Ставка на длину. Обваливая ставки по краткосрочным депозитам, банкиры повышают проценты по долгосрочным вложениям
Банкиры продолжают отваживать вкладчиков. В четвертом квартале 2010 г. они снова снижали ставки по депозитам физлиц и обещают делать это на протяжении 2011 г. Финансисты открыто говорят, что не успевают вкладывать собранные у населения средства в кредитование в том темпе, в котором украинцы приносят их на свои счета. Именно потому они и опускают расценки на вклады. Правда, если одни банки ведут себя корректно, уменьшая ставки лишь по новым депозитам, то другие действуют совершенно беспардонно, снижая ставки по действующим вкладам либо взимая комиссию за их пополнение.
Вкладчиков замордуют комиссиями
Дабы убедиться, что у большинства украинских банков не было особой нужды в денежных ресурсах, достаточно ознакомиться с их последними достижениями на кредитном рынке. Общий кредитный портфель банковской системы в четвертом квартале 2010 г. увеличился лишь на 2,91 млрд грн. (0,4%), до 724 млрд грн. — банки продолжали кредитовать главным образом за счет погашения ранее предоставленных займов. А прирост депозитов физ- и юрлиц за этот же промежуток времени составил 20,58 млрд грн. (5,32%), до 413,9 млрд грн. Все это играло не в пользу вкладчиков, которым приходилось мириться со снижением ставок по своим вложениям. На хорошие проценты могли рассчитывать лишь граждане, соглашавшиеся на непривычно долгосрочные для нашего рынка вложения. "На протяжении почти всего четвертого квартала минувшего года средний размер процентов по вложениям физлиц в гривне снизился на 0,5–1,1% годовых, в долларах — на 0,1–0,6% годовых и в евро — на 0,2–0,4% годовых. Уже в конце декабря и в начале 2011 г. банки стали действовать не так синхронно, как ранее. Ведь их потребность в ресурсах отличалась: все зависело от того, насколько активно они развивают кредитование. Тогда средние ставки по гривневым вложениям по краткосрочным депозитам снизились на 0,4–0,5% годовых, а по 1,5–3-летним выросли на 0,1–0,4% годовых", — рассказал "ДС" первый заместитель председателя правления Проминвестбанка Вячеслав Юткин.
Еще год назад банки, работавшие на депозитном рынке, условно разделялись на четыре основные группы в зависимости от размера их активов и охвата сети отделений: системные, крупные, средние и малые. Теперь же главным принципом стало одно — кредитование. Если финучреждение сколько-нибудь активно предоставляет новые кредиты (а не только рефинансирует старые), а потому нуждается в денежных ресурсах, то оно обычно платит по вкладам населения на 2–4% годовых больше, чем его коллеги, все еще опасающиеся ссужать средствами. На текущий момент банк-кредитор платит физлицу по 12-месячному депозиту до 12–14% годовых в гривне, до 6–8% годовых в долларах и до 5–7% годовых в евро. Если же финучреждение специализируется на мелком кредитовании населения в торговых точках (под покупки в магазинах), где ставки для заемщиков зашкаливают за 60–80% годовых, то оно может заплатить вкладчикам по гривневым вложениям и до 16–17,5% годовых. Куда ниже расценки на вклады населения у банков, лишь создающих видимость кредитования: по гривневым депозитам до 12 месяцев они не превышают 7–10%, долларовым — 4–6%, евровкладам — 1,5–3% годовых. "Повышение ставок практикуется исключительно на индивидуальной основе для клиентов со значительными свободными ресурсами и для желающих продлить сотрудничество с банком. Например, наш банк при пролонгации депозита повышает ставку на 0,5% годовых", — сказал "ДС" заместитель председателя правления УкрСиббанка BNP Paribas Group Франсуа Бенароя.
По мере смены своей стратегии с "кредитной" на "выжидательную" финансисты не церемонились с рядовыми вкладчиками, не гнушаясь даже коррекцией ставок по действующим договорам. "На рынке были также случаи, когда финучреждения, установив сначала высокую процентную ставку по депозитам в период ресурсного "голодания", вводили со временем комиссии за пополнение вклада. Поскольку не могли другими способами ограничить приток дорогого ресурса", — сообщил "ДС" директор департамента развития розничного бизнеса СЕБ Банка Андрей Черняк.
Нажмите на картинку для просмотра таблицы.
Ставка — все
Главным ориентиром для украинского вкладчика в 2010 г. оставалась доходность вложений. Так что именно банки-кредиторы более всего закрепились на депорынке в четвертом квартале. "Произошел передел депозитного рынка, и доля клиентских средств перераспределилась в пользу крупнейших банков", — говорит директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков.
Нажмите на картинку для просмотра таблицы.
В условиях высокой ликвидности, которую прогнозируют в этом году, финансисты собираются продолжить эксперименты над вкладчиками, активно ориентируя население на вложения в нужные им инструменты. А это максимально долгосрочные вложения в гривне, ведь в инвалюте банки заинтересованы куда меньше, поскольку могут кредитовать в ней лишь экспортеров. Причем львиная доля ставок по таким, и без того малодоходным, вложениям съедается инфляцией. Если даже не обращать внимания на ценники в магазинах и поверить официальным данным, ее уровень по итогам 2010 г. составил 9,1%, а за январь 2011 г. — 1%. По самым оптимистическим прогнозам, в 2011 г. уровень инфляции должен составить 8,7%. "Полагаю, наиболее популярными среди вкладчиков будут депозиты без возможности пополнения и снятия с выплатой процентов по окончанию срока действия вклада. Этот вид вкладов станет массовым, поскольку ставки по нему будут максимальны", — отметил в разговоре с "ДС" заместитель директора департамента розничных продуктов ВТБ Банка Владимир Буданов. А финучреждения будут стремиться максимально гармонизировать свою ресурсную базу (максимально, насколько это возможно, выравнять сроки привлечения средств населения со сроками их вложения), а если не будут успевать направлять собранные у граждан средства в розницу либо кредитование юрлиц, то оставшийся ресурс вложат в межбанковский рынок заимствований или же инвестируют в покупку государственных ценных бумаг.
Финансисты сегодня делают разные прогнозы в отношении депозитных ставок на первый квартал этого года. "Средняя ставка по вкладам в нацвалюте составит 9–12% годовых, в долларах — 5–7% годовых, в евро можно будет разместиться под 3–5% годовых", — дал достаточно сдержанный прогноз "ДС" Владимир Буданов. "В январе–марте ставки опустят в среднем по рынку до 13–13,5% в гривне, до 6,5–7% — в долларах и до 5,5–6% годовых — в евро", — утешил вкладчиков Антон Шаперенков. Единственное, в чем солидарны все опрошенные "ДС" финансисты, это в том, что банки будут стараться сделать снижение процентов наименее шокирующим для населения. И ставки будут опускать плавно — не более чем на 0,2–0,5% годовых в месяц.
