"АВТОГРАЖДАНКА" НА РАСПУТЬЕ
"Автогражданка" продолжает разочаровывать и водителей, и страховщиков. Итоги работы закона об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев, который действует в Украине уже полтора года, выглядят довольно уныло. Всего, по данным Моторного (транспортного) страхового бюро Украины (МТСБУ), за этот период страховщики продали водителям 3,1 млн полисов "автогражданки" (притом что в Украине зарегистрировано свыше 8 млн транспортных средств). На первый взгляд и такой показатель выглядит не так уж плохо. При поверхностном рассмотрении можно прийти к выводу, что застрахована ответственность более чем трети украинских водителей. Однако это вовсе не так. Страховщики утверждают, что настоящий интерес к "автогражданке" у автовладельцев появился лишь однажды. А именно — в канун даты, когда ГАИ должна была начать штрафовать не застраховавших ответственность владельцев транспортных средств (время "Ч" должно было наступить 1 апреля прошлого года). Но, убедившись, что милиционеры и не думают применять финансовые санкции против нарушителей, водители резко охладели к страхованию.
Сезон "коротких" полисов
Большое же количество проданных полисов эксперты объясняют так называемыми сезонными продажами. Дело в том, что в летний период значительная часть автомобилей должна проходить техосмотр. Сделать это без полиса "автогражданки" практически невозможно, а потому водители вынуждены страховать ответственность. Однако большинство из них нашло способ обвести компании вокруг пальца. "При прохождении техосмотра автовладельцы страхуются "фиктивно". Они покупают так называемые "короткие" полисы (на 15-30 дней — прим. "ВД"), чтобы сэкономить. То есть довольно значительная часть водителей, по статистике числящихся застрахованными, на самом деле не имеют реальной защиты", — рассказал Александр Завада, президент НАСК "Оранта". Это подтверждает тот факт, что летом средний размер платежа по "автогражданке" падает примерно до 150 грн. (при величине базового платежа 291 грн.). Кстати, некоторым страховщикам это только на руку. Обосновавшись в МРЭО и ГАИ, они с удовольствием торгуют двухнедельными полисами, собирая щедрый урожай платежей. При этом они почти наверняка уверены, что производить выплаты пострадавшим не придется.
Страховые компании пытались пробудить "гражданскую" сознательность автовладельцев различными способами. К примеру, они грозились выпустить специальные стикеры, которые будут наклеиваться на лобовое стекло рядом со значком о техосмотре. Мол, в этом случае милиционеры будут издали видеть нарушителей и наказывать их. Но реализация этого проекта зашла в тупик — МТСБУ и ГАИ так и не смогли согласовать форму стикеров. После длительных препирательств страховщикам удалось "выжать" из милиционеров обещание контролировать полисы. Но штрафовать водителей гаишники категорически отказались. Вместо этого они решили читать нарушителям нравоучения о необходимости соблюдать закон. В результате большинство водителей по-прежнему колесят по дорогам без полисов. А доведенные до отчаяния страховщики, чтобы хоть как-то привлечь их внимание, устраивают всевозможные акции, а иногда откровенно демпингуют. "Руководство МВД не торопится вводить жесткий контроль за наличием полисов у водителей. Поэтому сегодня страховщики ищут другие пути привлечения клиентов. К сожалению, некоторые из них идут вразрез с законом. Мы не поощряем такие методы, поскольку базовый тариф рассчитан с прибылью страховщика, близкой к нулю, — и это при условии 100%-ной застрахованности участников дорожного движения", — отметил наш источник в МТСБУ. Опасность такой ситуации состоит в том, что, распродавая дешевые полисы, компании рискуют недоформировать резервы. В перспективе, столкнувшись с необходимостью крупных выплат, они могут просто обанкротиться. Впрочем, страхователей не слишком тревожат такие перспективы. Ведь специфика "автогражданки" состоит в том, что возмещение получает не покупатель полиса, а третья сторона, которой нанес ущерб страхователь.
Пока суд да дело
Но, судя по всему, масштабные выплаты страховщикам пока не угрожают. Когда Госфинуслуг утверждала базовый платеж по "автогражданке", компании твердили, что 291 грн. — цифра смехотворная, и такой тариф едва позволит им сформировать необходимые для выплат резервы. Пессимисты же уверяли, что в ближайшей перспективе убыточность по страхованию автоответственности может достичь 70%, а то и 100%. Но, как показала практика, компании платят по обязательному страхованию гражданской ответственности гораздо меньше, чем можно было ожидать. Так, за время действия закона страховщики собрали по "автогражданке" 610,7 млн грн. платежей, выплатили — всего 71,6 млн грн. Таким образом, уровень убыточности по этому виду составил всего 11,7%. В Госфинуслуг утверждают, что в комиссию непрерывным потоком поступают письма от потерпевших с жалобами на затягивание выплат, выплату компенсаций не в полном объеме, а то и вообще отказы компаний возмещать убытки. В связи с этим директор департамента страхового надзора Госфинуслуг Сергей Корень заявил о намерении регулятора провести повальные проверки в компаниях-членах МТСБУ. В свою очередь экс-председатель небанковского надзора Виктор Суслов не раз говорил о том, что если СК не начнут возмещать убытки автовладельцев, регулятор будет ставить вопрос о снижении базового платежа. Однако теперь, после смены руководства комиссии, скорее всего вопрос с "автогражданкой" будет решен не скоро.
Страховщики находят своей скупости массу оправданий. Одно из них — высокий удельный вес на рынке вышеупомянутых "коротких" полисов. "По таким договорам, заключаемым на две недели, практически не бывает выплат. Кроме того, у нас достаточно много полисов покупают автовладельцы, временно въезжающие на территорию Украины из той же России. И это тоже большей частью короткие договоры. При такой деформированной структуре рынка складывается впечатление, что у нас низкий уровень выплат", — заявляет г-н Завада. Однако далеко не все неурядицы можно списать на короткие полисы. Как показывает статистика, одна из основных проблем, с которой сталкиваются потерпевшие, — затягивание сроков выплат. По данным МТСБУ, по состоянию на 1 июня страховые компании урегулировали всего 52% от общего числа заявленных убытков. Хотя по закону выплата должна быть осуществлена в течение одного месяца с момента получения всех необходимых документов, на практике с момента подачи заявления до выплаты компенсации часто проходит гораздо более длительное время. Страховщики объясняют это тем, что одним из документов, необходимых для выплаты возмещения пострадавшим, является решение суда, устанавливающее вину одной из сторон. И этот факт довольно серьезно тормозит процесс получения компенсаций.
"Основная проблема по рынку — неудовлетворительная работа судов в связи с катастрофической нехваткой кадров и большим объемом дел, находящихся на рассмотрении. А значит пропускаются сроки, установленные на рассмотрение и принятие решения по административным делам. Ускорить этот процесс не представляется возможным. Страховая компания, обращаясь в суд для ускорения получения постановления, получает отказ, поскольку не является стороной процесса. Поэтому возникают ситуации, когда пакет документов собран, но мы не можем произвести выплату в связи с задержкой выдачи постановления суда", — сетует Валерий Черников, директор департамента урегулирования убытков ЗАО "Европейский страховой альянс". Компании также пеняют на огрехи в работе ГАИ. В МТСБУ поясняют, что часто справки из ГАИ приходят с задержкой и нередко в них отсутствует информация об обстоятельствах ДТП, которая позволила бы страховщику принять решение об ответственности их клиента и таким образом инициировать выплату потерпевшему.
Десятому не платить
Впрочем, сами страховщики не отрицают, что на рынке есть проблемы. Но утверждают, что ситуация очень разнится в каждой из СК. По словам г-на Черникова, "есть компании, которые продают полисы и выплачивают возмещения в положенные сроки. Другие просто продают и всевозможными путями пытаются не платить. Такие компании и тянут вниз общий показатель по выплатам. Страховых компаний много, и, конечно, не все пришли на этот рынок работать добросовестно. Например, я слышал о том, что в некоторых СК сотрудникам ставится задача: из 10 возмещений — выплатить 9, т. е. найти любое основание для отказа в осуществлении десятой выплаты".
Однако компании убеждены, что такая ситуация на рынке продлится недолго. Во-первых, за нерадивых страховщиков грозит взяться Моторное бюро. Там обещают, что будут рапортовать обо всех нарушителях в Госфинуслуг с тем, чтобы у них была отозвана лицензия. Во-вторых, СК планируют усовершенствовать процедуру сбора документов, чтобы тем самым облегчить участь получателей выплат. Например, в данный момент в МВД создается база данных по всем ДТП. После получения доступа к ней страховщики будут получать информацию более оперативно, а значит, — ускорится выплата компенсаций.
МНЕНИЕ.
МАКСИМ СТАННАЕВ. Начальник управления продаж автотранспортного страхования СК "НОВА"
— Относительно низкий уровень выплат по автогражданке связан с несколькими факторами. В первую очередь в статистической сводке не учитывается объем заявленных убытков по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев. А ведь это основная часть айсберга страховых возмещений. Второе, что искажает картину, — отсутствие обращений в страховую компанию по факту ДТП со стороны многих потерпевших. Часть водителей, купив краткосрочный полис на время прохождения техосмотра, вообще забывает о его наличии и продолжает решать дорожные проблемы с помощью своего кошелька. Процедура выплат по "автогражданке" по сути своей не громоздка. Согласно действующему законодательству, она предусматривает срок до одного месяца с момента подачи в СК всех необходимых документов — из ГАИ, экспертной компании, суда. Кстати, именно ожидание решения суда по факту ДТП зачастую затягивает процесс урегулирования. Страховщики без этой справки не начинают производить выплату, ссылаясь на статьи 221 и 124 Кодекса законов об административных правонарушениях (КЗАП). Уловок, к которым якобы прибегают СК, чтобы уменьшить размер выплаты, фактически нет. Процедура урегулирования ДТП достаточно открыта для всех сторон. К тому же основанием для определения размера компенсации является оценка независимых экспертов, которые приглашаются на место аварии. Отдельные прецеденты, когда ситуация выглядит спорной, теоретически могут иметь место. Но связаны они, как правило, не с умышленными намерениями страховщика уйти от выплат, а исключительно с человеческим фактором. Определяющую роль нередко играет уровень понимания клиентом норм закона, установившего данные правоотношения.
МНЕНИЕ.
ВЛАДИМИР РОМАНИШИН. Президент Моторного (транспортного) страхового бюро Украины
— Причины задержек с выплатами зачастую связаны с рядом факторов. Основной из них — потерпевшие сами не всегда выполняют требования закона, не предоставляют или несвоевременно предоставляют транспортное средство для осмотра страховой компанией, не прилагают к своему заявлению документов, необходимых для принятия страховщиком решения по делу. Мы пристально изучаем подход членов МТСБУ к исполнению своих страховых обязательств, и, если выявим систематическое "издевательство" над клиентами под видом бюрократических волокит и т.п., без сожаления распрощаемся с нерадивыми страховщиками. Работаем над новой формой отчетности, в которой страховщики будут указывать не только количество поступивших заявлений и сколько дел урегулировано, но и количество дел с недостаточным пакетом документов; дел, по которым принято решение о выплате; дел, по которым отказано в выплате. Таким образом, МТСБУ сможет видеть — где дела задерживаются страховщиком, а где есть только заявление от потерпевшего, а другие документы никто предоставить не торопится. Также МТСБУ неоднократно предлагало своим членам установить сумму, к примеру, в 5000 грн. и оплачивать в этих пределах убытки просто на основании справки ГАИ, не ожидая решения суда. Это значительно упростило бы и ускорило процесс выплаты компенсаций, а также помогло бы снять напряжение в этой области. К сожалению, некоторые члены МТСБУ не готовы проводить выплаты на основании только справки ГАИ, а ожидают решения суда по делу об административном нарушении. По действующему законодательству дело об административном нарушении может рассматриваться в суде в течение двух месяцев со дня его возникновения.
