Украинские предприятия готовы к искам потребителей
Страхование ответственности для отечественных предприятий на сегодняшний день остается экзотикой. По данным страховщиков, такие полисы покупают лишь единицы. Однако, по мнению экспертов, эта ситуация продлится лишь до первых громких исков.
"Популярное" страхование
На Западе страхование гражданской ответственности является нормой для каждого производителя и неотъемлемой частью его деятельности. Ведь было время, когда сотни граждан США сделали себе состояния, отсуживая баснословные суммы у производителей товаров и услуг. Для нас же анекдотические истории о миллионных исках к производителям микроволновых печей от граждан, "высушивших" в печке домашних животных, к торговым центрам, где американцы так любят ломать ноги из-за скользких полов, к производителям пищевых продуктов и т. д. даже сегодня звучат фантастически. И пока большинству украинских граждан не приходит в голову отстаивать свои права в суде, наши предприятия также не задумываются о необходимости страхования ответственности.
И если обязательное страхование ответственности в последнее время развивается в Украине достаточно активно (во многом благодаря законодательному введению новых видов "обязаловки"), то с добровольной ответственностью ситуация сложилась противоположная. Доля этого вида в общем объеме рынка сегодня составляет лишь около 10%, причем значительная часть платежей приходится на страхование ответственности за экологический ущерб, которое сегодня относится на затраты компаний, а также добровольное страхование автовладельцев.
На ответственность же предприятий в чистом виде в портфелях разных компаний сегодня приходится около 3–5%. И хотя объем платежей по этому виду понемногу растет, операторы рынка не строят иллюзий по поводу бурного развития данного сегмента в ближайшем будущем. Во-первых, его развитию в значительной степени препятствует существующая система налогообложения (практически все платежи предприятий по добровольной ответственности не относятся на затраты), во-вторых, — несовершенство правовой базы и судебной системы в Украине, без реформирования которых страхование ответственности просто не может полноценно развиваться.
И все же страховщики отмечают постепенный рост интереса отечественных предприятий к некоторым продуктам, связанным с ответственностью. Одним из наиболее перспективных, с точки зрения экспертов, сегодня является страхование общегражданской ответственности производителей, включающее фактически все риски нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, возникающие в процессе деятельности производителя товаров или услуг. Такой продукт есть в портфеле очень многих украинских страховых компаний, однако востребован он пока в основном лишь "иностранцами" — совместными предприятиями, представительствами в Украине международных компаний, предприятиями с иностранными инвестициями, чьи собственники либо имеют горький опыт финансовых потерь по подобным искам, либо просто стремятся работать цивилизованно.
Например, по словам генерального директора СК "AIG-Украина" Игоря Коваленко, такую страховку уже приобрели несколько офисных центров (опять-таки иностранных). "Европейский страховой альянс" имеет опыт страхования гражданской ответственности организаторов зрелищных мероприятий (в частности концертов) за возможный ущерб жизни и здоровью граждан во время их проведения. По словам вице-президента УАСК "АСКА" Елены Машаро, к страхованию ответственности иногда прибегают и отечественные производители, однако пока, как правило, лишь когда речь идет о получении кредита и в случае, если приобретение квалифицированного страхового покрытия, включающего страхование ответственности, является одним из требований банка.
Впрочем, как сообщил "ДС" управляющий развитием бизнеса СК "QBE-Украина" Александр Саусь, украинские компании все чаще демонстрируют заинтересованность в полисах страхования ответственности как за ущерб, нанесенный продукцией, так и причиненный действиями предприятия. Такое покрытие пользуется спросом у быстроразвивающихся операторов упаковочной, пиво-безалкогольной, пищевой и ритейловой индустрий. Однако, по его словам, в этом случае речь идет о более низких (по сравнению с полисами западных компаний) страховых суммах, достаточных лишь для того, чтобы замять скандал. Впрочем, ответственность далеко не всех предприятий страховщики сегодня берутся страховать одинаково охотно. К потенциально высокорисковым компаниям относят производителей, работающих в фармацевтической отрасли, автомобильном производстве, занимающихся переработкой сельскохозяйственного и другого сырья.
Чуть оптимистичнее выглядит ситуация со страхованием ответственности работодателя, предусматривающим его защиту от исков со стороны сотрудников, жизни и здоровью которых был нанесен ущерб в результате (либо во время) трудовой деятельности. По мнению председателя правления УСК "Веста" Вячеслава Черняховского, этот риск более "осязаем", благодаря чему многие предприятия уже проявляют интерес к таким полисам.
Искреннее недоумение страховщиков вызывает полное пренебрежение со стороны отечественных предприятий к страхованию ответственности производителей за качество продукции. Как рассказал "ДС" андеррайтер по коммерческим линиям "AIG-Украина" Андрей Мужук, пока покупателями этого покрытия являются лишь крупные экспортеры готовой продукции, поставляющие товары в страны Евросоюза и США (условие о страховании ответственности за качество продукции зачастую фигурирует в международных контрактах). Однако, поскольку сегодня объемы экспорта готовой продукции из Украины не столь велики, производители могут себе позволить игнорировать такое страхование. Практически не пользуется спросом и такой продукт, как страхование на случай загрязнения продукции, которое покрывает расходы предприятия на ее отзыв. Кроме того, как показал опрос "ДС", очень многие производители все же предпочитают рассчитывать на собственные силы и качество своей продукции. Например, по словам директора по развитию кондитерской корпорации Roshen Евгения Вовчановского, для них более выгодно вложить деньги в производство и технологии, которые бы гарантировали качество, нежели тратить эти средства на страхование. Кроме того, как отметил г-н Вовчановский, приобретение такого полиса может сработать как антиреклама и повредить имиджу торговой марки, поскольку позволит навести потребителя на мысль о некачественности продукции.
С другой стороны, многие признают, что такое страхование может в перспективе стать довольно интересным. Как сообщила "ДС" брэнд-менеджер ЗАО "Мироновский хлебопродукт" (ТМ "Наша Ряба") Елена Джагарян, если само предприятие сегодня может гарантировать качество продукта, то отвечать за сохранность этого качества системой реализации просто не в состоянии, что чревато потенциальными неприятностями. "Я думаю, что такое страхование будет востребовано уже в ближайшем будущем, но только тогда, когда наши потребители начнут отстаивать свои права", — считает г-жа Джагарян. Впрочем, как показывает практика, и в Украине сегодня находится не так уж мало пострадавших. По словам заместителя директора по производству ОАО "Галактон" Ирины Жолкевской, у нас уже сформировалась целая прослойка недовольных, от которых на предприятие регулярно поступают претензии к качеству той или иной продукции. Однако иски в суд подаются очень редко, поскольку доказать, что причиной ущерба стал конкретный товар, достаточно сложно. Впрочем, "Галактон" имеет и опыт судебных разбирательств, однако до выплат дело не доходило пока ни разу. Как рассказали "ДС" в компании, благодаря таким фактам они достаточно серьезно рассматривали возможность приобретения страховки ответственности за качество, однако из-за высокой цены полиса и относительно небольшого количества рекламаций со стороны потребителей отказались от этого шага.
Зато в страховании профессиональной ответственности уже наблюдается значительный прогресс. Громкие скандалы с маститыми аудиторами на Западе не прошли даром и для Украины, заставив призадуматься о страховании для начала аудиторов. Правда, по информации Елены Машаро, полисы ответственности приобретаются ими с установлением низких лимитов ответственности, не способных гарантировать реальную защиту. Хотя даже такая неполная защита дает аудиторам конкурентные преимущества и выполняет функцию своеобразной рекламы. Все больше запросов на это страхование поступает и от юридических компаний, частных медицинских клиник, строителей и подрядчиков.
Нежелание предприятий приобретать страхование ответственности во многом связано и с достаточно высокими ценами на такие покрытия. Как сообщил "ДС" Андрей Мужук, стоимость полиса при страховании, например, общегражданской ответственности, как правило, "привязывается" к обороту предприятия, характеристикам отрасли, в которой оно работает, географии поставок. Поэтому для компаний с оборотом в несколько десятков миллионов долларов, даже при незначительном тарифе, покупка страховки может вылиться в кругленькую сумму.
Еще больше придется раскошелиться предприятиям, чья география поставок охватывает США и Канаду, которые обычно исключаются из стандартных покрытий. Ведь в силу особенностей тамошнего законодательства суммы исков здесь могут быть не ограничены и составлять миллионы долларов.
