Банки отказываются от фиксированных ставок по кредитам

Закон N3795-VI "О внесении изменений в некоторые законодательные акты об урегулировании отношений между кредиторами и потребителями финансовых услуг" предоставил банкам право повышать плавающую ставку и обязал снижать ее при определенных обстоятельствах. Об этих изменениях клиента должны уведомлять в письменном виде за 15 дней до вступления в силу новых ставок. Таким образом, в Гражданском кодексе впервые урегулировано применение плавающих кредитных ставок. Об этом пишет "КоммерсантЪ-Украина" в публикации "Заемщиков отправляют в плавание" (автор Елена Губарь).

Учитывая, что основные долгосрочные займы — это ипотечные кредиты физическим лицам, именно они являются целевой аудиторией для применения плавающей ставки",— говорит первый заместитель председателя правления банка "Контракт" Павел Крапивин. Новые условия кредитования банки предлагают и корпоративным клиентам, например, при финансировании технической модернизации и инфраструктурных проектов. "Представители малого бизнеса могут воспользоваться широким спектром продуктов с плавающей ставкой: кредитами и кредитными линиями на пополнение оборотных средств, займами на покупку оборудования, коммерческих автомобилей и коммерческой недвижимости",— отмечает директор департамента розничного кредитования Универсал Банка Димитрис Эфтимиоу.

Закон N3795-VI запретил банкам привязывать плавающую ставку к своим внутренним депозитам. Отныне значение индекса, которое берется за основу плавающей ставки, должно устанавливать "независимое учреждение с признанной деловой репутацией". Этот индекс обязан ежемесячно публиковаться в СМИ или других открытых источниках и должен быть основан на "объективных индикаторах финансовой сферы".

Банкиры утверждают, что заемщику выгодно брать кредит с плавающей процентной ставкой, так как на данный момент она ниже фиксированной, соответственно, и ежемесячный платеж меньше, однако в будущем все может оказаться наоборот.

По данным компании "Простобанк консалтинг", средняя фиксированная ипотечная ставка составляет 17,56%. Опрошенные "Ъ" банкиры говорят, что плавающая ставка в среднем на 1-2 п. п. ниже. Это позволяет на 4,5-4,6% уменьшить сумму ежемесячного платежа при аннуитетном и стандартном методах погашения кредита (при займе на 10 лет на сумму 100 тыс. грн).

Но плавающая ставка — довольно рисковый инструмент для заемщика. "Такая ставка дает возможность получить кредит под более низкий процент по сравнению с текущей ценовой ситуацией на рынке займов. Однако клиент банка не должен забывать, что такой кредит несет для него серьезный процентный риск, который может выразиться в повышении для него ставки вслед за изменением ситуации на рынке,— говорит заместитель главы правления банка "Юнекс" Александр Бондаренко.— Большинство заемщиков выбирают условия кредитования с фиксированной ставкой, так как удобнее и понятнее погашать кредит каждый месяц фиксированными суммами. Это позволяет планировать расходы, знать, какую сумму следует каждый месяц откладывать от заработной платы".

Увеличение портфеля кредитов с плавающими ставками зависит от способности клиентов оценить риски. "Недостаточный уровень доверия к банковской системе и ожидание возможной нестабильности заставляют потребителей делать выбор в пользу кредитов с фиксированным процентом. Перспективы развития продуктов с плавающей ставкой будут зависеть от устойчивости тренда развития экономики, а значит, и финансовой сферы. Только в этом случае клиенты будут больше связывать плавающую ставку со своими возможностями, а не опасениями, что банк скорее повысит ставку, чем снизит",— говорит директор департамента розничного бизнеса БМ Банка Глеб Бурцев.