МЕЛКИЕ ПАКОСТИ
Украинцы уже оценили по достоинству все "плюсы", которые им сулит страхование медицинских расходов для выезжающих за рубеж. Еще несколько лет назад большинство наших соотечественников покупало туристические полисы лишь потому, что на этом настаивали посольства. Сегодня же любой мало-мальски опытный путешественник уже твердо знает, что отправляться в путешествие без страховки — себе дороже. Полис для выезжающих стоит "копейки", а вот случись что со здоровьем за рубежом — траты предстоят нешуточные. И если раньше туристы тщательно упаковывали в чемодан свои домашние аптечки, то сегодня отправляются в путь налегке, уверенные в том, что всю необходимую помощь и лекарства им предоставят на месте, причем за все заплатит страховая компания. А потому, получая от туроператора бланк полиса, легкомысленные туристы, не читая, кладут его в карман и уезжают в полной уверенности, что на врачей им тратиться не придется. Однако делают это совершенно напрасно.
С одной стороны, страховщиков радует очевидное повышение страховой культуры населения. С другой — компании констатируют, что наши соотечественники начинают злоупотреблять страховой медициной за рубежом. Вполне здоровые дома, за рубежом украинцы обращаются к врачу по поводу любого "чиха", тем самым увеличивая расходы компаний. По статистике компаний, каждый 40-й выезжающий за рубеж украинец обращается за медпомощью. Особенно много денег "высасывают" из страховых компаний в последние годы такие страны, как Турция и Египет, куда наши граждане ездят отдыхать массово. Кроме того, сама специфика медобслуживания в этих странах довольно разорительна для страховщиков. "Даже если врач просто поставил больному термометр — в Турции это уже услуга, которую нужно оплачивать. Наши люди этого не понимают и считают, что если купили страховку — нужно ею пользоваться вовсю. В то же время минимальная стоимость обслуживания отдыхающего в Турции, включая открытие файла ассистантской компанией, составляет $70. И это минимум, не включающий стационара, какого-то сложного лечения и т.д.", — пожаловалась Наталия Войченко, начальник отдела туристического страхования "ИНГО Украина".
Устав бороться с болезненными путешественниками, страховщики решили пойти на хитрость. Некоторые из них ввели в условия договоров для выезжающих франшизу (сумма, которую клиент должен оплатить из своего кармана). Как правило, в разных компаниях франшиза составляет от $30 до $50. Расчет страховщиков прост: если турист будет знать, что за пустячное обращение к врачу он будет платить собственные деньги, трижды подумает, прежде чем это сделать. "Например, по Турции мы предлагаем два вида полисов — дешевые (с франшизой $50) и бесфраншизные, которые стоят в полтора раза дороже", — рассказала "ВД" Елена Иванова, начальник отдела туристического страхования СК "PZU Украина". "Каждый из туристов может выбрать либо более дешевые программы с франшизой и минимальным покрытием, или максимально полный набор рисков без франшизы, — пояснила Ирина Овадчук, начальник отдела маркетинга СК "Кредо-Классик". — Согласно условиям нашей компании, франшиза по туристическим полисам может составлять от $50 до $200. Максимальная франшиза может применяться для программ класса "супер-элит", которые предоставляют клиенту право выбирать эксклюзивных специалистов и т.д. Наличие франшизы — необходимый момент. Мы сотрудничаем с ассистантской компанией, берущей так называемую "пофайловую" оплату. Например, если человек обратился к врачу по поводу лекарства от насморка, компания должна только за открытие "файла" заплатить $20 и полностью оплатить урегулирование случая ассистирующей компанией".
Некоторые же компании, чтобы не травмировать путешественников и не потерять расположение туроператоров, отказались от франшиз, зато расширили перечень исключений. К примеру, они исключили из полисов такие "мелкие" неприятности как солнечные дерматиты, тепловые удары и т.д.
В последнее время страховые компании начали активно пополнять свой ассортимент услуг для туристов. Все больше страховщиков начинают предлагать новую услугу — страхование от невыезда. К примеру, если путешествие планировалось заранее, тур был приобретен заблаговременно, но какие-либо чрезвычайные обстоятельства помешали отправиться в поездку, страховая компания берет на себя обязательство возместить сумму, оплаченную за путешествие. Любопытно, что запросы о таком страховании компаниям поступают не от самих путешественников, а от туроператоров, особенно когда речь идет о продажах дорогих туров. Объясняется это довольно просто. В некоторых случаях "принимающая" сторона требует предоплаты тура. Если же чрезвычайные обстоятельства мешают туристу отправиться за рубеж, он обращается в агентство с требованием вернуть деньги. Но зачастую сделать это не представляется возможным, поскольку предоплата уже перечислена за границу. В таком случае туроператору предстоят длительные и довольно неприятные разбирательства с клиентом (хотя, по большому счету, продавец здесь абсолютно ни при чем). И в 95 случаях из 100 турист уходит с твердым решением никогда не возвращаться в это агентство. Поэтому самому туроператору выгодно снабдить будущего путешественника полисом.
Как правило, риски по этой программе — смерть или болезнь страхователя или его близких родственников, крупный имущественный ущерб, связанный с недвижимостью, судебный иск. Если страхователь предъявит компании официальные документы, подтверждающие эти события, он может рассчитывать на компенсацию потраченных средств (за вычетом франшизы). По словам Ирины Овадчук, "тариф по страхованию от невыезда может колебаться от 2,3% (при условии наличия 15%-ной франшизы) до 3,5% от стоимости тура (без франшизы). Цена на полис может быть повышена в случае, если присутствуют дополнительные факторы риска — у человека ранее были случаи отказа в открытии визы, беременность, перенесение некоторых болезней — инфаркта, инсульта и т.д.".
Однако такие условия страхования обычно не устраивают ни туроператоров, ни самих туристов. "Теоретически турагентство было бы очень заинтересовано в страховании клиентов от невыезда, но если бы перечень предлагаемых рисков был больше. Очень много случаев, часто встречающихся в реальной практике, таким страхованием не покрываются, — рассказала "ВД" Светлана Плющ, директор по продажам туристической фирмы "САМ". — Например, отказ в выдаче визы. Рисков, из-за которых путешествие может не состояться, очень много. Но если включить их все в договор, цена на полис становится очень высокой. Это невыгодно клиентам".
Страховщики отчасти признают справедливость таких упреков. "В последнее время по понятным причинам страховщики включают в полис риск стихийных бедствий. Что касается неоткрытия визы, то, в силу закрытости информации посольств о причинах, по которым виза не открывается, страховщики неохотно включают эту опцию", — говорит Светлана Гурьянова, директор департамента имущественного и личного страхования ЗАО "Европейский страховой альянс". Хотя стоит отметить, что некоторые компании все же отваживаются страховать и этот риск.
Довольно много страховщиков стали прописывать в договорах возможность выплаты возмещения в случае несовершения (или прерывания) поездки по причине стихийных бедствий. Например, все еще помнят недавнее цунами в Таиланде, во время которого пострадали тысячи людей. Туристы массово эвакуировались из страны, а те, кто только паковал чемоданы, — отменяли свои поездки. Именно в таком случае может пригодиться упоминание в страховом полисе о "стихийных бедствиях". Гораздо сложнее обстоит дело с угрозой терактов. Если накануне вашей поездки где-нибудь в Египте прогремели взрывы, и вы решили отложить отпуск до более спокойных времен, вернуть деньги за тур удастся едва ли. Дело в том, что без официального заявления властей о том, что туристам не рекомендуется посещать ту или иную страну, компания не может признать страховой случай, а значит — и выплатить возмещение.
Полис страхования медицинских расходов выезжающих за рубеж — это краткосрочное страхование на время пребывания граждан за рубежом. Он покрывает оказание экстренной медицинской помощи вследствие несчастного случая или внезапной болезни, а также стоматологическую помощь (снятие острой боли). Этот вид страхования не включает плановую госпитализацию и лечение хронических заболеваний (основное лечение проходит в стране постоянного проживания). Страховая компания оплачивает лечение или экстренную операцию, транспортировку больного до ближайшего госпиталя и до аэропорта, берет расходы на покупку медикаментов, перевязочных материалов, платит за сопровождение пострадавшего. В зависимости от вида программы страховая компания может брать на себя оплату за перелет или проживание, связанные с визитом к застрахованному лицу его родственников, за эвакуацию его детей из-за границы в случае болезни; за организацию досрочного возвращения в случае смерти или тяжелого заболевания близких родственников застрахованного лица; за продолжение пребывания застрахованного лица за границей и т.д.
ВАЛЕНТИНА КОЛОМОЕЦ.
— В нашей компании цены по страхованию выезжающих за рубеж выросли на 10% по сравнению с прошлым годом. Изменение ценовой политики связано с увеличением убыточности по договорам страхования выезжающих за рубеж. В настоящее время цены пока находятся на уровне среднерыночных, таким образом, являются конкурентоспособными. Как только ситуация на рынке изменится, они будут пересмотрены. Кроме того, мы ввели ряд дополнительных ограничений по договорам. Из страхового покрытия были исключены солнечные ожоги и солнечные удары, т.к. данные категории расстройства здоровья связаны с личной осознанной неосторожностью застрахованного. Помимо страхования медицинских расходов выезжающих за рубеж наша компания предлагает такую страховую услугу, как страхование от невозможности совершения поездки в случае наступления ряда событий. В их число входят заболевание или несчастный случай с родственниками; повреждение личного имущества в результате пожара, стихийного бедствия; опоздание на поезд, самолет. Что касается последнего риска, на нем настаивают туроператоры. Однако в перечне покрываемых рисков отсутствует неоткрытие визы посольством в связи с тем, что достаточно часто многие посольства отказывают в открытии визы без объяснения причины. Если бы этот риск был включен в покрытие, то цена полиса была бы слишком завышена. На данный момент минимальная цена страхования от невозможности совершить поездку составляет при объеме страхового покрытии в $500 — $3,56, при страховой сумме $1000 — $7,11.
— В нынешнем летнем сезоне наша компания продолжает работать по страхованию выезжающих за рубеж на прежних ценах и условиях — в договорах отсутствует франшиза, новые исключения и дополнительные ограничения не вводились. Изменилась лишь страховая сумма при открытии визы и оформления страхового полиса для поездки в Чешскую республику, что было требованием консульских служб. Она поднялась до EUR30 тыс. Ранее такая страховая сумма была, в основном, условием стран Шенгенского соглашения. Туристический бизнес и индустрия отдыха сейчас предлагают огромное количество возможностей проведения отпусков и праздников. В период рождественских и майских праздников среди туристов пользовались популярностью пансионаты и отели Крыма, молодежные походы по горам Крыма и Карпатам, Турция (несмотря на угрозу птичьего гриппа), Египет (несмотря на произошедшие взрывы). Объемы выехавших и застрахованных туристов за этот период (по данным нашей страховой компании) выросли приблизительно на 20%. Что касается непосредственно летнего туристического сезона, то мы отмечаем повышенный спрос в сравнении с прошлым годом на болгарское направление. Часть туристов, которые уже пресытились "пляжным отдыхом" в Крыму, Турции, Болгарии, Египте, выбирают восточную экзотику, экстремальный туризм и познавательные программы. Хотя наша компания этим летом не поднимала цены на полисы для выезжающих, мы подумываем о том, чтобы повысить стоимость полисов для экстремальных туров (поездки для занятий парашютным спортом, охота на акул, путешествия на яхтах и т.д.). В зависимости от вида тура и степени риска могут вводиться повышающие коэффициенты, увеличивающие цену до пяти раз. Кроме того, ценовые изменения возможны и по "зимним" страховкам. Высокий уровень травматизма и, как следствие, высокий уровень страховых выплат по итогам зимнего туристического сезона-2006 может привести к повышению тарифов для лиц, занимающихся активными видами спорта в зимнее время.
