"Жизнь" на Западе лучше?
Несмотря на то, что за прошедший год НБУ не выдавал лицензий на приобретение полисов личного страхования в иностранных компаниях, в карманы заморских страховщиков из Украины продолжают уходить миллионы долларов.
Нацбанк спит — деньги идут
На сегодняшний день для приобретения полиса страхования жизни в зарубежной компании граждане Украины должны получать соответствующую индивидуальную лицензию Национального банка. Такое условие было предусмотрено изменениями, внесенными согласно Закону "О страховании" в действующий Декрет Кабмина "О системе валютного регулирования и валютного контроля". В частности, в перечень валютных операций, которые требуют получения индивидуальной лицензии НБУ, были также включены платежи в иностранной валюте "по договорам (страховым полисам, свидетельствам, сертификатам) страхования жизни". По словам председателя правления УАСК "АСКА-Жизнь" Галины Третьяковой, принятие данной поправки преследовало две цели. Во-первых, введение лицензирования должно было создать благоприятные условия для работы местных страховщиков жизни и развития этого вида услуг в Украине. Во-вторых, обеспечить защиту национального рынка от инфляционных процессов и вывоза капитала. "Средства, которые вывозятся при заключении договоров страхования жизни с зарубежными компаниями, сегодня достигают таких больших объемов, что могут серьезно влиять на макроэкономическую ситуацию", — считает она.
Впрочем, требование о наличии лицензии на валютные транзакции по личному страхованию остается пока чисто декларативным, поскольку на протяжении года с момента принятия закона Нацбанком таковые не выдавались. Проблема, по словам представителей НБУ, состоит в том, что Минфин до сих пор не определился с перечнем документов, необходимых для получения лицензий. Следовательно, де-юре граждане Украины сегодня не имеют возможности страховаться в зарубежных компаниях. Де-факто — ситуация на этом рынке ничуть не изменилась: во-первых, клиентов в украинских компаниях не прибавилось, во-вторых — деньги продолжают уходить за рубеж.
Миллионы в чемоданах
Как сообщил "ДС" председатель правления ЗАО "Страховая компания "ТАС" Виктор Адамович, отсутствие механизма получения лицензий НБУ на перевод валюты по полисам личного страхования почти не повлияло на этот сегмент рынка, потому что он практически на 100% является нелегальным. Дело в том, что в конце 80-х годов на территории постсоветского пространства и Восточной Европы было создано несколько крупных страховых брокеров и маклеров (наиболее известный из них SI — Save Invest), которые вопреки ряду законодательных норм, касающихся, в первую очередь, запрета страховой и посреднической деятельности в пользу иностранных компаний, а также целого ряда норм валютного регулирования работали на иностранных страховщиков сомнительного качества. Кстати, большинство таких компаний было создано самими брокерскими конторами, причем в оффшорных зонах. А некоторые из них (например Medlife Ltd.) вообще не являются страховыми. И если в Восточной Европе деятельность такого рода фирм была пресечена еще пять—семь лет назад, то в Украине они успешно работают и по сей день. При этом договоры формально заключаются за рубежом, как правило, в одном или двух "уполномоченных" городах (очень часто это Цуг или Никосия), где 99% клиентов никогда не были. Деньги, уплачиваемые по таким полисам, вывозятся "в чемоданах" и сдаются в банк в тех же "уполномоченных городах".
Даже сегодня, когда объемы таких средств резко уменьшились, по самым скромным оценкам, ежегодно за рубеж нелегально вывозится несколько миллионов долларов. И хотя планируется, что когда НБУ все же начнет выдавать лицензии, он будет осуществлять строгий контроль над валютными потоками в этой сфере, страховщики настроены достаточно пессимистически: едва ли контроль будет эффективным, учитывая "чемоданный" характер таких валютных операций.
Прибыльный бизнес
Специалисты называют несколько причин, обуславливающих процветание нелегального "жизненного" бизнеса в Украине. Во-первых, отечественный рынок классического страхования жизни начал формироваться только три—пять лет назад. Поэтому, не имея другой альтернативы, а также желая уберечь свои кровные от инфляции и других факторов, люди с удовольствием отдавали средства в липовые "швейцарские" и "австрийские" компании.
Во-вторых, и на сегодняшний день выбор на рынке страхования жизни достаточно ограничен: в Украине действует не более пяти "лайфовых" фирм, предлагающих качественные программы, соответствующие европейским и мировым стандартам. Классические же зарубежные компании только собираются выйти на наш рынок. Правда, стоит учесть, что продукты, предлагаемые так называемыми зарубежными компаниями, а также теми, кто смог частично легализовать свою деятельность в нашей стране, являются по своей сути "обрезанным" вариантом зарубежного продукта, который не содержит серьезной страховой защиты. Кроме того, в них заложена значительная надбавка по тарифам.
В-третьих, за годы своей деятельности такие компании создали огромные агентские сети, в которые вовлечены в том числе и государственные чиновники, и директора крупных предприятий, которым этот бизнес приносит значительные доходы. А ведь комиссионные таким агентам выплачиваются минимум 4 года, а иногда 10 или даже 20 лет.
Липовое перестрахование
Впрочем, как отметил г-н Адамович, проблема вывоза капитала в рамках страхования не ограничивается только нелегальным рынком. Значительной проблемой на сегодняшний день является вывоз за рубеж некоторыми легализованными "лайфовыми" компаниями накопительной части в рамках перестрахования, поскольку какие-либо законодательные ограничения тому сейчас отсутствуют. При этом, как отмечают эксперты, фирмы отдают средства в перестрахование отнюдь не первоклассным организациям, которые зачастую не числятся в рейтингах, либо вообще структурам, расположенным в оффшорных зонах.
Клиенты же, убежденные в том, что 90% рисков по их полисам перестраховано за рубежом, считают, что надежность вложения средств гарантирована. Кстати, за рубежом перестрахование накопительной части или инвестиционной компоненты вообще строго ограничивается, а иногда и прямо запрещается, поскольку они являются мощным инвестиционным ресурсом, который должен работать на экономику страны и ее граждан. "У нас к этому аргументу добавляется еще один: доходность на западных рынках резко упала, значительное количество инвестиционных и перестраховочных компаний в прошлом и позапрошлом году сработали в убыток", — отметил председатель правления СК "ТАС".
