Регрессные хитрости
Госфинуслуг готовит страховщиков к новым тарифам на "автогражданку". На прошлой неделе регулятор обнародовал проект распоряжения, изменяющий корректирующие коэффициенты по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности автовладельцев (ОСГПО). Чиновники проигнорировали предложения страховщиков и решили не поднимать стоимость полисов.
В отличие от предыдущего проекта, забракованного Госкомпредпринимательства, новый документ предлагает оставить значения коэффициентов, применяемых для расчета стоимости полисов, практически на сегодняшнем уровне, действующем для договоров "автогражданки" первого типа (в полисе указывается только автомобиль, а не тот, кто им управляет). Однако из документа исчезли некоторые ныне действующие коэффициенты и появился ряд новых. "Например, сейчас существует коэффициент, который учитывает количество водителей, допущенных к управлению автомобилем. В новой редакции его не будет в принципе, поскольку по новому закону любой человек, имеющий водительские права и техпаспорт на автомобиль, может управлять этим транспортным средством", — конкретизировал менеджер по связям с общественностью и коммуникациям СГ "PZU Украина" Александр Мельничук.
Метаморфоза произойдет и с коэффициентом К2, который сейчас вводит надбавки к стоимости полиса, учитывающие место преимущественного использования транспортного средства. "Теперь он будет применяться в зависимости от регистрации автомобиля. И это хорошо. Ведь предыдущая формулировка на практике приводила к ее двоякому трактованию. Одни страховые компании учитывали при расчете стоимости полиса место регистрации авто, другие — место регистрации или проживания страхователя", — пояснила "ДС" заместитель председателя правления по методологии и андеррайтингу СК "ГАРАНТ-АВТО" Елена Волошко. Еще одно важное новшество, предлагаемое в проекте, — это введение "сезонного" коэффициента (К5). Его размер будет зависеть от периода использования авто. Вступивший недавно в силу закон о "европротоколе" (№3045-VI) обязывает всех автовладельцев покупать годовые страховки. Однако водители, которые пользуются автомобилем нерегулярно, а только в определенные месяцы, сезоны и т. д., могут ограничить период страхования 6–11 месяцами. Периоды, когда будет использоваться автомобиль, должны быть указаны в договоре. Размер коэффициента К5 будет варьироваться в диапазоне от 0,7 (для шестимесячных страховок) до 0,95 (для 11-месячных). Если авария произойдет в промежуток времени, не предусмотренный полисом, страховщик автоматически получит право предъявить регресс к виновнику ДТП и потребовать с него компенсацию выплаты.
Для некоторых категорий водителей "автогражданка" даже подешевеет. Проектом Госфинуслуг предусмотрен отдельный диапазон коэффициентов для водителей-физлиц со стажем вождения до трех лет (1,27–1,76) и более трех лет (1–1,76). Тогда как сейчас для всех автовладельцев, независимо от опыта вождения, применяются единые значения коэффициентов в рамках 1,35–1,76. "Страховая компания должна верить страхователю, если тот укажет в договоре, что машиной будут управлять только водители с определенным стажем (например, более трех лет). Но если в момент ДТП за рулем окажется водитель-новичок, страховщик будет обязан выплатить компенсацию пострадавшим в полном объеме. А виновнику аварии придется компенсировать компании 50% нанесенного ущерба из своего кармана", — объяснил "ДС" ситуацию Александр Мельничук.
Вопреки рекомендациям Моторного (транспортного) страхового бюро Украины, небанковский регулятор решил не устанавливать единые коэффициенты, оставив в проекте широкие диапазоны их значений. Это позволит компаниям продолжить продажу полисов по минимальным расценкам, но поставит под удар их платежеспособность. Жесткая конкуренция, которая сейчас царит на этом рынке, не позволяет страховщикам поднимать цены. "Если какая-то из компаний, проанализировав свой портфель, примет решение использовать более высокие значения коэффициентов, она просто потеряет долю рынка. В то же время другие "недобросовестные" СК, имея такой же либо более высокий уровень убыточности, будут продавать полисы по тарифам, рассчитанным с использованием минимального значения коэффициента", — сетует Елена Волошко. Учитывая огромный размер комиссий, которые платят агентам многие СК, о формировании должных резервов под выплаты не может быть и речи. "Крайними" в такой ситуации снова окажутся потерпевшие, которым придется либо месяцами ожидать выплаты, либо требовать возмещения ущерба через суд.
