Государство

Кредитки заменят овердрафтами

Развитие мелкокалиберного кредитования превратилось для банков в навязчивую идею. У лидеров розницы уже не хватало фантазии для новых продуктов, и они

На рынке наличных займов и кредитных карт новых кредиторов не появилось: за прошлый год там скопилось около двух десятков финучреждений, самыми активными из которых считалась большая пятерка (Дельта Банк, Приватбанк, Платинум Банк, Банк Русский Стандарт и "Ренессанс Капитал"). Однако все чаще в этом сегменте ощущалась конкуренция не с прямыми противниками, а с продавцами похожих продуктов — карточных овердрафтов.

Речь идет о кредитных лимитах, которые банки открывают по дебетным картам: обычно это зарплатные карточки, по которым банк позволяет "уходить в минус" на два–пять размеров окладов (чем выше доверие к работодателю, тем больше размер кредитного лимита). Подзабытый сервис начали продвигать с конца прошлого года лишь отдельные банки, а уже в начале этого года он стал настоящей модой. Обычно овердрафты предлагали финучреждения, не решавшиеся заняться кэш-кредитованием, но надеявшиеся подзаработать на рознице при минимальных рисках.

"Работая по зарплатному проекту, банк уже неплохо знает историю и профиль клиента. Поэтому и может минимизировать свои риски. На открытый рынок такие предложения не поступают", — отметил в беседе с "ДС" директор департамента продаж банка "Ренессанс Кредит" Андрей Прусов. Количество кредиторов, продвигающих среди крупных корпоративных клиентов овердрафтные программы, за первый квартал выросло с 8–10 до 12–15 финучреждений.

Главное преимущество овердрафта — цена. Стоимость кредитов на зарплатных картах колеблется в рамках 38–45% годовых, в то время как по карточным и кэш-кредитам она, учитывая все скрытые платежи, зашкаливает за 105–110% годовых. Снижают же их далеко не все финучреждения, причем крайне незначительно.

"В первом квартале проценты опустились примерно на 2% годовых", — сообщил "ДС" г-н Прусов. Недостаток овердрафта — его продолжительность: чаще всего банк старается взыскать с заемщика одолженное в течение трех–шести месяцев, реже — на протяжении года.

Карточные же кредиты и займы наличными обычно оформляют сроком до трех-четырех лет, а в первом квартале 2013 г. многие финучреждения подняли эту планку до пяти лет. Второе преимущество дорогостоящих займов — их сумма: здесь максимально допустимый объем не ограничивается двумя–пятью зарплатами, а колеблется в среднем по рынку в рамках 25–100 тыс. грн. (в некоторых банках достигает 250 тыс. грн.).

Банки, продвигающие наличные и карточные кредиты, достаточно быстро ощутили конкуренцию со стороны коллег, поставивших на поток овердрафты. Как только заемщику открывали овердрафт по зарплатной карте, он уже не обращался за кэш-кредитом, дабы перехватить денег.

Чтобы сохранить кредитный поток, продавцы дорогущих кредиток запустили повторные выдачи: начали настырно предлагать новые кредитные карты и кэш-кредиты заемщикам, которые уже погасили старые займы (или заканчивали их выплачивать). В некоторых случаях кредитные лимиты увеличивали еще в течение выплаты ранее предоставленных займов.

"Повторные выдачи имеют хороший потенциал. Клиенты, которые пережили кризис без просрочек по кредитным платежам, очень ценны для банков", — объяснил "ДС" директор Центра розничного бизнеса ПАО "Укрсоцбанк" Любомир Пунчев. Банкиры так хотели выдавать новые займы, что иногда даже слишком увлекались: новые кредитки пытались продать не только тем клиентам, которые ранее пользовались аналогичной услугой, но всем без исключения — от ипотечных заемщиков и участников программ автокредитования до владельцев депозитных счетов и получателей денежных переводов.

Расширение каналов продаж — единственное, что интересует банки, специализирующиеся на мелкокалиберном кредитовании. Чего они не обещают клиентам — так это сколько-нибудь существенного улучшения кредитных условий. До сентября сроки финансирования останутся на уровне трех–пяти лет, а максимальная сумма займа не превысит 250 тыс. Порадовать заемщиков могут лишь снижением расценок, хотя и незначительным — не более чем на 2–3% годовых.

(Кликните, чтобы увеличить)