Припомнят всё
Моторное (транспортное) страховое бюро Украины инициирует подорожание "автогражданки". Неделю назад оно предложило Госфинуслуг пересмотреть корректирующие коэффициенты по обязательному автострахованию. И в ближайшие месяцы полисы могут подорожать сразу для нескольких групп водителей.
Тарифы взвинтят новыми коэффициентами
В соответствии с планами МТСБУ базовый платеж по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности автовладельцев (ОСГПО) останется на нынешнем уровне — 180 грн. Изменения коснутся лишь корректирующих коэффициентов, применяемых для расчета итоговой стоимости страховки. Поводом к их пересмотру станет вступление в силу с 18 сентября 2011 г. принятого в этом году закона о европротоколе: в случае небольших поломок он позволяет водителям оформлять аварии без присутствия работников ГАИ.
Одно из новшеств, которое сейчас обсуждаются МТСБУ и регулятором, — это изменение методики расчета стоимости полисов: вместо вилки значений, в пределах которой сегодня страховщики вправе варьировать цену страхования, предполагается установить однозначные фиксированные коэффициенты. "Но единые значения всех корректирующих коэффициентов не могут быть установлены на минимальном уровне. Это тем более невозможно в условиях прогнозируемого существенного увеличения количества претензий к страховщикам, связанного с внедрением европротокола. Коэффициенты должны быть статистически обоснованы. Например, если говорить о территориальном коэффициенте, то для Киева он должен составлять не менее 3,9, для городов-спутников — не менее двух и т. д.", — рассказала "ДС" член президиума МТСБУ Елена Машаро. Если сейчас стоимость полиса автогражданки в столице составляет 570-860 грн., то вскоре она повысится до 700–750 грн.
Изменение структуры коэффициентов также будет связано с отменой трех типов полисов. После вступления в силу закона о европротоколе останется только один вид договора: полисы будут привязаны только к конкретному автомобилю независимо от того, кто им управлял во время ДТП (при условии, что водитель находился за рулем на законных основаниях). Для неопытных водителей со стажем вождения до трех лет будет предусмотрен повышающий коэффициент 1,75 (сейчас он может варьироваться в диапазоне 1,35–1,76). "Практика показывает, что частота наступления страховых событий у этой категории водителей более чем вдвое выше, чем у опытных водителей. По статистике МТСБУ, доля водителей со стажем менее трех лет на украинских дорогах составляет около 5%. Именно их и коснется предлагаемая надбавка", — сообщила "ДС" Елена Машаро. Кроме того, будет введен новый коэффициент, зависящий от периода эксплуатации авто. Закон обязывает водителей-резидентов покупать только годовые полисы "автогражданки", отменяя краткосрочные договоры. Но страхователи смогут укорачивать срок действия страховки до шести месяцев, оговорив период, в который будет эксплуатироваться автомобиль. Если водитель не использует машину в зимний сезон, он может активировать полис только на весенне-летний период. Если же ДТП произойдет, например, в феврале, страховая компания оплатит пострадавшему ущерб, но потом сможет предъявить виновнику регрессное требование. Повышенный коэффициент также будет введен для машин, которые эксплуатируются в качестве такси. Пока МТСБУ предлагает увеличить страховой платеж для них на 10%.
Водителям понравится чиниться
Желание страховщиков повысить коэффициенты отчасти связано с прогнозируемым бумом выплат, который ожидается после внедрения в Украине европротокола. Согласно подсчетам Моторного бюро выплаты по автогражданке в 2011 г. могут вырасти по сравнению с 2010 г. на 99,4% (до 1,5 млрд грн.), а платежи — лишь на 35,3% (до 2,3 млрд грн.). Наверняка водители, почуяв безнаказанность (при условии оформления европротокола не нужно будет ни вызывать милицию, ни платить штрафы), начнут обращаться к страховщикам даже по пустяковым случаям. Тогда как сейчас угроза лишиться удостоверения водителя удерживает их от регистрации мелких ДТП. "Участятся также случаи мошенничества. Отсутствие необходимости обращения в органы ГАИ может подтолкнуть некоторых водителей к использованию механизма европротокола для ремонта тех повреждений машины, которые были получены еще до приобретения полиса. Вступив в сговор с другим участником аварии, мошенник будет обращаться в страховую компанию и получать неправомерное возмещение убытков", — прогнозирует председатель правления страховой группы "ТАС" Дмитрий Грицута.
Объективно оценить ситуацию на рынке "автогражданки" на текущий момент совсем не просто. Темпы роста выплат по ОСГПО заметно отстают от динамики платежей. По данным МТСБУ, в январе–мае 2011 г. премии по этому виду выросли (в сравнении с аналогичным периодом 2010 г.) на 47% (до 920,0 млн грн.), тогда как объем возмещений увеличился лишь на 36% (до 374 млн грн.). "И все потому, что на рынке много недобросовестных компаний, которые под любыми предлогами пытаются отказывать потерпевшим в выплате, затягивают сроки рассмотрения претензий либо занижают размеры выплат. В результате затянувшегося кризиса к таким методам начинают прибегать и ранее добропорядочные СК", — констатирует начальник управления методологии и андеррайтинга УСК "ГАРАНТ-АВТО" Инесса Зданевич. Часть премий, полученных по "автогражданке", и вовсе бесследно исчезла. Поговаривают, что некоторые СК регистрировали через третьих лиц посреднические структуры, продающие "автогражданку". Затем на счета подставных "дочек" переводились баснословные комиссии, оседавшие в итоге в карманах их предприимчивых учредителей.
Вполне возможно, что очередной виток повышения коэффициентов (последний раз они пересматривались в августе 2010 г.) только усугубит коррупцию на рынке. "Если по такому обязательному виду, как ОСГПО, в последние годы выплачивается по страховым событиям меньше половины от сборов (а именно — 36–44% при заложенной в расчете базового платежа и коэффициентов норме в размере 72%), то речи о повышении премий, в том числе путем пересмотра коэффициентов, быть не должно. И если компании из-за повальной практики работы только по минимальным коэффициентам и предоставления необоснованных скидок, а также завышенных комиссионных вознаграждений недоформировывают резервы под выплаты, то они не должны перекладывать свои проблемы на плечи миллионов простых автовладельцев. А должны просить акционеров о докапитализации и покрывать дефицит средств за счет собственного капитала", — считает глава комиссии по страхованию Общества финансовых аналитиков Украины Вячеслав Черняховский.
Впрочем, учитывая смятение в рядах "обезглавленного" небанковского регулятора, предложения по пересмотру коэффициентов теперь могут надолго "зависнуть" в воздухе. Финансисты не исключают, что под угрозой срыва может оказаться и само внедрение европротокола. Ведь для того чтобы система заработала, Госфинуслуг должен разработать и утвердить целый ряд подзаконных актов, на принятие которых осталось чуть больше месяца.
