Государство

НБУ провалил меморандум по конвертации валютных займов

В ближайшее время суды накроет очередная волна разбирательств между банками и их клиентами: владельцы ипотечных кредитов начнут массово судиться, чтобы не лишиться жилья

Фото: capital.ua

Депутаты так и не решились законодательно закрепить конвертацию валютных кредитов в гривню по докризисному курсу. Но ряд уступок заемщикам все же сделали. "ДС" разбиралась, способны ли они облегчить жизнь владельцев кредитной недвижимости.

Кому пересчитают кредиты

На прошлой неделе НБУ объявил о вступлении в силу меморандума, благодаря которому валютные заемщики-физлица смогут реструктуризировать ипотечные валютные кредиты и конвертировать их в гривню. Льготой прежде всего смогут воспользоваться владельцы социального жилья - квартир площадью до 60 кв. м и домов до 120 кв. м, купившие их на кредитные средства (если кредитная недвижимость находится в залоге). При конвертации таких займов банки обещают списать до 50% долга. Те, кто одолжил валюту на покупку жилья большей площади, смогут рассчитывать на списание 25% долга. Еще одно обязательное условие: остаток по телу кредита не должен превышать 2,5 млн грн. по официальному курсу на 1 января 2015 г. (около $158,5 тыс.).

Чтобы реструктуризировать кредит, заемщикам нужно обратиться в банк с письменным заявлением и получить от кредитора официальный ответ. В случае отказа должники смогут пожаловаться в комиссию при общественном совете, которая будет создана в ближайшее время. Но подавляющему большинству комиссия не поможет. Ведь меморандум подписали всего 11 финучреждений, многие из которых имеют далеко не самые весомые портфели валютных займов. В число присоединившихся вошли Украинский профессиональный банк, Альфа-Банк (Украина), обанкротившиеся "Надра" и Дельта Банк, "Михайловский", Приватбанк, "Грант", Регион-банк, Фидобанк, Платинум Банк и Креди Агриколь Банк.

Льготой прежде всего смогут воспользоваться владельцы социального жилья - квартир площадью до 60 кв. м и домов до 120 кв. м, купившие их на кредитные средства. При конвертации таких займов в гривню банки обещают списать до 50% долга

Зато крупнейшие держатели валютных долгов физлиц - Укрсоцбанк (по данным НБУ, объем валютных кредитов населения на 1.04.2015 г. составлял эквивалент 15,2 млрд грн.), УкрСиббанк (7,5 млрд грн.), "Финансы и Кредит" (4,9 млрд грн.), Райффайзен Банк Аваль (4,6 млрд грн.) - все еще медлят с подписанием документа. "Меморандум мы не подписали, поскольку, как и ранее, согласны далеко не со всеми его пунктами. Но мы продолжаем встречаться с клиентами индивидуально и обсуждать с ними возможность реструктуризации кредита", - заявили "ДС" в УкрСиббанке.

Но даже подписавшие меморандум финучреждения пока не собираются идти заемщикам на уступки. "Обязанность банков реструктуризировать валютные кредиты возникнет только после отмены моратория на взыскание имущества, которое выступает обеспечением по займу (введен законом №1304-VII от 3 июня 2014 г. - "ДС"). Это прямо предусмотрено в меморандуме", - отмечают в Независимой ассоциации банков Украины. Однако мораторий отменять никто не собирается, поскольку такой шаг может быть чреват социальным взрывом. Соответственно, у финансистов остается официальный предлог не конвертировать кредиты на льготных условиях.

Почему не помогут налоговые послабления

5 мая Президент подписал изменения в Налоговый кодекс "относительно кредитных обязательств" (закон №321-VIII от 9 апреля 2015 г.). Теперь банкам будет проще списывать долги заемщиков-физлиц, если те решат перевести кредиты в гривню в соответствии с меморандумом о конвертации валютных займов. До принятия закона "прощенная" часть кредита трактовалась налоговой как доход заемщиков. В итоге банковским клиентам приходилось платить в бюджет 20%-ный налог со списанной суммы плюс 1,5% военного сбора. То есть с каждых 100 грн. списанного долга они должны платить налог в размере 21,5 грн.

После вступления закона в силу заемщиков освободят от подоходного налога, а банки смогут списать убытки от аннулирования долгов за счет страховых резервов. Отчисления в казну не станут взимать и с суммы "прощенных" процентов, комиссий и штрафных санкций по таким кредитам. Нормы закона будут применяться к займам, которые не были погашены до 1 января 2014 г., но конвертация которых была проведена после 1 января 2015-го.

Поощрить конвертаторов решили в НБУ: регулятор внес изменения в ряд нормативных документов и отменил санкции к банкам, которые нарушат нормативы из-за аннулирования долгов заемщиков. Но далеко не факт, что даже при таких условиях кредиторы начнут активно списывать серьезные суммы задолженности. "В законе говорится, что банки имеют право на списание, но не обязанность", - отмечает председатель ассоциации антиколлекторов и правозащитников Украины "Ваша надежда" Федор Олексюк. Потенциальные убытки от такого шага могут в разы превысить сэкономленные суммы налоговых начислений. Поэтому многие финучреждения предпочтут выжимать из заемщиков долги, а не идти на уступки.

Зачем нужно судиться с банком

До последнего времени финансисты успешно обходили мораторий на взыскание ипотечных квартир, используя исполнительную надпись нотариуса. Эту практику пресек Верховный суд Украины. Он запретил налагать исполнительную надпись в случаях, когда задолженность по кредиту не является бесспорной (решение по делу №6-141цс14). К примеру, если заемщик не согласен с суммой долга, начисленной банком, он может оспорить решение о взыскании залога через суд. Для этого ему придется обосновать свое несогласие с размером долга. В этом случае остаток суммы задолженности по кредитному договору будет признан небесспорным и банк не сможет использовать нотариальную надпись. По мнению юристов, уже в скором времени судебные тяжбы по таким делам станут массовым явлением.

Опубликовано в еженедельнике "Деловая столица" от 18 мая 2015 г. (№20/730)