НОВОСТИ КОМПАНИЙ

>>БЛИЦ-ИНТЕРВЬЮ

ТИМОТЕУШ ФЛЕЙШАР: "Лучше быть на втором или третьем месте. Но мы первые"

В последнее время многие финансовые организации обращают все большее внимание на сегмент потребительского кредитования. Перспективность этого направления видна невооруженным глазом: потенциальный объем рынка велик, а потребительские аппетиты населения неуклонно растут. О ситуации на рынке потребительского кредитования, его проблемах и тенденциях "ВД" беседовала с председателем правления ЗАО "Догмат Украина" (ТМ "Еврокредит") Тимотеушем Флейшаром.

" Как изменилась ситуация на рынке потребительского кредитования за последние годы?
— В 2002 году, когда я впервые попал в Украину, в ответ на вопрос "Почему вы не предоставляете потребительских кредитов?" банкиры отвечали: "Слишком велик риск". Ведь далеко не все физические лица, в отличие от юридических, могут обеспечить свои кредиты движимым и недвижимым имуществом. Сегодня ситуация в Украине изменилась на 180 градусов: кредиторы ориентированы, в основном, на потребительское кредитование. Это психологический момент: пока сам не попробуешь что-то новое, всегда считаешь, что это большой риск. Но стоило начать кредитовать население, установить правильную технологию, грамотную систему оценки и сопровождения клиента, как новое начинание из риска превратилось в работающую систему. Кстати, в европейских странах основные объемы кредитного рынка обеспечивает именно потребительское кредитование населения, и чем больше оно развито, тем лучше для общей экономической ситуации в стране. Ведь если общество имеет средства на покупки, товары начинают лучше продаваться, увеличиваются финансовые потоки, что, в свою очередь, стимулирует производство, в госбюджет платится больше налогов и т.д. Сегодня практически все крупные европейские производители автомобилей имеют собственные банки, но не ради дополнительного заработка, а для того, чтобы предоставить услугу, с помощью которой они смогут продать свой товар.

" Оцените, пожалуйста, конкурентную ситуацию среди операторов рынка потребительского кредитования.
— На сегодняшний день, кроме, собственно, операторов рынка потребительского кредитования, в этом сегменте работают банки и кредитные союзы. Ни тех, ни других мы не считаем своими основными конкурентами. Судя по европейскому опыту, банки со временем покинут эту сферу и будут заниматься ипотечным кредитованием, обслуживанием счетов и кредитными карточками. Кредитные союзы же не подготовлены к массовым продажам, поскольку у них своя специфика предоставления кредитов, и они не являются прибыльными, коммерческими организациями. Со временем количество операторов, конечно, будет увеличиваться, поскольку емкость рынка еще велика.

" Какое место на рынке занимает Ваша компания?
— Конечно, по объему кредитного портфеля наша компания не может конкурировать с банками, но если говорить о динамике развития, маркетинговой и финансовой политике, то лидерство явно за нами. Мы постоянно оглядываемся на наших номинальных конкурентов, анализируем их действия, ведь у лидера не самая выигрышная ситуация на рынке: нужно смотреть не только вперед, но и назад. В этом плане лучше быть на втором или третьем месте. Но мы на первом, а значит, приходится держать высокую планку, креативно выстраивать маркетинг, продажи и клиентскую поддержку. Стать первыми и удерживать лидерство нашей компании помогли, во-первых, мои партнеры — Эдита Секула и Ярослав Копецкий. Мы вместе работаем уже 10 лет, и без них создать сильную структуру было бы невозможно. Во-вторых, это правильное видение своей цели на этом рынке, грамотное использование опыта, наработанного на других рынках. И, в-третьих, профессиональная сплоченная команда. Кроме этого, наша компания проповедует принципы открытости в сфере налогообложения — наши сотрудники получают немалую и "чистую" зарплату, все налоги в местные и государственный бюджеты платятся вовремя и в большом объеме. Наша компания недавно получила награду от мэра Киева Леонида Черновецкого за добросовестное и качественное наполнение городского бюджета.

" С какими трудностями Вы сталкиваетесь в процессе работы?
— Проблемы обыденные: сложности с офисными помещениями, недостаточно развитая инфраструктура, короче говоря, "текучка". А больше мешает в работе несовершенное законодательство, особенно в сфере погашения задолженности по кредиту. Но и эти моменты мы воспринимаем не как проблемы, а как условия, в которых нужно работать. Думаю, ситуация изменится к лучшему, но в любом случае на то, чтобы что-то изменилось, потребуются время и немало сил.

" Как будет развиваться рынок в ближайшие годы?
— Рынок потребительского кредитования в ближайшие годы, по моим прогнозам, будет расти ежегодно в среднем на 30%. Основной причиной станет увеличение спроса со стороны потребителей. Увеличатся и сами объемы рынка: думаю, через 3-4 года практически 50% товаров стоимостью свыше 1000 грн. будут покупаться в кредит. Естественно, на рынке появятся и новые операторы — как украинские компании, так и крупные международные игроки. Кроме этого, расширится спектр предоставляемых услуг: к примеру, появятся такие новые услуги, как наличное кредитование, а с увеличением количества карточных терминалов будет развиваться продажа кредитных карт, многие операторы рынка начнут исповедовать индивидуальный подход к каждому клиенту, что, в свою очередь, активизирует спрос. И как итог выдача кредитов населению различными финансовыми учреждениями в Украине будет набирать обороты. Беседу вела Ольга Бурьян

ПАВЕЛ НИКОЛАЕВ: "Потребность малого бизнеса в финансировании сегодня в несколько раз превышает возможности отечественных банков"

Несмотря на очевидную важность развития малого бизнеса, отечественные банки лишь с прошлого года стали активно кредитовать этот сектор экономики. Пока объем займов, выданных малым предприятиям, составляет лишь 20-25% от текущего спроса. Впрочем, по мнению экспертов, настоящий бум кредитования малого бизнеса еще впереди. В ближайшие год-два сумма финансирования малых предприятий будет соотносима с объемом кредитования населения. О том, насколько рисковым остается кредитование малого бизнеса в Украине, "ВД" беседует с Павлом Николаевым, Председателем правления ЗАО "Агробанк".

" В последний год многие украинские банки стали активно анонсировать свои программы развития малого бизнеса. И, тем не менее, предприниматели жалуются на недостаток внимания со стороны финансовых учреждений. Каким должен быть объем финансирования, чтобы полностью удовлетворить спрос на заемные ресурсы со стороны малых предприятий?
— Действительно, еще год назад ситуация на рынке была иной: многие банки не понимали перспектив малого бизнеса, отсутствовали технологии финансового анализа этих заемщиков. Кроме того, были завышены требования к оценке рисков кредитования. Сейчас ситуация меняется: банки осознают, насколько им выгодно заниматься малым бизнесом. Поэтому и появляется реклама таких программ. Но пока предложения по кредитованию распространены в крупных городах. А на периферии получить кредит малым предприятиям еще довольно сложно. В целом же можно говорить о том, что объем займов, выданных малому бизнесу, составляет лишь 20-25% от совокупного текущего спроса.

" Как, по Вашему мнению, будет расти объем кредитования малого бизнеса?
— По нашим оценкам, темпы получения займов малыми предприятиями могут достичь уровня потребительского кредитования уже в ближайшее время. Хотя, как известно, настоящий бум сегодня переживает именно кредитование населения. При этом финансирование малых предприятий значительно менее рискованное, чем кредитование частных лиц. Прежде всего, это связано с тем, что при оценке платежеспособности предприятий банк использует индивидуальный финансовый анализ бизнеса заемщика. А оценка кредитоспособности частных лиц в Украине базируется на статистических моделях анализа риска.

" Изменились ли принципы Агробанка в кредитовании малого бизнеса?
— Принцип кредитования остается неизменным — индивидуальный финансовый анализ бизнеса заемщика. В его рамках реализуются программы финансирования покупки коммерческой недвижимости, транспорта, оборудования, а также выделяются ресурсы на пополнение оборотных средств клиентов, экспресс-кредиты и т.п.

" В чем конкурентное преимущество Вашего банка?
— Готовые программы кредитования (с просчитанными рисками, продуманными схемой финансирования и режимом обслуживания займа) позволяют значительно сократить сроки рассмотрения заявок. Такой подход в работе с малым бизнесом трудно переоценить: ведь в 75% случаев кредит нужен клиенту "вчера", в 20% — "сегодня", наконец, 5% заемщиков готовы подождать "до завтра". "Послезавтра" же никому не интересно.

" Какова процентная ставка по кредитам?
— Для малого бизнеса процентная ставка — не главное. Ведь рентабельность малого бизнеса превышает самую высокую ставку по микрокредиту в 2-10 раз. Гораздо важнее его доступность и скорость оформления, а также гибкие условия кредитования, предлагаемые с учетом специфики различных бизнесов.

" На каких основаниях Вы отказываете предприятиям в финансировании?
— Есть четкие рамки программ финансирования: в части срока и успешности ведения бизнеса, наличия собственного капитала, адекватного соотношения размеров существующего бизнеса клиента и финансируемого проекта и т.п. Такие ограничения базируются на здравом смысле и понимании реалий ведения бизнеса в Украине. Есть, конечно, и неэкономические ограничения, которые находятся в компетенции службы безопасности и юридического управления банка.

" Принято считать, что большая часть предприятий малого бизнеса работает "в серую". Как Вы решаете эту проблему?
— Я не вижу проблемы. Большая часть малого бизнеса укладывается в рамки упрощенной системы налогообложения. И это замечательно — малый бизнес должен быть избавлен от сложностей налогового учета. Фискальная система должна стимулировать "самозанятость" населения. Рассуждения о том, что доходы малого бизнеса, не обложенные налогом на прибыль, — "серые" доходы, а предприниматели только тем и занимаются, что дробят свой бизнес на "кусочки" по 500 тыс. грн. в год, — это фискальная паранойя. Можете ли Вы представить себе создание доменного производства 10 тысячами частных предприятий? Ответ очевиден. А в принципе, как банк мы способствуем повышению прозрачности наших заемщиков, так как кредит, оформленный у нас, безусловно, повышает "белую" составляющую деятельности фирмы.

Беседу вел Мирослав Вакуленко