• USD 39.2
  • EUR 42.4
  • GBP 49.6
Спецпроекты

Рынок удаленного банкинга на пороге перемен

Реклама на dsnews.ua

Парламентарии способны спровоцировать бум на рынке банкинга: финансисты обещают запустить свои программы по удаленному управлению банковским счетом после окончательного принятия закона "Об электронной цифровой подписи", утвержденного в первом чтении на прошлой неделе. Банкиры даже подсчитали, что повсеместное внедрение интернет-технологий в сфере финансовых услуг позволит увеличить клиентскую базу на 30%. Пока же на рынке удаленного банкинга доминируют услуги, позволяющие лишь в пассивном режиме работать со своими счетами.

Интернет потеснит другие банкинги
Решение законодательного вопроса позволит в будущем году привести к перерождению рынка банкинга. Многие финансовые учреждения уже сейчас признают свою полную готовность к внедрению порталов. "В крупных банках разработка систем интернет-банкинга была начата еще несколько лет назад, более того, некоторые успели ее протестировать. Поэтому реакция на принятие закона "Об электронной цифровой подписи" обещает быть молниеносной — финучреждения начнут запускать свои сервера и предоставлять широкий спектр финуслуг в Сети", — рассказали "ДС" в одном из крупнейших банков столицы.

Широкое внедрение обслуживания клиентов через Всемирную паутину, по оценкам наблюдателей, приведет к переделу на рынке банкинга в целом. На сегодняшний день банки работают в трех направлениях. Финансовые учреждения внедряют так называемые пробные проекты — то, что принято называть пассивным интернет-банкингом (клиенты получают возможность ознакомиться с состоянием счета). Наряду с этим все более модной становится услуга, которую банкиры окрестили теле-банкингом: в этом случае управление счетом осуществляется посредством телефона. Уже классическим стал сервис для предприятий, активно работающих со своими расчетными счетами, — система "Клиент-банк". Несмотря на то, что из всего перечисленного наибольшим спросом пользуется как раз последняя разработка, финансисты уже сейчас предвкушают передел рынка — после запуска порталов с банковскими продуктами, коими можно будет пользоваться через Сеть, на первые позиции выйдет интернет-банкинг.

Интернет-банкинг
Основания для подобных прогнозов дает информация финучреждений, уже запустивших свои системы в интернете. "На сегодняшний день активными пользователями системы интернет-банкинга ПриватБанка — "Приват24" — являются более 18 тысяч клиентов. С начала 2002 г. количество активных пользователей системы — физических лиц увеличилось на 60%, а рост корпоративной клиентской базы "Приват24" составил 80%", — сообщил "ДС" заместитель председателя правления ПриватБанка Владимир Яценко.

Вообще же каждый месяц к порталу присоединяются около 300 новых клиентов, на нем осуществляется порядка 2 тыс. операций.
Возможность ознакомиться с балансом счета предоставляют сейчас не более десяти финучреждений (Первый украинский международный банк, ВАБанк, МКБ, Укрсиббанк, ИНГ-Украина и др.). Большинство же пока выжидает: анализируется ситуация на рынке, изучаются потребности клиентов. Хотя финансисты не скрывают, что вскоре полноценное обслуживание банковскими услугами в Сети станет одним из приоритетных направлений в их деятельности. "Интернет-банкинг фигурирует в планах стратегического развития практически всех финучреждений. Сегодня он, в основном, используется для формирования лояльного отношения клиентов к банку и для создания конкурентного преимущества в перспективе на этом рынке", — отметил в разговоре с "ДС" начальник отдела интернет-программ АКБ "Укрсоцбанк" Тантели Ратувухери. Пока финансистам остается одно — стимулировать клиентов пользоваться предоставляемыми продуктами. Бесплатно разрешается просматривать баланс по счету, платы не взимают за выписку по счету.

Цели при внедрении банками интерактивного финансового обслуживания преследуются разные. Начиная от чисто имиджевых — предоставить клиентам полный пакет услуг, заканчивая прагматичными — уменьшить нагрузку на операционные управления и, соответственно, накладные затраты на розничное обслуживание физических и юридических лиц. Остается соизмерять цели и затраты: разработка и внедрение системы, по словам специалистов, обойдется банку в $1–5 млн, в зависимости от размеров.

Теле-банкинг
В десятки раз дешевле будет стоить внедрение такой услуги, как теле-банкинг. Многое, правда, зависит от того, какой вид сервиса финансовое учреждение вкладывает в это понятие. Распространенной стала ситуация, когда теле-банкингом именуют обыкновенное обслуживание карточных счетов: собственнику "пластика" на его мобильный телефон (в виде SMS-сообщений) отправляется информация о состоянии счета: платежи и поступления на счет, выписки за прошедший период. В случае утери/кражи карты клиенты банка, используя возможности системы дистанционного управления счетом, могут самостоятельно, в кратчайшие сроки, заблокировать карту и предотвратить ее несанкционированное использование. Плата за это удовольствие составляет $5–7 в год.

Реклама на dsnews.ua

Хотя зачастую в понятие теле-банкинга включается действительно полноценное обслуживание. Услуга дистанционного управления счетом позволяет производить коммунальные платежи и платежи за услуги электросвязи с карточного счета с обычного телефона с тональным набором. Впрочем, наличие платежной карты не всегда является непременным условием для проведения платежей по телефону. Достаточно быть клиентом банка: физическое лицо подписывает с ним договор на открытие текущего счета, в котором необходимо указать счета ЖЭКа, "Укртелекома", учебного заведения и т. д. На эти счета в дальнейшем и будут пересылаться средства. В среднем за такой сервис банки берут шесть—десять гривень в месяц. Кроме месячной платы они могут взимать по 1 грн. за каждый платеж (либо отмену платежа через оператора) и 10 грн. — за замену пароля. На сегодняшний день подобную услугу оказывают около 10–15 финучреждений (ВАБанк, Укринбанк, АППБ "Аваль", Кредитпромбанк, Международный коммерческий банк и ряд других).

"Клиент-банк"
Прерогативой юридических лиц до недавнего времени считалась такая услуга, как "Клиент-банк". Однако сейчас банки начали устанавливать "Клиент-банк" и физическим лицам. Речь идет о VIP-клиентах. При этом зачастую все затраты на установку этой системы полностью ложатся на плечи потребителя: ценовой диапазон при этом довольно широкий — от 120 до 1100 грн. Хотя случается, что финучреждения обустраивают рабочее место для управления счетом на удаленном расстоянии бесплатно. Гибкая тарифная политика у банков и в отношении ежемесячного обслуживания — оно может стоить как 100–150 у. е., так и быть вообще бесплатным (при больших оборотах по счету). Установка программного обеспечения для системы "Клиент-банк" производится довольно оперативно. После подписания договора специалисты банка или организации, действующей по его поручению, устанавливают клиентскую часть системы на компьютер клиента, обучают пользователей, предоставляют дискеты с ключами доступа к системе. Получив их, можно без проволочек начать пользоваться "Клиент-банком" в повседневной деятельности.

Систему нельзя назвать новинкой — эту услугу финучреждения предоставляют уже в течение шести-семи лет. По оценкам самих банкиров, за это время на нее перешли около 20% клиентов-предприятий. Потенциальных пользователей условно можно поделить на две категории. Первая — региональные предприятия, не имеющие возможности постоянно ездить в банк, хотя бы потому, что они удалены от него. Вторая — предприятия, расположенные в крупных городах, но осуществляющие очень много оперативных платежей. При больших объемах платежей через "Клиент-банк" пользователь экономит на классическом расчетно-кассовом обслуживании, когда за каждую платежку приходится платить. При использовании системы предприятие оплачивает только фиксированную абонентскую плату.

Прогноз
По оценкам финансистов, в будущем году на первое место должен выйти интернет-банкинг, который возьмет на себя часть пользователей "Клиент-банка", а эта система отойдет на второе место. Последней строчкой будет проходить обслуживание клиентов посредством телефона. По словам банкиров, эта услуга будет основной лишь для средних и малых финучреждений, которые не могут себе позволить разработку интернет-продуктов. Потенциальную же популярность интернет-банкинга сегодня связывают прежде всего с популярностью самой Сети. "Количество пользователей интернета в Украине на начало 2002 г. составляло 2 млн человек (за прошедший год увеличилось на 45%), причем на долю Киева приходится около 65% подключенных к Сети (20–25% абонентов находятся в городах-миллионниках). Следовательно, можно сделать вывод, что потребность в данной услуге существует у вышеуказанного количества населения", — считает начальник управления индивидуального бизнеса ПУМБ Маргарита Ладыженкская.

Справедливости ради отметим, что помимо отсутствия понятия "электронная цифровая подпись" бурное развитие интернет-банкинга в Украине сдерживается и другими факторами. Среди них целесообразно выделить две группы: технические и финансовые. К техническим можно отнести проблемы с разработкой программного обеспечения. Точнее, с его сертификацией. Дело в том, что существующие программы, в принципе, позволяют обеспечить достаточный уровень безопасности при расчетах в интернете. Но, в соответствии с действующей нормативной базой, такие системы должны проходить сертификацию в аккредитованных Нацбанком и СБУ организациях. Подобная сертификация банкиров, как правило, не радует, поскольку они опасаются за безопасность уже не расчетов, а информации о клиентах.

К финансовым же проблемам можно отнести не столько высокую стоимость ПО для интернет-банкинга, сколько уровень доходов населения Украины. Клиентов, которые будут проводить через интернет довольно большие транзакции, в нашей стране очень мало. Посему рентабельность дорогостоящих систем, пожалуй, будет далека от идеальной. То есть окупаться они будут долго.

    Реклама на dsnews.ua