Банкиров заставят раскошелиться

Впервые с начала кризиса Нацбанк решил обобщить свои выводы из череды банкротств украинских банков в 2009–2011 гг. На прошлой неделе регулятор детально изложил их в своем постановлении №479 ("О внесении изменений в некоторые нормативно-правовые акты Национального банка"), вступившем в силу с 13 февраля. Цель документа — максимально осложнить вывод капиталов из банков при первых признаках надвигающегося банкротства и обезопасить вложения населения в финучреждения.

Новым документом с 1 апреля 2012 г. для всех банков ограничиваются максимально допустимые инвестиции в ценные бумаги: регулятор привязал нормативы по таким вложениям не к регулятивному, а уставному капиталу (объем первого всегда больше "уставника"). По данным НБУ, общий размер регулятивного капитала банковской системы на 1 января 2012 г. составлял 178,5 млрд грн., уставного — 171,9 млрд грн. Еще строже чиновники отнеслись к "молодым" банкам (работающим на рынке менее трех лет): им запретили вкладывать в ценные бумаги более 1% своего капитала. Вплотную нацбанковцы взялись за операции финансистов со связанными лицами (работники банков, владельцы и их родственники), которые всегда внушали подозрения контролерам. Согласно постановлению НБУ №479 финучреждение обязано в трехдневный срок детально отчитываться по такого рода займам, если они превышают 500 тыс. грн. "Вероятно, такого рода случаи фиксировались временными администраторами и ликвидаторами НБУ, когда те в последние годы брали в свои руки проблемные финучреждения", — заметил директор казначейства ПАО "ДИВИ Банк" Алексей Козырев.

Жесткие условия регулятор выдвинул к финучреждениям, привлекающим депозиты физлиц. Экономические нормативы по этим операциям, рассчитывавшиеся до сих пор исходя из объема обязательств, теперь привязали к размеру регулятивного капитала. "Банкам позволили привлекать вклады населения настолько, насколько это позволяют их капиталы. Так что финучреждения больше не станут носиться по рынку в погоне за неадекватным объемом ликвидности", — отметил в разговоре с "ДС" начальник управления рыночных рисков и рисков ликвидности VAB Банка Виталий Лищук. Максимально допустимые объемы собираемых у физлиц вкладов, согласно новому постановлению, рассчитываются исходя из опыта работы на рынке: банкам, лицензии которых выданы менее года назад, разрешается привлечь вкладов не более чем на 50% своего капитала. Финансовым организациям с опытом работы до двух лет — уже на 100% капитала, а банкам, отпраздновавшим трехлетие, вообще позволяется работать с рядовыми вкладчиками без ограничений.

Самым же главным и неожиданным для финансового рынка нововведением стало появление принципиально нового для нашей банковской системы экономического норматива. В постановлении №479 он получил название Н3-1 и рассчитывается делением суммы регулятивного капитала банка на размер его обязательств. В обязательства входят около десяти составляющих (вклады юрлиц, субординированный долг, средства других банков, долговые ценные бумаги) и самая весомая — вклады населения. По данным Нацбанка, депозиты физлиц на 1 января 2012 г. составляли 34,1% (306,2 млрд грн.) общего объема обязательств 176 украинских банков. "Введение нового норматива позволит повысить гарантию возвратности средств вкладчикам. Аналогичные нормы уже введены в ряде европейских стран, в частности в Италии. Вообще по всему миру сегодня повышаются требования к банковским капиталам для недопущения системных банковских кризисов", — прокомментировал "ДС" нововведение казначей банка "Национальный кредит" Василий Невмержицкий.

Больше всего проблем у банков возникнет именно с выполнением нормативов, связанных с вкладами физлиц. НБУ поставил вопрос ребром: либо финучреждения увеличивают свои капиталы (вложения акционеров), либо сокращают объемы привлечения денег у населения. "Скорее всего, многие банки в каком-то моменте нарушат новые требования регулятора к пассивам, но не думаю, что центробанк станет их сразу же наказывать. Наверняка мы еще увидим постановления НБУ с переходными сроками и разъяснениями новых правил. После чего регулятор в индивидуальном порядке будет следить за выполнением нормативов в разных финучреждениях. Полагаю, крупным банкам на выполнение новых нормативов потребуется до шести месяцев, средним и малым — до трех", — уверен Алексей Козырев. Чтобы финансистам было проще перейти к работе по новым правилам, чиновники пошли на уступки: согласно постановлению Нацбанка №479 финучреждениям позволяется до 1 июля 2012 г. учитывать в уставном капитале внесенные на счет, но не зарегистрированные во всех инстанциях (Нацкомиссии по ценным бумагам и фондовому рынку, НБУ) средства. Обычно процедура такой регистрации затягивается на три–пять месяцев.

Новые правила регулирования деятельности банков

• Введение с января 2013 г. нового экономического норматива — Н3-1: соотношение регулятивного капитала к обязательствам банка должно быть не менее 10%

• До 1 июля 2012 г. банкам позволяется учитывать в капитале оплаченные, но не зарегистрированные взносы

• При расчете нормативов ликвидности активы банков уменьшаются на сумму сформированных резервов

• С 1 апреля 2012 г. нормативы инвестирования

в ценные бумаги привязываются

не к регулятивному, а к уставному капиталу банков

• Банки обязали в трехдневный срок отчитываться в НБУ о кредитовании связанных лиц на 500 тыс. грн. и более

• Банкам, работающим на рынке менее трех лет, запрещено инвестировать в ценные бумаги более 1% капитала

• Максимально допустимые объемы привлечения вкладов физлиц привязали к размерам регулятивного капитала