• USD 39.2
  • EUR 42.4
  • GBP 49.6
Спецпроекты

Страховая медицина дешевеет

Реклама на dsnews.ua

На рынке добровольного медицинского страхования сегодня хотят работать все, однако по силам это далеко не каждой компании. В погоне за рынком страховщики зачастую начинают экономить на клиентах.

Рынок для самых сильных
Несмотря на то что добровольное медицинское страхование по объемам значительно отстает от таких направлений, как, например, автомобильное или имущественное страхование, его удельный вес на отечественном рынке ежегодно возрастает. Так, по данным Министерства финансов, в 2001 г. объем ДМС составлял 56,6 млн грн. при общем объеме рынка в 3 млрд грн. При этом количество действующих договоров, заключенных по ДМС за последние четыре года, увеличилось в 540 раз, а сумма платежей, даже в сравнении с 2000 г., возросла почти на 20 млн грн.

Согласно данным Минфина в прошлом году на рынке добровольного медицинского страхования работало 79 страховых компаний. Однако большая часть рынка контролировалась весьма ограниченным количеством операторов. Так, свыше 80% премий по данному виду собирали всего 16 страховщиков. Еще 10,5% приходилось на восемь компаний, чьи сборы по ДМС достигают 0,5 млн грн. и более. Остальные же 55 страховщиков, работающих на этом рынке, в прошлом году привлекли чуть больше 5 млн грн., что составляет около 9% от общего количества платежей. Директор по медицинскому страхованию МСК "Надра" Валентина Коломоец связывает такой перекос, прежде всего, с высокой убыточностью данного вида страхования, которая может достигать 80–90%. Так, по оценкам экспертов, на первом этапе введения медстрахования в портфель компании — оно убыточно, на втором — просто нерентабельно. В дальнейшем же прибыльность подобных операций может колебаться в пределах 2–10. Поэтому роскошь серьезно заниматься этим страхованием могут себе позволить только те компании, которые имеют стабильный и сбалансированный страховой портфель и смогут дотировать это направление за счет других видов хотя бы первое время. Медицину они подключают на том этапе, когда появляется необходимость повышения уровня сервиса для своих клиентов. Кроме того, данный вид страхования достаточно сложен сам по себе, поскольку требует постоянной работы по обработке и урегулированию страховых случаев (их количество, при достаточно большом клиентском портфеле, может исчисляться десятками ежедневно). Между тем, несмотря на существенный рост сегмента медстрахования, специалисты отмечают, что развивается он недостаточно быстро, учитывая его потенциальные возможности. Одним из сдерживающих факторов можно назвать отсутствие четкой законодательной базы, регламентирующей деятельность сектора платных медицинских услуг. Основным же препятствием в развитии ДМС, и, в частности, при работе с юрлицами (которые по-прежнему остаются основной категорией страхователей), является налогообложение. Дело в том, что на сегодняшний день страховые взносы платятся из прибыли предприятий, что практически исключает экономический интерес работодателя заключать договоры медицинского страхования своих работников. И хотя страховщики не раз уже поднимали этот вопрос, ситуация сегодня изменилась мало.

Лицом к гражданам
Как сообщила "ДС" начальник управления медицинского страхования АСК "Остра-Киев" Наталия Невядомская, на сегодняшний день можно выделить несколько основных тенденций развития рынка ДМС. К таковым можно отнести последовательное продвижение медицинского страхования в регионы, активизацию рынка индивидуального страхования по различным программам личного страхования, а также увеличение количества таких клиентов, как крупные промышленные предприятия. В прошлом году из 56,5 млн собранных платежей почти 33 млн поступили от граждан. Такой значительный перевес физических лиц эксперты связывают с двумя причинами. Во-первых, как отмечает г-жа Невядомская, повышается страховая культура общества, и медстрахование становится привычным способом получения медицинской помощи. Во-вторых, значительная доля платежей приходится именно на работников вышеупомянутых крупных промышленных предприятий, коллективы которых зачастую насчитывают тысячи сотрудников. Не имея достаточных средств для того, чтобы застраховать работников, предприятия нередко оплачивают какую-то часть страховки. Остаток же поступает в компании в виде ежемесячных "добровольных" отчислений из зарплаты сотрудников. Таким образом, заполучив в качестве клиентов десяток предприятий, компания может значительно увеличить удельный вес застрахованных физлиц как в количестве договоров, так и объеме платежей, что и происходит на данном этапе.

От чего страхуют
В настоящее время украинские страховщики работают по правилам "добровольного медицинского страхования" (непрерывное страхование здоровья) и "страхования здоровья на случай заболевания". На их основе и базируется разнообразие программ, предлагаемых компаниями. Наиболее распространенными являются страховые продукты, предусматривающие выплату страховой суммы или ее части медучреждению.

Практически все отечественные компании предлагают приблизительно одинаковый набор услуг и программ по ДМС, который включает предоставление амбулаторно-клинической, стационарной, скорой и неотложной медицинской помощи, реабилитационной, стоматологической помощи, услуги семейного врача, поликлиническое обслуживание и стационарную помощь для детей, а также комплексную программу медицинского страхования и некоторые другие. Естественно, чем больший набор услуг предусматривает страховка, тем дороже полис. Так, если средняя стоимость полиса "стационар+неотложка" составляет порядка $300 в год (при страховом покрытии $7 тыс.), то тариф по комплексному обслуживанию может составлять около $1 тыс. (при покрытии $15 тыс.).

Как сообщили "ДС" в СК "Остра-Киев", на сегодняшний день наибольшим спросом пользуются именно комплексные программы, причем не только у юрлиц, но и у граждан. Связано это с тем, что медицинские полисы могут себе позволить приобрести только хорошо обеспеченные слои населения, с доходом значительно выше среднего, предпочитающие застраховаться на все случаи жизни. Впрочем, компании обычно предлагают полисы двух классов — эконом и люкс. Причем стоимость люксовских страховок в два и более раз выше, поскольку они предусматривают обслуживание по высшему разряду в самых дорогих лечебных учреждениях. Существуют и некоторые другие факторы, существенно влияющие на тарифную политику компаний. Для юридических лиц немаловажное значение имеет количество сотрудников, подлежащих страхованию. За счет "опта" корпоративные клиенты могут получить скидку от 2 до 40%. Для физических же лиц стоимость полиса, как правило, определяется индивидуально и зависит от состояния здоровья клиента, который перед заключением договора должен пройти профосмотр. Естественно, цены для лиц, обладающих букетом различных заболеваний, особенно хронических, будут существенно выше. И напротив, клиенты, обладающие железным здоровьем, могут рассчитывать на скидки.

Реклама на dsnews.ua

Медицина без проблем
Как отмечают операторы рынка, на сегодняшний день у страховщиков возникает все меньше проблем в работе со столичными медучреждениями. И если еще несколько лет назад им приходилось уговаривать медиков на совместную работу, то сегодня они уже могут диктовать свои условия. Впрочем, государственные и коммунальные медучреждения пока не проявляют большой заинтересованности в работе со страховщиками, поскольку данный рынок еще не в состоянии обеспечить им возможность зарабатывать достаточные средства. Да и рычагов влияния на повышение качества обслуживания в таких учреждениях страховщики пока не имеют, поэтому и относятся к такому сотрудничеству весьма настороженно. Частные клиники ведут себя иначе.

Коммерческие лечебные учреждения соглашаются на снижение тарифов, предоставление скидок и дают страховщикам возможность контролировать качество предоставляемых услуг. "Для страховых компаний мы имеем отдельный прайс-лист, цены в котором разительно отличаются от обычных", — сообщил "ДС" вице-президент клиники "Борис" Михаил Радуцкий. По словам директора "Медикома" Игоря Скурихина, сотрудничество со страховыми компаниями дает медучреждениям стабильный (хотя пока и очень небольшой) приток клиентов. Так, например, в "Борисе" процент застрахованных клиентов составляет порядка 15–16%. Причем, по прогнозам г-на Радуцкого, при условии принятия "нормального закона об общеобязательном государственном медстраховании этот процент может существенно увеличиться в ближайшие год-два". Впрочем, как отметил г-н Скурихин, большинство страховых компаний все же предпочитают экономить и сотрудничать с недорогими медучреждениями, где качество услуг зачастую оставляет желать лучшего. "В погоне за рынком страховщики часто занимаются демпингом, что серьезно отражается на качестве и в результате наносит ущерб клиентам", — говорит он. Кстати, нездоровой тенденцией снижения стоимости полисов по ДМС обеспокоены и сами операторы рынка. "Компании должны понимать, что существует планка, ниже которой опускаться нельзя без риска потерять профессионализм и качество предоставляемых медицинских услуг", — считает заместитель председателя АСК "Укринмедстрах" Сергей Срибный.

    Реклама на dsnews.ua