Гражданская ответственность ждет последнего шанса
Законопроект об общеобязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств повторно вынесен на рассмотрение Верховной Рады. Страховщики не теряют надежды, что этот вид страхования все же станет обязательным.
Добрая воля не помогает
Несмотря на то, что Украина одной из первых стран в СНГ ввела обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев, не исключено, что она станет последней, где этот вид деятельности начнет функционировать. Попытки ввести обязательную "автогражданку" длятся уже свыше пяти лет (соответствующее постановление Кабмина было принято еще в 1996 г.), однако обязательным это страхование по-прежнему остается лишь на бумаге. Причина — отсутствие механизмов контроля наличия полисов ответственности у водителей и штрафных санкций за его отсутствие. И хотя с начала текущего года в Правила дорожного движения Украины было внесено требование о наличии у водителей действующего полиса страхования ГО, оговорка "в случае его заключения" лишила его всяческого смысла.
В то же время, как показала практика, рассчитывать на добрую волю и сознательность автовладельцев не приходится. Так, по данным различных источников, количество автомобилистов, застраховавших свою ответственность, на сегодняшний день не превышает 10%. По информации Моторного (транспортного) страхового бюро Украины, при потенциальном объеме рынка в 10 млн автомобилей за прошлый год страховщиками было заключено по обязательному страхованию ответственности всего 610,5 тыс. договоров.
Не помогла и попытка Кабмина охватить этой услугой широкие массы за счет ее удешевления. Осенью прошлого года правительство утвердило новые тарифы (см. "ДС" № 23 от 15.10.2001 г.) по страхованию ГО, которые в зависимости от срока договора были снижены в среднем на 33%. Однако, как сообщил "ДС" начальник отдела обязательных видов страхования АСК "Остра-Киев" Александр Коваль, данный факт практически не повлиял на рост количества застрахованных. Впрочем, операторы рынка утверждают, что в последнее время все же намечается слабая тенденция увеличения активности страхователей в этой области, связанная, в основном, с постепенным ростом страховой культуры населения. Однако на последнее особых надежд не возлагает никто.
Попытка №2
По словам начальника отдела автотранспортных рисков и гражданской ответственности МСК "Надра" Алексея Носачева, единственной возможностью привести в порядок все вопросы, касающиеся этого вида страхования, является принятие закона об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев. Во-первых, постановление Кабмина, несмотря на многочисленные поправки, содержит слишком много белых пятен. К таковым, в частности, относятся нормы, регламентирующие порядок выплат страховых возмещений, а также определяющие круг лиц, на которых распространяется действие договора, и некоторые другие. Кроме того, многие положения документа трактуются неоднозначно. Во-вторых, по мнению операторов рынка, без механизма контроля над наличием полисов ГО у водителей, введенного на законодательном уровне, говорить о перспективе данного страхования просто не приходится.
Между тем, оценить шансы на успех при принятии закона об "автогражданке", который воспринимается большинством депутатов, прежде всего, как навязывание еще одного страхового налога, сегодня достаточно сложно. Законопроект в прошлом году уже рассматривался Верховной Радой и не прошел даже первое чтение. Однако на сей раз страховщики уверены в успехе. По словам директора департамента транспортного страхования СК "Скайд-Вест" Сергея Парфенюка, принципиальных замечаний к законопроекту во время его рассмотрения депутаты не делали. Кроме того, из доработанной редакции были исключены некоторые спорные моменты, касающиеся, в частности, конкретизации типов транспортных средств и некоторые другие. "Поэтому мы надеемся, что к середине следующего года закон начнет работать", — прогнозирует г-н Парфенюк.
Однако закон сам по себе не сможет создать достаточное правовое поле для полноценного функционирования "автогражданки". Соответствующие изменения должны быть также внесены в законы "О дорожном движении", "О милиции" и в Административный кодекс Украины. Между тем, принятие профильного закона и введение реального страхования гражданской ответственности, по мнению специалистов, могло бы дать мощный толчок развитию не только этого сегмента, но и страхового рынка в целом, позволив ему функционировать гораздо динамичнее, инвестировать серьезные средства в развитие.
Нельзя забывать и о том, что отсутствие полноценного страхования ГО автовладельцев является одним из факторов, негативно отражающихся на имидже отечественного страхования в глазах международного рынка. Так, в мае нынешнего года Украине было отказано в статусе полного члена международной системы "Зеленая карта", и отсутствие обязательного страхования ГО сыграло в этом не последнюю роль.
Туманное будущее
На сегодняшний день право заключать договоры по страхованию гражданской ответственности автовладельцев имеют 85 компаний — членов МТСБУ, правда, реально работают по этому виду чуть более 60. Однако страховщики не сомневаются в своих силах и считают, что они в состоянии обслужить всех потенциальных потребителей услуги. В то же время, как отметил генеральный директор СК "QBE-Украина" Олег Сосновский, отечественный страховой рынок пока еще весьма слабо представляет себе, что такое полноценное страхование гражданской ответственности. По его мнению, низкий уровень цен на этот вид страхования может привести к банкротству очень многих компаний, особенно если они будут конкурировать так, как это происходит сейчас, — предоставляя значительные скидки при заниженных тарифах.
Кстати, вопрос демпинга является одним из наиболее наболевших для данного сегмента. Несмотря на запрет МТСБУ, некоторые компании для привлечения более широкого круга клиентов продолжают занижать цены. И если пока, благодаря относительно небольшому количеству застрахованных и низкой убыточности данного вида (около 18%), страховщики умудряются формировать достаточные для проведения выплат резервы, то при резком увеличении количества страхователей возникновение проблем является неизбежным. По мнению г-на Коваля, с повышением убыточности по страхованию автогражданской ответственности количество компаний, работающих в этом сегменте, может значительно сократиться.
Еще одна проблема, которая уже маячит на горизонте, — возможный всплеск страхового мошенничества при увеличении объема этого рынка. Поэтому страховщики заблаговременно пытаются продумать возможную защиту. Как сообщил "ДС" г-н Парфенюк, в настоящее время обсуждаются вопросы частичного доступа страховщиков в базы данных ГАИ, что позволило бы своевременно отслеживать факты страхового мошенничества. Параллельно компании собираются наладить тесное сотрудничество с СТО, а также организовать постоянный обмен информацией между страховщиками о подозрительных клиентах.
