Деньги вытащат из кошельков
Расчеты населения берут под полный контроль. За одну неделю Нацбанк объявил об ограничениях сразу в двух направлениях: до 150 тыс. грн. гражданам позволили платить наличными и до 25 тыс. грн. — электронными деньгами. Чиновники преподнесли табу как меры по борьбе с теневыми операциями, а финансисты сразу заговорили о дополнительном контроле. Без него ловкачи быстро научатся обходить новые ограничения.
Пластик навяжут силой
Постановление, ограничивающее наличные расчеты населения суммой 150 тыс. грн., было утверждено постановлением Нацбанка 6 июня 2013 г. и отправлено на регистрацию в Минюст. Ожидается, что его зарегистрируют до конца этого месяца. Но в силу оно вступит не сразу, а лишь с 1 сентября текущего года.
Предполагается, что трех месяцев будет достаточно, чтобы с новым табу свыклись граждане и подготовились торговцы, если до сих пор не установили POS-терминалы, принимающие платежные карты: на 1 апреля 2013 г. в Украине было установлено 143,7 тыс. таких устройств из 1 млн необходимых для покрытия всей торговой сети страны.
С 1 сентября сделать крупную покупку можно будет несколькими способами. Самый простой — разбить ее на несколько чеков и рассчитаться наличными. Но если же речь зайдет о дорогом цельном приобретении (квартира, машина, ювелирное изделие и пр.), то можно будет рассчитаться платежной картой (их в нашей стране выпущено 68,5 млн шт.). А также внести средства наличными на счет торговца через кассу банка либо перечислить их со своего текущего счета на счет юрлица.
"Теоретически можно предположить, что на несколько платежей смогут разбить оплату той же квартиры. Однако уверен, что Нацбанк привяжет сумму платежа к общей стоимости покупки. И обойти новое требование не получится", — рассказали "ДС" в одном из киевских банков.
Больше всего от нововведения выиграют банки: через их счета потечет поток наличных, до сих пор находившихся у населения на руках. А сейчас в кошельках граждан притаилась просто колоссальная сумма — 214 млрд грн. (больше половины годового госбюджета Украины за 2012 г.), и ежегодно она увеличивается на 5%.
Это та наличность, которая не проходит через кассы банков, а хранится в кубышках (в хранилищах и кассах украинских банков находится еще 20 млрд грн. кэша).
"Ограничивая наличные расчеты, мы подталкиваем субъекты хозяйствования привлекать больше средств в экономику страны. В течение года ожидается приток 14–16 млрд грн. дополнительной ликвидности", — заявила заместитель председателя Национального банка Вера Рычаковская.
150 тыс. грн. — это начальное ограничение, и в НБУ не скрывают своих планов по дальнейшему снижению планки. "Были предложения стартовать с 30 или с 50 тыс. грн., но мы все же посчитали 150 тыс. грн. наиболее комфортной суммой. Она не будет затрагивать широкие слои населения. О понижении порога будем говорить только тогда, когда увидим в стране адекватную инфраструктуру для безналичных расчетов", — заверила г-жа Рычаковская.
Тем не менее большинство опрошенных "ДС" финансистов уверены, что власти будут делать все, чтобы поскорее снизить предельную сумму наличных расчетов. По некоторым сведениям, налоговики уже начали внеплановые проверки торговых точек на предмет оборудования их кассовых аппаратов POS-терминалами, принимающими платежные карты, и стали выписывать штрафы за их отсутствие (8,5 тыс. грн. за каждый случай).
Так что у торговцев появился очевидный стимул для закупки оборудования: один POS-терминал стоит в среднем до 5 тыс. грн. Уже появились первые версии по срокам: по одним прогнозам, первое снижение предельной суммы наличных расчетов должно произойти уже с 1 января 2014 г., по другим — не раньше 1 марта 2014 г.
Скорее всего, на радикальные меры чиновники не решатся, так что планку будут снижать плавно и поэтапно: сначала до 100 тыс., затем до 60 тыс. и только с третьего захода она может оказаться на уровне 20–30 тыс. грн.
Виртуальная бесконтрольность
Если ограничение наличных расчетов на прошлой неделе уже было утверждено правлением Нацбанка, то новые требования к использованию электронных денег лишь выставили для общественного обсуждения. Центробанк предлагает установить максимально допустимые суммы для каждого пользователя e-money: общий объем операций в месяц не должен превышать 25 тыс. грн., а операций по обмену электронных средств на наличные (через банкомат) — 4 тыс. грн.
Суточная норма для такого обмена — 500 грн. Документ также обязывает эмитентов электронных денег осуществлять контроль над операциями с ними и запрещает оборот наших e-money за пределами Украины.
На текущий момент в стране функционируют около десятка электронных платежных систем: WebMoney, UkrMoney, "Интернет.Деньги", но вскоре их будет намного больше. В Нацбанке сообщили, что недавно согласовали правила выпуска электронных денег Макси (эмитент — VAB Банк), MoneXy (Фидобанк), ГлобалМани (Ощадбанк).
Именно слабая осязаемость виртуальных денег может стать проблемой при внедрении новых ограничений. "Ограничение суммы операций создаст лишь небольшое неудобство для пользователей. Электронные кошельки в нашей стране обычно анонимны, и ничто не помешает одному лицу открыть их бесконечное множество для операций в нужном объеме. Оптимальный вариант для Нацбанка — запретить такую анонимность. Однако непонятно, как это реализовать технически. Мы ведь не Россия, где идентификатором владельца кошелька чаще всего является номер мобильного телефона, а тот можно получить лишь под паспорт. У нас телефонный номер обычно не привязан к конкретной личности", — отметил начальник управления развития терминального бизнеса банка "Национальный кредит" Евгений Думчев.
Однако банкиры уверенны, что НБУ найдет реальный способ взять e-money под жесткий контроль. Слишком уж активно разрастается этот рынок. Общий объем электронных денег в обращении Украины за январь–март 2013 г. увеличился на 42,5% (по сравнению с аналогичным периодом 2012 г.), до 7,4 млн грн., а объем оплаты ими товаров — и вовсе на 96,9% (до 511,3 млн грн.). Так что, скорее всего, к моменту регистрации в Минюсте проект постановления НБУ будет доработан. Сама регистрация прогнозируется не раньше осени, а вступление документа в силу — с начала 2014 г.
