Мелкокалиберные кредиты: кредит за час
Как только в начале кризиса появились неплатежи по потребзаймам, почти все финучреждения свернули кредитование покупок в магазинах и выдачу наличных кэш-кредитов (в отличие от магазинных займов они не имеют целевого назначения и предоставляются без залога). Вялое возрождение началось в этом сегменте лишь со второй половины прошлого года, да и тогда на нем работали лишь 8–10 банков. Но уже за первое полугодие 2011 г. количество финучреждений, выдающих небольшие кредиты населению, превысило 20. "Если ранее в магазинах присутствовали один-два банка, кредитующих покупки физлиц, то теперь там нередко находятся сразу пять финучреждений. Одновременно увеличивается и количество точек, в которых выдаются наличные займы без залогов", — рассказал "ДС" директор по маркетингу и развитию продуктов Платинум Банка Анджей Олейник. Из числа наиболее активных кредиторов сегодня можно выделить Альфа-Банк, Банк "Ренессанс Капитал", ДельтаБанк, Платинум Банк, ВТБ Банк и Райффайзен Банк Аваль.
Чтобы обратить на себя внимание, банкиры наперебой делали новые предложения физлицам и упрощали требования. Сразу в 1,5–2 раза вырос максимально допустимый объем займа и с одного-двух до трех–пяти лет увеличен его срок. "Например, наше фин-учреждение в июле начало предлагать клиентам кредиты до
25 тыс. грн. на пять лет, несколько предложений было и до 50 тыс. грн. Правда, в этом случае мы уже требовали предоставления поручительства", — сказал "ДС" заместитель директора департамента розничных продуктов ВТБ Банка Владимир Буданов. Одновременно некоторые кредиторы стали возвращаться к докризисной схеме оформления займов — без предоставления справки о доходах. "Для получения кредита наличными у нас требуется только паспорт и идентификационный номер физлица. Решение о выдаче займа до 10 тыс. грн. принимается за 30 мин.", — сообщил "ДС" Анджей Олейник. "Мы пока только работаем над сокращением срока принятия решения, а вскоре о решении по выдаче кредита можно будет узнать в течение одного часа. Также клиент может сэкономить время, подав заявку на кэш-кредит на нашем сайте, и там же получить ответ. При этом, кстати, он автоматически получит более дешевый заем, чем в случае визита к менеджеру, — на 2% годовых", — дополнил его директор розничного бизнеса Альфа-Банка (Украина) Пиотр Качмарек. Чтобы продемонстрировать заботу о заемщике и повысить своевременность платежей по выданным кредитам, финучреждения начали расширять возможности их погашения: принимать клиентские платежи не только в своих кассах, но и через интернет и платежные терминалы, расставленные по всем украинским магазинам и торговым центрам.
А вот снижение процентных ставок во втором квартале было редким явлением. В рамках акций под отдельные группы товаров их уменьшали лишь некоторые банки: в среднем на 2–5% годовых. Средняя стоимость реальных займов (с учетом оформления и ежемесячных комиссий) под покупки в магазинах колебалась в рамках 60–75% годовых, кэш-кредитов — 45–55% годовых. Навязывая такие дорогущие займы, некоторые финучреждения стали реже отказывать в кредитовании: количество отказов сократилось с 25–30 до 18–20%. Зачастую так поступали банки, возродившие кредитование еще в 2010 г., новички же крайне консервативно оценивали заемщиков. "Мы начали выдавать кэш-кредиты только в мае 2011 г., и процент отказов по новым клиентам у нас по-прежнему высокий — 80%. Но при этом, правда, и совсем небольшой уровень невозвратов — 0,6%. Изначально мы готовились к худшему — около 6%. Спрос же на займы достаточно большой: в день иногда поступало 1,5 тыс. заявок", — рассказал "ДС" председатель правления Райффайзен Банка Аваль Владимир Лавренчук.
Если регулятор не введет серьезных ограничений на потребкредитование, банкиры обещают и дальше улучшать условия предоставления магазинных займов и кэш-кредитов. Большинство из них, правда, будут касаться сервиса (ускорение принятия кредитных решений, упрощение правил подачи заявки и пр.) и лишь некоторые — реальной экономии. В частности, финансисты пообещали до конца года пересмотреть размер комиссий за оформление займов, который в среднем по рынку сейчас составляет 2–15% суммы кредита. По одним прогнозам, он сократится до 2–10%, по другим — сразу до 1–7%. Увеличится количество банков, предоставляющих эту услугу бесплатно (сегодня таких лишь пять-шесть). А вот размер процентных ставок и дополнительных ежемесячных комиссий финансисты серьезно снижать не планируют. По самым оптимистическим прогнозам, те уменьшатся не более чем на 1,5– 2,5% годовых.
МНЕНИЕ ЭКСПЕРТА. Средний размер кредита наличными вырастет, а процентная ставка по нему снизится
Андрей ПРУСОВ , Директор департамента продаж банка "Ренессанс-Капитал" (ТМ "Ренессанс-Кредит")
За последние несколько месяцев украинские банки активизировали не только так называемое "магазинное" кредитование, но и предоставление кэш-кредитов: выдачу займов наличными без залогов и оговорки их целевого использования в дальнейшем. Если еще в начале апреля 2011 г. этот вид кредитов клиентам предлагали 14 отечественных банков, то к концу июля уже 18. Наверняка до конца года количество кредиторов в данном сегменте увеличится еще на два-три финансовых учреждения. Хотя, конечно, многое будет зависеть от ликвидности нашего банковского сектора и технической готовности финучреждений к интеграции новых продуктов во внутренние процессы и системы.
Можно не сомневаться, что по мере обострения конкуренции будут улучшаться и условия для заемщиков. Полагаю, мы сможем увидеть в третьем квартале снижение эффективной ставки по кредитам (стоимости займов с учетом всех дополнительных платежей), которая практически не менялась в апреле–июле: лишь некоторые финучреждения тогда опустили цены на 2–5% годовых, но их были единицы. Средняя стоимость займов в этом сегменте на текущий момент находится в достаточно широком коридоре — 45–55% годовых.
Нельзя забывать, что это по-прежнему высокорисковые займы: невозвраты по ним случаются в два-три раза чаще, чем по тем же автокредитам или ипотеке. Наверняка до конца года вырастет и размер среднего кредитного лимита на одного заемщика. Первые подвижки в этой части уже наметились в последние месяцы: например, у нашего банка средний размер кэш-кредита вырос во втором квартале почти на 1 тыс. грн. (до 10 тыс. грн.). С одной стороны, свою роль сыграло смягчение рисковой политики нашего и других банков, с другой — обострение конкуренции на рынке после долгого затишья. Увеличение размера среднего кредита будет зависеть от платежеспособности клиентов, а также от способности банков-кредиторов дифференцировать предлагаемые кредитные продукты под различные целевые аудитории. Все это позволит финансистам делать более интересные предложения физлицам.
