Пора на колеса!
Граждане, отказывавшие себе во всем во время кризиса, снова выстроились в очереди за кредитами. По оценкам финансистов, в 2010 г. количество выданных займов на покупку машин увеличилось практически на 100%. В 2011-м банкиры продолжат наращивать объемы кредитования. Украинцев будут соблазнять программами с нулевым авансовым взносом и рекордно низкими ставками по займам.
Легкие деньги
Тщательная подготовка к массовому запуску программ автокредитования, проведенная банкирами в прошлом году, дала неплохие результаты. "Количество кредитных продаж в 2010 году по сравнению с 2009-м увеличилось более чем на 100%. В 2009 году в кредит было реализовано 7,7 тыс. авто, в 2010-м — 18 тыс. Этот рост произошел при фактически одинаковом объеме продаж новых машин (в 2009 году он составил 162,2 тыс. шт., в 2010-м — 162,5 тыс. шт.). На конец года доля продаваемых в кредит автомобилей в общем количестве новых реализованных машин составила более 11%", — рассказал "ДС" председатель правления ПАО "Плюс Банк" Андрей Рязанцев.
Такой прорыв стал возможным благодаря стремительному обвалу цен на займы. В конце 2010 г. ставки по автокредитам в гривне в среднем по рынку упали на 3–5%, рухнув с 18–23% до 16–20% годовых. Комиссии, взимаемые при выдаче займов, снизились на 1–1,5%. Свои плоды принесла и постепенная либерализация условий их выдачи. Если в середине прошлого года большинство кредиторов настаивали на внесении клиентом авансового взноса в размере 30–40% от стоимости машины, то уже в начале 2011 г. заемщикам нужно было иметь на руках 20–25% стоимости приобретаемого авто.
Такая покладистость финансистов объясняется растущей конкуренцией. За минувший год количество автокредиторов увеличилось практически вдвое. Число финучреждений, готовых ссужать средства на покупку машин, продолжает расти и сейчас. "Первыми на рынок автокредитования вышли банки, которые в прошлом не делали акцент на автокредитовании, а потому не имели большого портфеля с просроченной задолженностью. Сейчас на рынок начинают выходить и крупные игроки, которым нужно удержать достигнутый ранее уровень кредитного портфеля и не потерять имеющийся уровень доходности", — отмечает начальник управления массового рынка Укрсоцбанка Любовь Сыроватская.
Усиливающееся столпотворение на рынке автокредитования заставляет финансистов продолжать соревноваться в щедрости. Банкиры все более облегчают доступ к заемным средствам. Так, большинство финучреждений в первом квартале продолжили снижать размер требуемого авансового взноса. "Сейчас несколько банков уже предлагают отдельные кредитные программы на приобретение машин с авансовым взносом от 10%. Четыре месяца назад минимальный авансовый взнос составлял 20% от стоимости автомобиля", — констатирует руководитель направления автокредитования АО "Астра Банк" Виталий Жихарцев. Эксперты допускают, что через несколько месяцев автолюбители смогут претендовать на получение займа, даже не имея собственных средств. "Предположительно, к концу года на рынке могут появиться предложения с нулевым первоначальным взносом. На такой шаг могут пойти те банки, которые будут вновь заходить на рынок после приостановки кредитования. Таким образом они постараются сгладить "порог" вхождения", — допускает член правления, директор по розничному бизнесу и сети Credit Agricole в Украине Галина Жукова. Хотя кредиторы констатируют, что большинство заемщиков в данный момент все же предпочитают вносить максимально возможный аванс, не желая одалживать у банка всю сумму. Они либо накапливают взнос, либо отдают средства, полученные от продажи старого автомобиля.
Еще одна серьезная поблажка, на которую готовы идти финансисты, — ослабление требований к оценке платежеспособности заемщика. "Мы принимаем во внимание как официальный, так и неофициальный доход, оценивая клиента по косвенным признакам", — рассказала "ДС" Галина Жукова. "Банк научился понимать, сколько реально зарабатывает заемщик, даже если его официальная зарплата небольшая. Мы стараемся оценивать клиента по реальным доходам, не требуя при этом заполнения объемных анкетных форм и предоставления большого пакета документов", — отмечает в свою очередь Любовь Сыроватская. Примечательно, что еще в конце 2010 г. большинство кредиторов категорически отказывались рассматривать неподтвержденные доходы граждан, настаивая на предоставлении ими исключительно официальных справок с места работы.
Выгодный кредит
Чтобы сохранить конкурентные преимущества, финучреждения намерены традиционно задействовать лояльную ценовую политику. "Общая эффективная ставка, включающая в себя все комиссии (в том числе и небанковские), в 2011 году будет снижаться", — прогнозирует заместитель директора департамента розничного бизнеса ПАО "Всеукраинский Банк Развития" Алексей Автомонов. Хотя такого головокружительного падения цен, как в прошлом году, на рынке уже не предвидится. "На протяжении 2011 года потенциальное снижение ставок не составит более 2–3% от существующего уровня. Основным стимулом для снижения будет удешевление пассивной базы и усиление конкуренции между банками, а соответственно, их готовность работать на более низкой марже", — полагает Андрей Рязанцев.
Впрочем, заемщики и сегодня уже могут найти на рынке предложение практически на любой вкус. Разброс ставок по программам автокредитования в финучреждениях сейчас колеблется от 0 до 20% годовых в гривне. Цена на кредит зависит от его срока и размера аванса (чем меньше срок и больше взнос, тем ниже ставка), а также марки автомобиля, выбранной заемщиком (проводимые банками совместно с дилерами акции часто предполагают нулевую ставку по кредиту). "К примеру, если клиент вносит авансовый платеж свыше 50% от стоимости машины и при этом берет кредит на оставшуюся сумму на 12 месяцев, процентная ставка будет составлять всего 0,001% годовых в гривне. При сроке кредитования на 36 месяцев с аналогичным авансовым взносом ставка уже составит 7,9%. А если по этой же программе взять заем на авто на семь лет, но с авансовым взносом 10% стоимости машины, ставка будет 15,9% годовых", — рассказывает Виталий Жихарцев.
Кредитовать граждан в СКВ, несмотря на окончание моратория НБУ на выдачу валютных займов, финансисты по-прежнему не намерены. По их мнению, возобновление выдачи кредитов в СКВ не пойдет на пользу ни банковской системе, ни самим заемщикам. "Валютные риски проявили себя в полной мере в период кризиса, став проблемой для целого ряда клиентов и увеличив резервы коммерческих банков. Теперь кредитование в СКВ будет зависеть в большей мере от законодательства и нормативных документов НБУ. Если выдача валютных займов все же начнется, то вряд ли она будет массовой, поскольку сами клиенты могут не согласиться на валютные риски", — убежден заместитель директора департамента розничных продуктов ВТБ Банка Владимир Буданов. В то же время, по словам Андрея Рязанцева, некоторые финучреждения (особенно с иностранным капиталом) все же будут искать возможности финансирования клиентов в иностранной валюте. Правда, это произойдет лишь в том случае, если не будет противоречить существующим требованиям со стороны НБУ.
Одним из симптомов, сулящих расцвет рынку автокредитования, банкиры считают постепенное изменение покупательских предпочтений украинцев в пользу более дорогих машин. "К примеру, французских автомобилей в 2010 году было реализовано в два раза больше, чем в 2009-м. Также выросли продажи в кредит моделей Toyota. Средняя сумма займа в портфеле автокредитов составляет порядка 75 тыс. грн. Но ожидается, что к концу года она может достигнуть 85–90 тыс. грн.", — прогнозирует Владимир Буданов.
Банкиры надеются, что тотальная либерализация на рынке автокредитования уже скоро принесет плоды. По оценкам г-на Рязанцева, за 2011 г. количество новых кредитных авто увеличится еще на треть, составив 24–25 тыс. штук. Некоторые эксперты дают еще более смелые прогнозы. "По нашим оценкам, в 2011 году будет оформлено 35–40 тыс. новых автокредитов", — утверждает Владимир Буданов. Оптимизм финансистов также укрепляется благодаря постепенной стабилизации экономической ситуации в стране, а также растущему спросу на автомобили и планам по продажам, уже анонсированным рядом автодилеров.
