• USD 39.2
  • EUR 42.4
  • GBP 49.6
Спецпроекты

Страховка для профи

Реклама на dsnews.ua

Ошибки и просчеты, допущенные в ходе профессиональной деятельности, зачастую могут слишком дорого обойтись компании, поставив под удар ее финансовую устойчивость. Порой возникают ситуации, когда стопроцентную гарантию правильности принятого решения не даст никто. Даже самый лучший и дорогостоящий специалист может, как минимум, неправильно оценить ситуацию. А значит, практически всегда существует вероятность профессиональных просчетов, в результате которых могут пострадать люди. Тем не менее, вину за свои оплошности всегда можно свалить на кого-нибудь другого, например, страховую компанию. Главное — заранее позаботиться о приобретении полиса страхования профессиональной ответственности.

Суть такого страхования сводится к возмещению убытков третьим лицам, нанесенных профессиональной деятельностью (ошибками, неосторожностью, небрежностью) сотрудников. Иными словами, полис профответственности обеспечивает специалисту защиту от возможных претензий со стороны клиентов, а потребителям услуг — материальную компенсацию ущерба, понесенного вследствие некачественно выполненной работы. Исключение составляют лишь претензии, связанные с умышленными действиями сотрудника, либо поступков, которые могут быть классифицированы как преступная самоуверенность, преступная небрежность, мошенничество и т.д. Как правило, страховщики предлагают такие покрытия для компаний, работающих в сферах, где профессиональные ошибки могут обойтись слишком дорого в буквальном смысле этого слова, — медицинским клиникам, риелторским агентствам, аудиторским и юридическим фирмам, архитекторам и проектировщикам и т.д. Именно в этих видах деятельности размеры претензий в суммарном выражении могут достигать баснословных сумм.

Не стоит говорить о том, как дорого может обойтись клиенту ошибка риелтора. Ее последствия могут давать знать о себе на протяжении очень долгого времени. Ведь процесс возвращения денег, потерянных из-за признания сделки недействительной, нередко перерастает в многолетнюю волокиту без надежды на успех. Оплошность врача, неверно поставившего диагноз, может стоить пациенту жизни. А иногда просчеты специалистов приводят вообще к катастрофическим последствиям, например, в строительстве.

Насильно мил не будешь

На Западе страхование профессиональной ответственности — вещь обыденная и привычная. Во многих странах наличие полиса страхования профответственности является обязательным условием для получения лицензии на частную практику. Такие покрытия покупают и целые компании, и приватно практикующие специалисты, ни на секунду не ставя под вопрос полезность этой услуги. На территории же СНГ она приживается с большим скрипом. В соседней России два года назад в результате обрушения купола московского "Трансвааль-парка" погибли 28 человек и более 190 пострадали. Проведя следствие, прокуратура назвала виновных, в число которых попали проектировщик крыши аквапарка и руководитель Мосгосэкспертизы. Официальный страховщик "Трансвааль-парка" (компания РОСНО) так и не признал случай страховым — ведь профессиональная ответственность проектировщиков застрахована не была. А уже в начале этого года в Москве начали рушиться (в буквальном смысле этого слова) крыши рынков. В феврале тяжести снега не выдержала кровля Басманного рынка, обрушившись прямо на людей, погибло более 60 человек. Спустя всего месяц — опять-таки по вине небывалого снега (или профессиональной ошибки?) — произошла авария еще на одном рынке.

Страховщики утверждают, что если бы они взялись страховать ответственность архитекторов, никаких трагедий и вовсе бы не произошло. Ведь детальная экспертиза, проводимая страховыми компаниями, не идет ни в какое сравнение с инспекциями, которые спустя рукава проводят госорганы.

В Украине попытки ввести страхование профессиональной ответственности (в том числе и обязательное) предпринимались не раз. Так, в Законе "О страховании", среди длинного списка обязательных видов уже который год значится и "обязательное страхование профессиональной ответственности лиц, деятельность которых может причинить ущерб третьим лицам". Перечень тех самых подлежащих страхованию лиц много лет назад должен был быть утвержден Кабмином. Но поскольку у правительства так и не дошли руки до разработки нормативки, страхование профессиональной ответственности и по сей день не приобрело статус обязательного. Впрочем, в Украине существуют т.н. "условно-обязательные" виды профответственности, прописанные в некоторых профильных законах. Например, закон "О нотариате" обязывает нотариусов страховать свою ответственность на сумму, равную 100 минимальным заработным платам. Однако страховщики сетуют, что требование законодательства соблюдается нотариусами крайне редко. Спрос на профответственность с их стороны остается мизерным. Да и суммы, которые обозначаются в полисе (если сравнивать их с количеством тех сделок, которые проходят через нотариуса), настолько малы, что такое обязательное страхование превращается в чистую формальность.

Реклама на dsnews.ua

Что касается добровольного страхования профответственности, то и здесь ситуация обстоит не лучшим образом. Большинство крупных компаний не утруждают себя приобретением полиса, поскольку слишком уверены в своих силах и считают страхование излишней роскошью. Небольшим же фирмам профответственность пока не по карману. Поэтому основными покупателями полисов профответственности в Украине пока что остаются "иностранцы" — юридические и аудиторские компании, для которых наличие такого покрытия является обязательным требованием головных офисов. Впрочем, страховщики констатируют, что интерес к такому страхованию начинают потихоньку проявлять и отечественные "профессионалы". Но последние далеко не всегда покупают полис по доброй воле. Зачастую компании решают застраховаться лишь потому, что такое условие выдвигается при проведении различных тендеров, либо диктуется внешнеэкономическими партнерами.

Дорогая ответственность

Стоит отметить, что страхование профессиональной ответственности — отнюдь не дешевое удовольствие. Тарифы по этому виду сегодня колеблются в пределах от 0,5 до 2% от суммы ответственности (а она может исчисляться миллионами долларов). В идеале, прежде чем заключить договор, страховщик должен провести тщательную оценку объемов предоставляемых страхователем услуг, и на ее основании определить лимит ответственности по договору. Например, если речь идет об аудиторской компании, то проводится полный анализ клиентов, обслуживаемых этой компанией, а также их финансовых показателей. Это необходимо для того, чтобы размер страховой суммы был адекватен тому материальному ущербу, к которому может привести допущенная аудиторами ошибка. Однако эксперты отмечают, что в Украине в основном преобладает формальный подход к страхованию профессиональной ответственности, а страховые суммы, фигурирующие в договорах, зачастую берутся "с потолка", либо (как в случае с нотариусами) — устанавливаются законодательно. Это позволяет страхователям сэкономить на платежах, и в то же время похвастаться перед клиентами полисом. Но страховщики не одобряют такую порочную практику. Ведь в итоге может произойти ситуация, когда при наступлении страхового случая размер ответственности будет намного превышать сумму возмещения по полису, и компания, которая хоть и застраховала свою профессиональную ответственность, так и не сможет рассчитаться за причиненный клиенту ущерб, по крайней мере, за счет страхового возмещения.

Равнодушие со стороны предпринимателей к такой услуге специалисты оправдывают и другими факторами. С одной стороны, сами страховщики пока еще не имеют достаточно опыта в практике страхования профессиональной ответственности. А потому некоторые компании предлагают услугу довольно низкого качества. С другой — немалую роль играет непрозрачность рынка большинства профессий, пренебрежение деловой и профессиональной репутацией субъектами — представителями профессиональных сообществ, достаточно высокий уровень теневой экономики. Кстати, некоторые эксперты убеждены, что наличие такой страховки может не только не привлечь, но и отпугнуть клиентов. "Наличие полиса профответственности, например у риелторского агентства, может внушить опасения потенциальным потребителям его услуг. Клиент вполне способен сделать вывод — "раз страхуются, значит, чего-то боятся". Имидж это пока не улучшает. Основная масса клиентов обращает внимание на наличие предложений в прайсах, но не на дополнительные сервисы, гарантии. Поэтому тратить деньги на такое страхование могут себе позволить только компании, которые собираются долго и успешно работать, и уже сегодня заботятся о завтрашнем дне", — считает Эдуард Бразас, директор агентства недвижимости C.I.T.

Кроме того, в Украине все еще отсутствуют главные факторы, стимулирующие развитие практически любого вида ответственности — развитая правовая система и судебные механизмы отстаивания интересов пострадавших третьих лиц — потребителей услуг. Да и прецеденты, когда бы суд удовлетворил иск за некачественно предоставленные услуги, у нас пока отсутствуют. Кроме того, большинство украинских фирм, если и совершают оплошность, предпочитают разбираться с клиентами "по-хорошему", не доводя до судебного разбирательства, а потому считают, что и страхование им ни к чему.

МНЕНИЕ.

АЛЕКСЕЙ ЛЯХОВСКИЙ. Директор департамента имущественного страхования ЗАО "Европейский страховой альянс"

— В развитых странах существует жесткое требование страхования профессиональной деятельности любого специалиста. Часто невозможно начать свою профессиональную деятельность, не имея такой страховки. Законы на Западе работают настолько качественно, что иски к компаниям в случае ненадлежащего выполнения ими своих услуг стали нормальным явлением. И сама судебная система работает в накатанном режиме — достаточно одного прецедента вынесения решения в пользу пострадавшего, чтобы следующие аналогичные иски рассматривались в кратчайшие сроки и, как правило, — в пользу потерпевших. В Украине также наблюдается рост интереса к этому виду страхования. Но у нас этот факт связан, прежде всего, с ростом конкуренции. Наличие полиса профответственности относится к неценовым факторам конкуренции, т. е. является дополнительным плюсом к имиджу. Спрос также наблюдается среди специалистов определенных отраслей, профессиональная ответственность которых должна быть застрахована для соблюдения специализированных нормативных документов. Кроме того, некоторым компаниям необходим договор страхования профответственности при выходе на широкий рынок из "стен" кэптивности. Полис добавляет еще один позитивный пункт к их визитной карточке, а также становится формой дополнительных гарантий на случай возникновения у контрагентов сомнений касательно соответствия опыта и финансовой независимости компании тому уровню услуг, которые она хочет предложить рынку.

МНЕНИЕ.

ГАРРИ АНДРЕАСЯН. Ведущий специалист отдела имущественного андеррайтинга АСК "ИНГО Украина"

— В судебной практике Украины прецеденты удовлетворения исков к специалистам по претензиям, которые могли бы быть покрыты полисом профответственности, пока отсутствуют. Но важен другой аспект. Какая компания захочет судиться со своими клиентами и захочет себе такую рекламу? Компании сделают все, пойдут на любые уступки, только чтобы не разглашать конфликт. Это сильный удар по репутации, независимо от обстоятельств дела и исхода судебного разбирательства. Вот тут-то и заключается положительная роль страховой компании. В практике страхования, в том числе в практике нашей компании, страховой случай устанавливается как по решению суда, так и в досудебном порядке. С появлением страховщика спор между страхователем и его клиентом может резко поменять окрас. Компания получает шанс укрыться интересами страховщика, который никогда не выплатит по необоснованным требованиям. Можно вести переговоры с клиентом с участием "третьей стороны" (в каком-то роде даже арбитром) — страховщика. Отношение клиента со вступлением в переговоры страховой компании немного меняется в сторону достижения компромисса. Он понимает, что "покапризничав на ровном месте", он ничего не добьется. У страхователя появляется возможность с меньшими потерями компромиссно решить проблему с клиентом (например, предоставить скидку на последующие услуги и т.д.), когда по формальным причинам можно отказать клиенту вообще (с риском его потерять).

    Реклама на dsnews.ua