Карточный сервис может подорожать. Банкиры обсуждают возможность увеличения комисионных на рынке пластиковых карт

Событием 2002 г. на "пластиковом" рынке может стать удорожание карточных услуг. Подводя итоги работы в прошлом году, банкиры уже сейчас предполагают в ближайшем будущем повышение своих комиссионных. В частности, за снятие клиентами наличных через банкоматы.

Тарифы устарели
Примечательно, что такие намерения первыми начали озвучивать банки, которые создали наиболее широкую сеть банкоматов. "Сейчас в банковских кругах проходят оживленные дебаты вокруг увеличения тарифов за проведение операций по выдаче наличности через банкоматы. На сегодняшний день в Украине взимаются неоправданно низкие комиссии за данную услугу: цена на нее устанавливалась еще несколько лет назад. Однако на протяжении последних двух-трех лет у банков увеличились риски — они связаны с курсом, потому как банки несут валютные затраты, осуществляя транзакции через международные платежные системы", — рассказал "ДС" директор департамента розничного бизнеса АППБ "Аваль" Владимир Гирис. По его словам, до сих пор банкиры не определились с новыми тарифами за услуги банкомата. Сейчас известно, что цены могут быть повышены только на операции с так называемыми чужими картами, то есть при выдаче налички по "пластику", который был выпущен другим банком. Хотя и в такой ситуации остаются варианты. Согласия в рядах банкиров относительно изменения тарифов не наблюдается. "В нашем банке не принималось решений по поводу повышения тарифов на услуги снятия наличности через банкоматы", — поведала "ДС" начальник управления индивидуального бизнеса Первого украинского международного банка Маргарита Ладыженская. Не подтвердили информацию о поднятии цен за операции по снятию средств в банкоматах еще в одном банке с наиболее широкой сетью банкоматов — Приватбанке.

Главная проблема - POSы
Впрочем, не исключено, что проблема увеличения банковских затрат на обслуживание карт в торговой и банкоматной сети коснется не всех банковских учреждений. Увеличение курсовых рисков — не единственная предпосылка к повышению тарифов. Очень важным фактором для банков в минувшем году стала убыточность сети POS-терминалов (напомним, их устанавливают в торговых точках). Обслуживая торговые предприятия, многие банки в 2001 г. влетели в копеечку. Причем к таким выводам пришли многие операторы рынка. Дабы убедиться в этом, достаточно сравнить развитие эквайринговой сети в Украине с другими странами восточноевропейского региона — как Румыния, Польша, Хорватия. Получается, что банки сделали будто бы все, что могли, — развили эквайринговую сеть. Речь идет как об установке POS-терминалов в торговых точках, так и о банкоматных сетях финучреждений. По этому показателю Украина не уступает другим государствам Восточной Европы — на один миллион украинцев приходится 18 банкоматов (наша страна находится на одной планке с Россией). В то же время мы отстаем по другому очень важному показателю — безналичный оборот по карточным счетам. Выяснилось, что в среднем рядовой украинец в прошлом году тратил посредством "пластика" $10 (в 2000-м этот показатель составлял $5). Чтобы понять цену вопроса, можно присмотреться к другим европейцам — среднестатистический венгр расходовал в торговой сети в 2001 г. около $280 "пластиковых" денег.

Вот и выходит, что многие отечественные банки в прошлом году не то что не заработали на эквайринге, а даже не окупили свои затраты на установку POS-терминалов. По словам Владимира Гириса, такие результаты можно объяснить тремя причинами: первая — доходы массового картодержателя (а это, как правило, человек, имеющий зарплатную карточку) намного ниже, чем
в других восточноевропейских странах, вторая — терминальная инфраструктура ориентирована на элитные торговые точки, которые реализуют дорогие товары. Важен и третий фактор, активно обсуждаемый в начале 2002 г., — большое количество банков-эквайеров, которые никак не могут поделить не очень большую клиентскую базу (торговые предприятия). Конкуренция довольно жесткая даже после того, как недавно с рынка удалось выжить "агентов", которые больше не смогут заниматься эквайрингом (см. "ДС" №1 (35)).
Однако неудачная работа с торговыми точками скажется не на всех финучреждениях. "Наш банк еще два года назад принял решение не расставлять свои терминалы огульно, потому как на первых порах мы столкнулись с той же проблемой — убыточность POS-терминальной сети", — сказала Маргарита Ладыженская.
В 2002 г. финансистам придется принимать радикальные решения, иначе прибыли от карточного бизнеса они дождутся не скоро. Уже сейчас в АППБ "Аваль" заявляют, что не будут больше активно расширять эквайринговую сеть за счет массовой установки POS-терминалов в магазинах, гостиницах, аэропортах и т. д. Прежде всего почтово-пенсионный банк собирается формировать свою сеть банкоматов. "Она будет развиваться в двух направлениях — увеличение количества банкоматов и улучшение качества услуги", — сообщил Владимир Гирис.
Понятно, что на это пойдут не все участники рынка. "Увеличение количества карточек приводит к увеличению оборотов. Хотя ясно, что такой рост не может быть прямо пропорциональным. Наш банк планирует в 2002 г. повысить в три раза эмиссию своих карт. Одновременно должна расширяться эквайринговая сеть — этому направлению будет уделяться большое внимание", — рассказал "ДС" начальник управления платежных карт банка "Финансы и кредит" Александр Кучменко. Он также уверил, что банк не будет в текущем году увеличивать размер комиссионных за снятие наличности с карточек, выпущенных другими банками. Потому как в других странах
уже шли на подобные шаги, но со временем возвращались к небольшим тарифам на услугу обналичивания средств через банкоматы. Банки просто теряли клиентов.

Рост продолжится

Уже традиционной станет тенденция, которая прогнозируется на текущий год, — увеличение эмиссии карточек. Банкиры обещают все так же активно работать по зарплатным проектам, в то же время больше внимания будет уделяться так называемым частным карточкам. Если у больших операторов рынка их доля, видимо, не сможет выйти за рамки 5–10% общего объема эмиссии, то в банках второй пятерки (по выпуску карт) уже сейчас их доля в портфеле находится на уровне 30–35% общего количества карт. "В нашем банке выпущено около 30% частных карточек (от общего объема эмиссии). Причем наблюдаются регионы, где этот показатель выше среднестатистического. Как правило — это западные регионы, которые находятся вблизи границы", — подчеркнул Александр Кучменко.
В общем же, по оценкам банкиров, количество выпущенных карт систем Europay Int. и Visa Int. в Украине может вырасти на протяжении 2002 г. до 3–3,5 млн штук. Такие возможности открывает перед банкирами выпуск зарплатных карт для бюджетников, ведь начало карточных программ для работников государственных структур ожидается уже в ближайшее время.

Эта статья была опубликована в газете "Деловая столица" 21 января 2002 года. Вы можете почитать более свежую информацию о рынке карточных услуг.