Банкам не нужны деньги
Депозиты в столичных банках становятся все менее привлекательными: только за последний месяц финучреждения несколько раз снижали размер своих процентных ставок. Прогнозы и того хуже — до конца текущего года банкиры обещают опустить стоимость гривневых вкладов до 14–15% годовых.
Ставки падают
Отечественные банки начали ставить рекорды по удешевлению депозитов. С начала года в среднем по рынку депозитные ставки упали уже на 5–7%, только за последний месяц гривневые вклады потеряли в цене еще 2–3%. Средневзвешенная процентная ставка по гривне сегодня в Киеве составляет 21,2% годовых. И это при том, что финучреждения, которые Нацбанк относит в группу крупнейших, нынче платят своим вкладчикам по годовым депозитам в среднем до 17,6% годовых, по шестимесячным — около 15,6%, трехмесячным — около 12,1%. Банки-середнячки показывают средневзвешенную процентную ставку по депозитам на уровне 20,4% годовых.
Наконец-то на изменение депозитных ставок начали реагировать потребители. По данным Нацбанка, за последние две недели объемы привлечения вкладов населения отечественными финучреждениями не менялись: по состоянию на 23 августа вклады физлиц составили 9,5 млрд грн. Ранее из недели в неделю НБУ констатировал прирост вкладов в украинских банках, с начала 2002 г. они выросли на 49,8% (на 3,16 млрд грн.). По разным подсчетам, за последние три месяца депозиты в гривне выросли на 50%, при этом в иностранной валюте вклады открывали с меньшим энтузиазмом — их объем увеличился только на 25%. Парадокс заключается в том, что гривневые ставки падают интенсивнее валютных, однако население продолжает конвертировать закончившие срок валютные депозиты в гривню, оформляя вклад в нацвалюте. И это при том, что после колебания в марте ставки по вкладам в СКВ снова вернулись на свои позиции: еще в конце июля средневзвешенная процентная ставка по валютным кредитам в столице находилась на уровне 10%, в августе ее немного откорректировали — в среднем за годовой валютный вклад платят около 9%.
Интересная тенденция отмечается по вкладам в молодой европейской денежной единице. Большие банки, которые с неохотой повышают плату за привлекаемые ресурсы, только за полтора последних месяца увеличили процентные ставки по шестимесячным вкладам в евро с 5,25 до 6,56% годовых, а по двенадцатимесячным — с 6,83 до 7,4% годовых. Несколько повысили стоимость евродепозитов и средние банки. Еще в начале года финансовые учреждения рассматривали этот вид депозитов как чисто маркетинговый ход, даже не включая в свои бюджеты евродепозиты как существенную ресурсную составляющую. Между тем, после курсового скачка евро (с 4,643 грн./EUR до 5,0513 грн./EUR за три месяца) украинцы прониклись доверием к новой валюте. Второй месяц подряд банкиры отмечают устойчивую тенденцию к приросту депозитов в евро — объемы привлеченного евро выросли уже на 25%. "Практически каждый пятый вкладчик сегодня открывает у нас депозит в евро. Эта тенденция особенно ощутима после значительного укрепления этой денежной единицы в июне-июле", — рассказал "ДС" заместитель председателя правления банка "Финансы и Кредит" Игорь Сметанин.
Более 10% вкладов из банков не уйдет
Обоснования падению ставок на депозитном рынке сейчас дают разные. "В правительстве, Администрации Президента, НБУ не прекращают говорить о том, что банки должны уменьшать стоимость кредитов, предоставляемых отечественному производителю. Однако нельзя забывать, что для того чтобы опустить кредитные ставки, финучреждениям приходится уменьшать депозитные", — отмечают в крупных банках. Причем это — стандартное объяснение, которое дают удешевлению депозитов большие банки. Середнячки, по уверениям их представителей, просто становятся заложниками ситуации. "Снижение процентных ставок по депозитам системными банками тут же влияет на весь рынок привлечения ресурсов. Поскольку изменение депоставок трансформируется в возможности кредитования: крупные финучреждения получают возможности снижать стоимость кредитования. Они сразу начинают демпинговать на кредитном рынке", — пояснил заместитель председателя правления банка "Форум" Ярослав Колесник. Финансовый рынок начинает работать в обратном направлении. Если в теории удешевлению кредитов должно предшествовать снижение стоимости депозитов, то сейчас на практике выходит наоборот. По словам начальника управления финансирования коммерческих операций банка "НРБ-Украина" Александра Немковича, банкиры сначала идут на понижение ставок по кредитам и только после этого со временем начинают принимать депозиты на менее привлекательных для вкладчиков условиях. К этому стоит присовокупить большой спрос на кредиты в иностранной валюте, которая, если посмотреть на приведенную выше динамику привлечения эскавэшных депозитов, остается в дефиците. "Год стабильности национальной валюты привел к тому, что многие предприятия отказываются кредитоваться в гривне. Желание работать с иностранной валютой объективно поясняется более дешевыми кредитами в СКВ", — пояснил Александр Немкович. Разрыв между гривневыми и валютными кредитными ставками нередко достигает 9–11%. У многих банков уже сегодня наблюдается значительный дисбаланс: соотношение выданных гривневых и валютных кредитов выглядит как 30:70.
Результатом сложившейся ситуации станет ускорение негативной для вкладчиков динамики на депозитном рынке. По подсчетам банкиров, уже к концу текущего года депоставки в гривне могут достигнуть рекордно низких границ: максимально низкой чертой для гривневых годичных депозитов нынче считается 14–15% годовых, для валютных вкладов той же продолжительности этот показатель более привлекателен — 7–8% годовых (некоторым банкам следом за гривневыми пришлось удешевить и валютные кредиты, поэтому небольшое понижение депоставок может произойти даже при дефиците ресурса). Не исключено, что финансисты пойдут на крайние меры. "Падение ставок будет продолжаться до конца текущего года, поэтому я подозреваю, что большие банки вряд ли будут проводить серьезные рождественские акции по привлечению депозитов", — считает Александр Немкович. Зачастую новогодние депозитные акции финучреждений приводят к увеличению процентов по вкладам в среднем на 3–6%, причем сдвиг в стоимости вкладов происходит в целом по всему рынку.
Подсчитано, что наибольший отток, который может произойти при понижении стоимости банковских депозитов, — 10% от всех привлеченных вкладов. По признанию самих банкиров, это не критично для системы, поэтому ставки можно опускать без особых опасений. Тем более, что летние события показали: прогнозировать поведение вкладчиков довольно сложно и далеко не факт, что депозитов поубавится.
