Кредитная безнаказанность
Проблемным заемщикам собираются предоставить новую возможность для уменьшения своей задолженности перед банками. На прошлой неделе депутат-"регионал" Алексей Фельдман зарегистрировал в Верховной Раде законопроект №2278-а, которым вводится бессрочный мораторий на принудительное списание Государственной исполнительной службой, начисленных неплательщикам-физлицам пеней и штрафов.
Согласно документу судебные исполнители смогут принудительно взыскивать с заемщиков лишь задолженность по телу кредита и начисленным по нему процентам. Штрафы же и пени будут списываться лишь с согласия должников.
На текущий момент львиная доля всех штрафных санкций начисляется банками по договорам мелкорозничного кредитования — 70% общего объема: кэш-кредиты, кредитные карты. По 15% в этой структуре приходится на ипотеку и автокредитование.
"Средний размер пени сегодня колеблется в широком коридоре: от 40 тыс. до 120 тыс. грн. Максимальная же сумма, с которой я сталкивался в своей практике, — это 1,5 млн грн.", — рассказал "ДС" партнер юридической компании TIC Денис Писанный.
"Наибольшие штрафы по делам, которые я вел, выставляли Приватбанк, Укрсоцбанк, Правэкс-Банк и ОТП банк", — дополнил коллегу старший партнер адвокатской фирмы "Кравец и Партнеры" Ростислав Кравец.
Распространенной практикой в последние годы стали случаи, когда размер пени по просроченному кредиту превышает размеры долга (чаще всего такое происходит в кэш-кредитовании). Заемщики с большой неохотой уплачивают штрафы, чаще всего стараются их оспорить. Обычно в рамках мирных переговоров с банком (во время досудебного разбирательства), реже — в залах судов.
В самом начале кризиса финансисты шли на списание 50% пеней и штрафов при добровольном и досрочном погашении кредитов. К 2011 г. они стали еще гибче и "прощали" уже до 100% финансовых санкций. К исходным позициям они решили вернуться со второй половины прошлого года, по мере роста своей прибыльности они стали возвращаться к старой практике 50% списаний.
Если еще в прошлом году юристам удавалось прийти к соглашению с кредиторами почти в 70% спорных случаев начисления крупных пеней, то в этом с трудом удается это сделать в 40–50% эпизодах.
"Наименее уступчивые, если говорить о моей практике переговоров, это Приватбанк, Универсалбанк, банк "Форум" и Укрсоцбанк. Наиболее лояльно к клиентам относятся Альфа-Банк и УниКредитбанк", — заметил в беседе "ДС" Ростислав Кравец.
За последние годы принудительное взыскание стало едва ли не единственной возможностью для финучреждений получить с проблемных заемщиков выплату по штрафам. Банкиры опасаются, что после принятия Радой законопроекта №2278-а финансовые санкции в отношении неплательщиков отойдут в прошлое, что негативно отразится на выплате кредитов.
У населения пропадет стимул к своевременным выплатам: для многих это сегодня ключевой фактор. Куда менее драматично новый документ оценивают юристы, специализирующиеся на защите заемщиков-физлиц. Они уверены, что в случае принятия законопроекта в данной редакции из типовых кредитных договоров в принципе исчезнут упоминание о пенях и штрафах.
Однако на смену им придет автоматическое повышение ставки: банк оставит за собой право менять процент по кредиту в случае нарушения любого пункта договора. Сама по себе мера не новая, и она всегда присутствовала в типовых договорах, однако обычно находилась в разумных рамках (повышение ставки редко превышало 1–3% годовых) и применялась в исключительных случаях (если просрочка по выплате достигала 60–90 дней, реже к таким мерам прибегали на 30 день).
Но в случае изменения действующего законодательства финансисты наверняка начнут ее использовать повсеместно, и повышение ставок, по самым оптимистическим прогнозам, будет достигать 5–15% годовых.
Чтобы этого не произошло и законопроект №2278-а действительно защитил права заемщиков, юристы намерены предложить его автору оговорить в документе не только запрет на принудительное списание пеней и штрафов по кредитным договорам с физлицами, но и повышение ставки на основании нарушения условий соглашения.
Ожидается, что в такой редакции социально ориентированный законопроект "регионалов" может быть принят Верховной Радой и подписан Президентом уже в сентябре–октябре 2013 г.
