Государство

Кредитная безнаказанность

Проблемным заемщикам собираются предоставить новую возможность для уменьшения своей задолженности перед банками

Проблемным заемщикам собираются предоставить новую возможность для уменьшения своей задолженности перед банками. На прошлой неделе депутат-"регионал" Алексей Фельдман зарегистрировал в Верховной Раде законопроект №2278-а, которым вводится бессрочный мораторий на принудительное списание Государственной исполнительной службой, начисленных неплательщикам-физлицам пеней и штрафов.

Согласно документу судебные исполнители смогут принудительно взыскивать с заемщиков лишь задолженность по телу кредита и начисленным по нему процентам. Штрафы же и пени будут списываться лишь с согласия должников.

На текущий момент львиная доля всех штрафных санкций начисляется банками по договорам мелкорозничного кредитования — 70% общего объема: кэш-кредиты, кредитные карты. По 15% в этой структуре приходится на ипотеку и автокредитование.

"Средний размер пени сегодня колеблется в широком коридоре: от 40 тыс. до 120 тыс. грн. Максимальная же сумма, с которой я сталкивался в своей практике, — это 1,5 млн грн.", — рассказал "ДС" партнер юридической компании TIC Денис Писанный.

"Наибольшие штрафы по делам, которые я вел, выставляли Приватбанк, Укрсоцбанк, Правэкс-Банк и ОТП банк", — дополнил коллегу старший партнер адвокатской фирмы "Кравец и Партнеры" Ростислав Кравец.

Распространенной практикой в последние годы стали случаи, когда размер пени по просроченному кредиту превышает размеры долга (чаще всего такое происходит в кэш-кредитовании). Заемщики с большой неохотой уплачивают штрафы, чаще всего стараются их оспорить. Обычно в рамках мирных переговоров с банком (во время досудебного разбирательства), реже — в залах судов.

В самом начале кризиса финансисты шли на списание 50% пеней и штрафов при добровольном и досрочном погашении кредитов. К 2011 г. они стали еще гибче и "прощали" уже до 100% финансовых санкций. К исходным позициям они решили вернуться со второй половины прошлого года, по мере роста своей прибыльности они стали возвращаться к старой практике 50% списаний.

Если еще в прошлом году юристам удавалось прийти к соглашению с кредиторами почти в 70% спорных случаев начисления крупных пеней, то в этом с трудом удается это сделать в 40–50% эпизодах.

"Наименее уступчивые, если говорить о моей практике переговоров, это Приватбанк, Универсалбанк, банк "Форум" и Укрсоцбанк. Наиболее лояльно к клиентам относятся Альфа-Банк и УниКредитбанк", — заметил в беседе "ДС" Ростислав Кравец.

За последние годы принудительное взыскание стало едва ли не единственной возможностью для финучреждений получить с проблемных заемщиков выплату по штрафам. Банкиры опасаются, что после принятия Радой законопроекта №2278-а финансовые санкции в отношении неплательщиков отойдут в прошлое, что негативно отразится на выплате кредитов.

У населения пропадет стимул к своевременным выплатам: для многих это сегодня ключевой фактор. Куда менее драматично новый документ оценивают юристы, специализирующиеся на защите заемщиков-физлиц. Они уверены, что в случае принятия законопроекта в данной редакции из типовых кредитных договоров в принципе исчезнут упоминание о пенях и штрафах.

Однако на смену им придет автоматическое повышение ставки: банк оставит за собой право менять процент по кредиту в случае нарушения любого пункта договора. Сама по себе мера не новая, и она всегда присутствовала в типовых договорах, однако обычно находилась в разумных рамках (повышение ставки редко превышало 1–3% годовых) и применялась в исключительных случаях (если просрочка по выплате достигала 60–90 дней, реже к таким мерам прибегали на 30 день).

Но в случае изменения действующего законодательства финансисты наверняка начнут ее использовать повсеместно, и повышение ставок, по самым оптимистическим прогнозам, будет достигать 5–15% годовых.

Чтобы этого не произошло и законопроект №2278-а действительно защитил права заемщиков, юристы намерены предложить его автору оговорить в документе не только запрет на принудительное списание пеней и штрафов по кредитным договорам с физлицами, но и повышение ставки на основании нарушения условий соглашения.

Ожидается, что в такой редакции социально ориентированный законопроект "регионалов" может быть принят Верховной Радой и подписан Президентом уже в сентябре–октябре 2013 г.