировать возникающие проблемы в связи со смертью должников-физлиц, поскольку в такой ситуации у банков остается залог, на который невозможно обратить взыскание, пока наследники не вступят в свои права, а это шесть месяцев", — дополнил его Александр Ярецкий. Хотя в Нацбанке и уверены в поддержке нового законопроекта Кабмином и "региональным" большинством Верховной Рады, однако допускают его корректировку во время рассмотрения в парламенте. Народные депутаты могут настаивать на смягчении так называемых "социальных" статей документа, позволяющих банкам беспрепятственно взыскивать залоги и выдворять из квартир малолетних детей. Согласно оптимистическим прогнозам новый законопроект будет принят ВР до конца октября, пессимистическим — в декабре.
