УДОВОЛЬСТВИЕ НА РАССТОЯНИИ
По подсчетам специалистов, удаленным банкингом занимаются пока лишь 10-12% украинских банков: удовольствие для финансистов не из дешевых. При этом наблюдается стабильный рост числа пользователей подобными услугами, которые пока предоставляют пионеры этого сегмента рынка, крупнейшие финучреждения страны — ПриватБанк, АППБ "Аваль", Укрэксимбанк и Укрсоцбанк. Единственный удаленный сервис, который развит в нашей банковской системе повсеместно, — это смс-банкинг. Им занимаются, по меньшей мере, около 60 финучреждений.
Банкинг у нас пока на начальной стадии развития. Со временем специалисты обещают совершенствовать как сам сервис, так и список предоставляемых услуг. Они полагают, что в ближайшее десятилетие смогут повторить опыт своих западных коллег, которые за последнее время преуспели в развитии удаленного банкинга. Там дело дошло даже до создания так называемых виртуальных онлайновых банков, которые зачастую не имеют ни одного физического офиса, кроме центрального. Первый полностью сетевой банк — Security First Network Bank — открылся в интернете 18 октября 1995 г. За первые полтора года существования средний прирост капитала банка составил 20% в месяц, активы выросли до $40 млн, было открыто 10 тыс. клиентских счетов.
Бум сетевых банков в развитых странах поясняют удобствами, которые они обеспечивают своим клиентам, плюс — всеобщей компьютеризацией, при которой проведение большинства банковских операций через домашние компьютеры не является проблемой. Наших финансистов привлекают успехи онлайновых банков, однако, по мнению специалистов, в Украине первые интернет-банки могут появиться лишь через 8-10 лет. Причем только с помощью европейских финансовых институтов — за последние полтора года они уже купили 12 наших банков и продолжают захватывать украинский рынок. Нет сомнений, что они станут прививать нашим финучреждениям и свои технологии.
Отечественные компании, продвигающие банкинг, отмечают выгодность этого направления. "Объем платежей, проведенных потребителями с помощью системы Portmone.com, в 2005 г. составил 25 млн грн., что впятеро превышает показатели 2004 г. В результате среднемесячный оборот средств достиг 4 млн грн. и ежемесячно увеличивается на 8-10%", — рассказал "ВД" Игорь Горин, президент компании Portmone.com. Повышение интереса потребителей управляющий Киевской областной дирекции Укрсоцбанка Андрей Онистрат объясняет просто: "Люди стараются тратить как можно меньше времени для проведения классических банковских операций, а потому все активнее пользуются новыми возможностями — интернетом, телефонной связью".
Системы банкинга предоставляют возможности сразу в нескольких направлениях. Не заходя в помещение банка, можно покупать и продавать ценные бумаги, приобретать страховые полисы. Еще одна возможность, которую с недавних пор все чаще предоставляют украинские финучреждения, — прием через интернет заявок на предоставление потребительских кредитов (на покупку жилья, автомобилей и т.д.) — правда, для оформления самого займа все же придется лично явиться в банковское отделение. Классика "жанра" — предоставление в удаленном режиме услуг, которые финансисты относят к рассчетно-кассовому обслуживанию: оплата счетов (за ЖКХ, операторов телефонной связи, кабельного телевидения), покупка и продажа инвалюты, получение выписок по счетам. Кроме всего прочего, продвинутые клиенты банков могут в режиме текущего времени следить за состоянием своих счетов.
Не такие широкие возможности у другого вида удаленного банкинга — теле-банкинга. Самое простое — это предоставление отчетов обо всех операциях по счету: достаточно расплатиться платежной карточкой в магазине либо "спросить" у банкомата, сколько денег у вас осталось на счету, и к вам на мобильный телефон придет отчет об этой операции (в виде смс-сообщения). Это очень помогает в борьбе с мошенничеством. Поскольку, заприметив не проводимые операции, можно мгновенно заблокировать карту, сообщив банку о несанкционированном доступе к вашему счету. Подобный сервис сегодня предоставляют едва ли не все финучреждения, выпускающие карты в нашей стране. Значительно реже банки предоставляют более широкий перечень услуг, в который также входит теле-банкинг, — это полное управление счетом, конвертация валют и т.д. Включены почти все сервисы интернет-банкинга, но все эти услуги предоставляются посредством телефона.
Главное преимущество удаленного банкинга — экономия времени. Достаточно войти на портал соответствующего финучреждения, ввести все необходимые реквизиты и просто нажать Enter на клавиатуре компьютера. Необходимость быстрых контактов с банком особенно ценна для тех, кто работает в интернете с ценными бумагами либо инвалютой — чтобы заработать, нужно оперативно реагировать на последние события. Не менее важная выгода — экономия средств. Как правило, стоимость теле- либо интернет-банкинга укладывается в рамках 0,1% суммы проведенных транзакций, абонентская же плата за эти сервисы не поднимается выше 50 грн. Для сравнения — стоимость платежа, который банк проводит по платежке в своем отделении, сегодня составляет 1-2% суммы транзакции. Это притом, что вам придется прийти в отделение, а иногда и выстоять там очередь.
При этом финансисты обещают постепенно понижать цены на банкинг. "Думаю, что на этапе внедрения новых технологий банки должны устанавливать демпинговые тарифы, — считает Андрей Онистрат. — Таким образом можно достичь максимально полного проникновения услуги на рынок. В настоящий момент наши клиенты, использующие услугу "интернет-банк", вносят ежемесячную абонплату в размере 45 грн., а также платят 1 грн. за каждое платежное поручение. Стоимость подключения к услуге — 20 грн.". Снижение стоимости интернет-платежей будет напрямую связано с увеличением количества пользователей банковских терминалов. Чем активнее клиенты станут осваивать еще новые для нас сервисы, тем быстрее те станут дешеветь.
Несмотря на серьезные капвложения на этапе внедрения удаленного банкинга, финучреждениям достаточно выгодно продвигать эти услуги. В частности, они существенно снижают нагрузку на банковские отделения, повышая при этом лояльность клиентов (покидающих иногда тот или иной банк из-за необходимости выстаивать в очередях). Что, в свою очередь, ведет к уменьшению количества рабочих мест, экономии банком фонда зарплаты.
Главный риск в развитии удаленного банкинга сегодня, по мнению экспертов, — это атаки хакеров. Неофициально финансисты признают, что подобные "взломы" не такая и редкость. А потому советуют немедленно связываться со своими службами клиентской поддержки (их телефоны есть на сайтах банков), как только вы обнаружили, что с ваших счетов стали "таять" средства. Вместе с тем специалисты отмечают, что с недавних пор эти риски минимизируются, поскольку финансисты активнее вкладывают средства в новые технологии, в новые системы защиты.
Второй риск сводится к так называемому человеческому фактору. Самая распространенная ошибка пользователя — неправильно введенный номер счета. Как только вы обнаружили свой "ляп", необходимо тут же связаться со все той же клиентской службой поддержки, которая остановит перевод денег. Если же вы пребываете в уверенности, что все сделали правильно, представители банка сами свяжутся с вами и переспросят, стоит ли выполнять заданную транзакцию. Игорь Горин уверяет, что такие ошибки устраняются банком в течение получаса. Как правило, удается отозвать деньги своих клиентов со счетов "лжеполучателей". Чтобы таких случаев возникало как можно меньше, банки для удобства пользователей вводят определенные опции на своих порталах — например, "вбивают" там номера счетов ЖЭКов, телекоммуникационных компаний, операторов кабельного телевидения и т.д. И единственное, что остается клиенту, это найти в этом списке нужную строчку и, кликнув по ней, оплатить нужный счет.
ВЛАДИМИР ГАРА. Директор департамента информационных технологий ОАО "Хрещатик"
— Как правило, потребители интернет-банкинга и телебанкинга — это небольшие предприятия и частные лица с небольшими объемами платежей, но — с повышенными требованиями к оперативности (например, часто разъезжающие по командировкам или лица, желающие воспользоваться новыми услугами банка, доступными только через интернет-банкинг). Через интернет-банкинг может предоставляться практически полный перечень основных банковских услуг: управление расчетными и карточными счетами (сюда входит осуществление покупок в обычных и интернет-магазинах, оплата всевозможных счетов и др.), посылка заявок на покупку/продажу валюты. Пользователи мировой паутины имеют возможность контролировать состояние счетов, осуществлять кредитные операции и работать с ценными бумагами. Традиционно интернет-банкинг внедряется банками, в основном, для снятия нагрузки со своих операционистов в отделениях и с других банковских служб (им реже звонят, чтобы получить информацию о движении средств по счетам). Преимущество этого сервиса — это дешевизна по сравнению с остальными видами банкинга. Недостатки — ограниченная функциональность, а также иногда некачественное техническое исполнение, хотя в последнее время функциональность этого вида обслуживания расширяется.
СТЕПАН ЧЕРНОВЕЦКИЙ. Председатель наблюдательного совета АКБ "Правэкс-Банк"
— Сейчас достаточно активно развиваются как мобильный, так и интернет-банкинг. Скажем, количество пользователей смс-банкинга в нашем банке ежемесячно увеличивается на 10-15%, это притом, что сегодня мы уже подключили к этой услуге 3,5 тыс. держателей карт, выпущенных нашим банком. По нашим прогнозам, до конца 2006 г. общее количество пользователей данного сервиса превысит 5 тыс. Клиент, подключившийся на смс-банкинг, получает на свой мобильный телефон сообщение о каждой транзакции по своей карте. Сообщение содержит информацию с номером карты, датой и местом операции и суммой остатка на счету. Также он имеет возможность самостоятельно отправлять запрос о состоянии счета. Данная услуга удобна для поездок за границу — клиент имеет возможность контролировать состояние своего счета. Еще одно преимущество этой опции — она обеспечивает дополнительную защиту от мошенничества.
ГРИГОРИЙ ГАРБУЗ. Заместитель начальника отдела электронного банкинга ОАО "Укрэксимбанк"
— Наиболее перспективен, с точки зрения развития услуг удаленного банкинга, интернет-банкинг. Сегодня услугами нашего Финансового портала™ (он рассчитан как на корпоративных, так и на рядовых клиентов) пользуются более 2 тыс. граждан, и эта цифра постоянно растет. По нашим подсчетам, до конца года их количество должно вырасти более чем в два раза. С одной стороны, интернет-банкинг интересен клиентам — он повышает оперативность проведения банковских операций, а также снижает их стоимость (стоимость большинства операций, проведенных через системы дистанционного обслуживания, ниже, чем при непосредственном обращении клиента, а некоторые услуги вообще бесплатны). А с другой стороны — он интересен и банку, так как снижает себестоимость банковских услуг. Для населения основное удобство в интернет-банкинге — это возможность совершения коммунальных и других платежей, контроль над всеми счетами, открытыми в банке, — текущими, карточными, кредитными, депозитными и др., не отходя от компьютера, в любое удобное для них время. Основное преимущество телефонного или мобильного банкинга — простота использования. Для подключения к мобильному банкингу, кроме карточного счета, достаточно иметь только мобильный телефон.
