Деньги в трубке
Удаленный банкинг становится еще компактнее и доступнее. Клиентам банков, обслуживающихся на расстоянии, теперь необязательно покупать компьютеры и проводить операции через интернет, они могут осуществлять платежи при помощи мобильных телефонов, которые есть в наше время практически у каждого. Из вычурного сервиса для избранных мобильный банкинг на базе смартфонов превращается в стандартную услугу для повседневных перечислений.
Робкие шаги
Банкиры изменили отношение к мобильному банкингу совсем недавно. Еще год назад они так называли банальные рассылки на мобильники клиентов: в виде sms-сообщений им присылали информацию о новых услугах и их стоимости, а также оперативные данные об изменении состояния счета. Банковских клиентов приучили получать sms после любой карточной операции: при расчетах в торговой сети, снятии наличности в банкоматах, пополнении счета работодателем в день зарплаты. Но в последнее время эти сервисы стали все реже пафосно называть мобильным банкингом. Сейчас в это понятие входят и коммунальные платежи при помощи мобильного телефона, и покупки товаров в интернете, и пополнение депозитов, и погашение кредитов, и даже приобретение ж/д билетов. Словом, финансисты предоставили владельцам телефонов практически все те же платежные сервисы, что и в сети. Доступен он преимущественно владельцам смартфонов, функционирующих на четырех платформах: Android (HTC, Samsung, Sony Ericsson), iOS (iPhone), RIM (BlackBerry) и Windows Mobile (Nokia). То есть тем, кто потратил на трубку не менее $300–350.
К слову, именно новые возможности смартфонов и вдохновили отечественных финансистов. Им удалось достаточно оперативно приспособить свои платежные приложения к четырем основным мобильным платформам (Android, iOS, RIM и Windows Mobile), на которых базировались телефонные новинки, одна за другой выходившие в этом году. Хотя украинцы и роптали, пеняя на кризис и скромные доходы, однако раз за разом ставили все новые рекорды по покупкам дорогостоящих трубок. По данным GfK Ukraine, во втором квартале 2011 г. продажи смартфонов в нашей стране выросли сразу на 112% в денежном выражении по сравнению с аналогичным периодом 2010 г. Их объем достиг 565,6 млн грн. при снижении средней стоимости "умного" телефона на 3%: если в апреле–июне прошлого года устройство можно было приобрести за 2310 грн., то за тот же период нынешнего — уже за 2243 грн. Все это происходило на фоне сокращения общего объема продаж мобильных телефонов в Украине: во втором квартале 2011 г. их купили лишь на 1,06 млрд грн., то есть на 11% меньше в денежном выражении, чем за аналогичный период минувшего года.
Пик активности на рынке мобильного банкинга в нашей стране пришелся на весну этого года. Одни банки делали пробные запуски телефонных сервисов накануне отпускного сезона, чтобы даже на курортах привязать клиентов к счетам, другие дополняли уже запущенные платежные платформы новыми опциями. К сентябрю 2011 г. полноценный мобильный банкинг физлицам предлагали около десятка финучреждений, из которого можно выделить пятерку активистов: UniCredit Bank, ПУМБ, УкрСиббанк, Приватбанк и Альфа-Банк. По разным данным, еще около дюжины финучреждений во втором полугодии начали отработку полноценных сервисов и стали куда реже называть мобильным банкингом sms-рассылки. Правда, результаты финансистов оставались все еще достаточно скромными. "По нашим оценкам, мобильным банкингом на базе приложений для смартфонов в Украине сейчас пользуются около 25 тыс. человек", — сообщил "ДС" начальник департамента развития карточного и транзакционного бизнеса ПУМБ Валерий Пацуй. "Тем не менее количество предложений на рынке увеличивается и будет продолжать расти. Соответствующим образом станет расширяться и круг потребителей", — дополнил его начальник управления онлайн и мобильного банкинга UniCredit Bank Сефано Джизон.
Покоряя ценником
Уже сейчас ясно, что количество пользователей мобильного банкинга не станет плавно прирастать от месяца к месяцу, как это было на старте интернет-банкинга несколько лет назад. Ведь когда финансисты продвигали платежи в сети, им было неважно, на каком именно компьютере работает клиент, их сервисами можно было пользоваться с любого браузера. Совершенно другая история с телефонами. Лишь единицы запустили мобильный банкинг для всех мобильных платформ сразу. Большинство же финучреждений делали пилоты только для одной группы клиентов — либо для любителей Android, либо iOS, либо Windows Mobile, либо RIM (то есть отсекали от услуги другие группы клиентов). И только обкатав сервис и проверив его на ошибки, брались за отработку платежных приложений для владельцев остальных смартфонов. "На текущий момент мобильный банкинг в нашей стране в основном предлагается для устройств iPhone. Однако, полагаю, в дальнейшем банки разработают приложения и для других операционных систем, в частности для Android", — рассказал "ДС" Валерий Пацуй. "Например, у нас мобильный банкинг функционирует на платформах Java и Windows Mobile. Разработаны и на стадии тестирования сейчас приложения для iOS (iPhone) и Android (основное количество смартфонов)", — говорит председатель правления банка "Русский Стандарт" Игорь Дорошенко.
В чем финансисты были едины, так это в ценовой политике. Чтобы раскрутить услугу, они либо вообще не взимали за нее комиссии при подключении, либо устанавливали символическую абонплату. "Речь идет о двух-трех гривнях в месяц", — уточнил "ДС" Сефано Джизон. То же самое касалось и стоимости самих платежей. Клиенту в цифрах доказывалось, что платить в удаленном режиме куда выгоднее, чем самому отправляться в банковское отделение. "Например, переводы с одного карточного счета физлица на другой (находящихся в разных банках), совершенные по системе банкинга, в пределах Украины стоят 0,2% суммы (не меньше 0,9 грн. и не больше 300 грн.). Если же совершать эти платежи через кассу финучреждения, то они обойдутся клиенту в 0,5% суммы (не менее 10 грн. и не более 500 грн.)", — сказал "ДС" начальник управления электронных банковских услуг Укрэксимбанка Олег Тищенко. Еще одна общая черта практически всех мобильных банкингов — это оперативность платежей, идентичная той, что практикуется в интернет-банкинге. "Клиентам предлагается круглосуточный платежный сервис: получатели средств (физическое или юридическое лицо) имеют возможность распоряжаться переданными деньгами практически мгновенно. Речь идет даже не о минутах, а о секундах", — отметил в разговоре с "ДС" заместитель начальника управления компьютерных технологий банка "Национальный кредит" Дмитрий Довгий.
Разной политики финансисты придерживались в части продуктового наполнения мобильного банкинга. Одни финучреждения старались сразу напичкать его максимальным количеством сервисов: коммунальные платежи, оплата услуг кабельного ТВ, мобильных операторов, покупок товаров в интернете. "Клиенты могут перечислять средства между счетами, формировать выписки, пополнять депозиты, осуществлять платежи по кредитам. Пока наша система не позволяет оплачивать услуги, требующие введения показаний счетчиков, однако в ближайшее время эта возможность будет реализована. Также готовим обновление, которое позволит покупать с мобильного телефона ж/д и автобусные билеты", — сказал "ДС" г-н Довгий. Другие настаивали на ограничениях: клиенту не позволялось отправлять средства в любом направлении без подготовки. "Например, наш банк позволяет проводить платежи только по предварительно созданным на сайте интернет-банкинга шаблонам", — признал директор департамента развития прямых продаж банковских продуктов Альфа-Банка (Украина) Аркадиус Цемпура. Создать шаблон для разового платежа либо регулярных перечислений может либо банк (как в случае с коммунальными платежами), либо клиент. Хотя это ограничивает потребителя, однако с финансистами в этом случае спорить очень непросто. Их аргумент — безопасность, в угоду которой стоит идти на жертвы.
Кодов мало не бывает
Банкиры признают: чем быстрее смогут убедить клиентов в сохранности их средств при удаленном пользовании счетами, тем больше физлиц подключатся к услуге. Принято считать, что раз хакерам регулярно удается "ломать" веб-порталы банков и похищать деньги с карточных счетов клиентов, пользующихся интернет-банкингом, то они с легкостью будут это делать и с пользователями мобильного банкинга. Все, что остается финансистам, это разубеждать владельцев смартфонов.
В большинстве случаев банкиры предлагают клиентам мобильного банкинга три-четыре уровня защиты. Первый — это уже привычные логин и пароль для входа в систему удаленного банкинга. Несколько сложнее второй уровень — это система одноразовых паролей, которая генерируется специальной программой для каждого отдельно взятого платежа. "Еще один достаточно распространенный способ защиты — шифрование данных при передаче их от мобильного приложения к серверу. А для еще большей безопасности мы работаем по системе, которая позволяет совершать активные операции только по заранее созданным в интернет-банкинге шаблонам", — рассказал "ДС" Аркадиус Цемпура. Даже если телефон будет похищен и злоумышленники смогут узнать пароли и коды, то они все равно не смогут перевести средства на свои счета. Сначала банк просто откажет в операции, а потом и вовсе заблокирует карточный счет.
Иногда финучреждения предлагают клиентам еще и дополнительную защиту — цифровую подпись. Это набор символов, известный только владельцу смартфона. Их нужно вводить как во время авторизации, так и для проведения операции. "В случае кражи телефона клиент может заблокировать свой электронный ключ, запретив все операции с его использованием. Для этого нужно позвонить в банк и сообщить оператору фамилию, имя, отчество, год рождения и блокировочное слово", — объяснил "ДС" Дмитрий Довгий.
По мере разработки новых платежных приложений для разных смартфонов финансисты рассчитывают на увеличение количества пользователей мобильного банкинга. Согласно пессимистическим прогнозам их общее количество вырастет до конца этого года еще на 5–10% (26,3–27,5 тыс. человек), оптимистическим — на 15–20% (28,8–30 тыс. человек). "Через два-три года мобильный доступ к банку будет стандартной операцией, как интернет-банкинг на данный момент", — уверен Аркадиус Цемпура. Заметно вырастет и количество финучреждений, принимающих платежи со смартфонов: ожидается, что до конца 2011 г. их число увеличится с 10 до 12–14, а за 2012 г. — до 20–22.
