Жизнь взаймы становится привлекательнее

В канун новогодних праздников банки совместно с торговыми организациями активизировали рекламную кампанию по продаже товаров в рассрочку. Кредиторов на рынке стало больше. Но их условия, хотя и стали более привлекательными, все еще далеки от западных стандартов.

Подход к клиенту
Мелкое потребительское кредитование (до $1 тыс.) остается прерогативой кредитных организаций двух типов. Это кредитные союзы и коммерческие банки. Вторые весь год теснили первых, в результате чего количество магазинов, продающих товары в рассрочку, в столице существенно возросло. Стоит отметить, что принципы работы обеих организаций схожи: от заемщика требуется одинаковый набор документов — счет-фактура на товар, для покупки которого берется кредит, паспорт, идентификационный код, справка с места работы о среднемесячной заработной плате. Последний документ выполняет формальную функцию лишь у тех банков, которые трудятся на ниве потребительского кредитования не первый год. Новички ориентируются исключительно на "белую" заработную плату заемщика. И в этом случае кредит, как правило, не превышает шестимесячного фонда оплаты его труда. А вот для кредитных союзов важен тот доход, который декларирует сам желающий взять товар в рассрочку. Впрочем, и кредиты там несколько дороже.

Кредитное удовольствие для народа, как оказалось, дешевеет очень медленно. Ставки банков колеблются вокруг отметок 28–30% в гривне и 18–25% в инвалюте, что, в лучшем случае, на 1–2 %-ных пункта меньше, нежели было в 2001 г. Кредитные союзы в ценовой политике ориентируются на банки, но свои ресурсы котируют еще дороже. Финансисты сложившуюся ситуацию объясняют двумя факторами — дороговизной свободных денег и недостаточным знанием обычного украинца как заемщика. "Наши клиенты еще не наработали кредитной истории. Поэтому мы не можем точно просчитать свои риски, определить страховой резерв, который нам надо сформировать для покрытия этих рисков в случае необходимости. Сейчас мы закладываем 3% риска", — говорит начальник департамента по работе с физлицами Укрсоцбанка Татьяна Новицкая.

Впрочем, помимо уплаты процентов за пользование кредитом, большинство операторов рынка заставляют клиента раскошеливаться и на всякого рода комиссии. Называются они по-разному — обслуживанием кредита, открытием ссудного счета, страховкой и пр. В среднем это повышает цену товара еще на пару процентов. К слову, введение или повышение такой дополнительной платы является оборотной стороной снижения ставок, декларируемого банками. Решение о выдаче кредита, по идее, должно приниматься в течение трех дней — в пределах срока действия счета-фактуры на приобретаемый товар. Но кредитные союзы управляются за один день. В банках система принятия решений более сложная, поэтому подобной оперативностью щеголяют единицы. На деле это означает, что к декларируемому сроку выдачи кредита стоит прибавить еще денек-два.

Новинки сезона
Перед большинством покупателей проблема, где взять кредит, сегодня не стоит. По оценкам финансистов, подобной услугой сейчас пользуется не более 1% населения страны. Но если вопрос жизни взаймы все-таки актуален, он решается локально — той кредитной организацией, которая находится в магазине. Благо у покупателей появился выбор — в наиболее популярных торговых сетях конкуренты-кредиторы уже сидят плечом к плечу. Но даже их условия не всегда являются наиболее выгодными на рынке. До недавнего времени альтернативы, как расплатиться — сразу и наличными, — не было. Теперь стало возможным получить кредит на покупку товара без привязки к конкретным магазинам. Схема выглядит так. Покупатель выбирает товар, просит магазин выписать счет-фактуру, после чего приносит ее в кредитную организацию вместе со стандартным набором документов. Если потенциальный заемщик устраивает кредитора, деньги (в том числе и первоначальный взнос) перечисляются на счет магазина. При этом в торгующей организации могут даже не знать, что для приобретения товара был выдан кредит.

Такой подход к делу позволяет финансистам экономить на затратах: удается избежать раздувания штата кредитных инспекторов. "Количество магазинов только в одном Киеве насчитывает сотни. Если мы будем стремиться к тому, чтобы в каждом магазине иметь представителя банка, то это приведет к росту затрат. Соответственно отразится и на процентной ставке. Предлагая такую схему кредитования, мы влияем больше на покупателя, нежели на магазин", — говорит начальник управления потребительского и микрокредитования АППБ "Аваль" Олег Герасименко. Но, по правде говоря, к работе по схеме, приведенной выше, кредитные организации относятся с опаской. Поговаривают, что уже были отмечены попытки мошенничества с участием фиктивных фирм. Поскольку массовое кредитование для Украины — дело все же новое, лучше сразу обращаться в центральные офисы кредитных учреждений. Так будет менее хлопотно. Ассортимент товаров и услуг, которые можно приобрести в рассрочку, постоянно растет. Окна и двери — пройденный этап. Банки осваивают ссуды на обучение, а кредитные союзы собираются кредитовать турпоездки.

Перспективы рынка
Рынок потребительского кредитования — один из самых быстрорастущих. По самым оптимистическим оценкам, он занят едва ли на пятую часть. В следующем году пустоты будут активно заполняться средними банками. Причем новички планируют работать как напрямую, так и через сеть уже существующих операторов рынка. В том числе путем предоставления им кредитного ресурса. "Скажем, доход по вкладам в кредитном союзе мог бы перечисляться на карточку. С ее помощью можно было бы и погашать кредит. Хотелось бы разработать программы, по которым можно было бы получать овердрафт", — замечает исполнительный директор КС "Лидер" Олег Забузный.

Логичным следствием конкурентной борьбы должно стать удешевление стоимости кредитов. Но финансисты говорят о весьма скромном снижении — буквально на 1–3%, да и то не раньше весны 2003 г. "С одной стороны, мы будем зависеть от политики коммерческих банков. С другой — в зимний период спрос на потребительские кредиты и без того высок, а значит, в ближайший квартал снижения процентных ставок не произойдет. Далее, весной ожидается незначительное снижение, но оно будет зависеть от многих факторов. В том числе и от инфляции", — прогнозирует г-н Забузный. Аналогичного мнения придерживаются и в Укрсоцбанке.

Лояльность клиентов для кредитных организаций немало значит. Но культивировать ее путем удешевления кредитов при повторном обращении они пока не собираются. Сейчас небольшие потребительские кредиты в лучшем случае выдаются в течение дня, в то время как в развитых странах процедура длится секунды — ровно столько необходимо кассиру магазина, чтобы пропустить кредитную карту через POS-терминал. Сокращение сроков выдачи кредитов связывают с карточным бизнесом. Некоторые российские банки осваивают этот путь — кредитная карта заемщику, при наличии всех документов, выдается прямо в магазине за 15 минут. Украинские банки к этой схеме присматриваются, но внедрять ее не спешат.

В целом надо признать, что для банкиров потребительское кредитование — бизнес малодоходный, но перспективный. Работу на нем финансисты расценивают как своего рода репетицию перед началом ипотечного кредитования.

Удорожание товара при покупке в кредит*    

Организация

Декларируемое время выдачи кредита

Процентная ставка

Дополнительные комиссии

Удорожание товара, с учетом комиссий, грн