ЗДОРОВЬЕ НА ГАРАНТИИ
Сегмент добровольного медицинского страхования (ДМС) — один из наиболее быстрорастущих на страховом рынке. По темпам роста он занимает второе место после автомобильного страхования, ежегодно увеличиваясь на 20-30%. Впрочем, круг потребителей этой услуги по-прежнему довольно ограничен.
Основной категорией страхователей по ДМС сегодня остаются юридические лица — компании с иностранным капиталом, а также отечественные предприятия.
"Корпоративная" выборка страхователей сложилась, прежде всего, благодаря стараниям самих компаний. Большинство из них отнюдь не горят желанием работать с простыми гражданами, приходящими "с улицы", и относятся к ним с большой опаской. Они утверждают, что у наших соотечественников возникает желание страховаться лишь тогда, когда на горизонте уже маячат серьезные неполадки со здоровьем. И если, мол, граждане платят за страховку, то пользуются ею "на всю катушку", чем вгоняют компании в убытки. Поэтому страховщики предпринимают различные меры предосторожности. Страхователей отпугивают и довольно высокими ценами, и непростой процедурой оформления полиса. Например, если "оптовых" корпоративных клиентов страхуют, как правило, "не глядя", то отдельно взятый гражданин, желающий застраховаться, по нынешним временам выглядит "подозрительно", а потому должен в обязательном порядке пройти медосмотр (причем за свой счет). "Перед подписанием договора обязательными для всех клиентов являются заполнение декларации о здоровье и медицинский осмотр у профильных врачей. Есть и возрастные ограничения. Страховые компании редко страхуют людей старше 60 лет", — рассказывает Лариса Колоколова, заместитель председателя правления по продажам СК "Добробут". Да и то не факт, что после этого ему тут же выпишут полис, особенно если в процессе профосмотра будут выявлены тяжелые хронические заболевания. Таким образом, компании ограждают себя от риска получить очереди из страдающих тяжелыми недугами клиентов, желающих полечиться в дорогих клиниках за счет страховщика. Часть страховщиков настаивают на так называемом семейном страховании, выписывая полисы лишь в том случае, если ДМС приобретает семья из четырех и более человек, причем возможны бонусные скидки.
Впрочем, это не означает, что все компании поголовно встречают в штыки заглянувших за полисом граждан. Как утверждают эксперты, количество желающих застраховаться соотечественников растет год от года, а потому страховщики готовятся удовлетворять и розничный спрос. "В нашей компании пару лет назад был создан отдел по работе с розничными клиентами. Сегодня мы предлагаем физическим лицам те же виды программ по медстрахованию, что и для корпоративных клиентов и фактически по той же цене. Единственное условие — при розничной покупке полиса в обязательном порядке устанавливается франшиза (определенная сумма, оплату которой клиент берет на себя). Она может составлять от 20 до 50%. Кроме того, тариф может корректироваться в зависимости от результатов профосмотра по каждому отдельному клиенту", — рассказывает Наталия Невядомская, заместитель председателя правления СК "ИНГО Украина".
Страховые "медицинские" продукты, предлагаемые компаниями, в большинстве случаев стандартны. Отдельно или в комплексе вы можете приобрести программы "Стационар", "Скорая помощь", "Амбулаторно-поликлиническое лечение" и получить оплату медикаментов за счет страховщика. В программу поликлинической помощи входит предоставление владельцу полиса амбулаторно-поликлинических услуг: организация консультаций специалистов, диагностика, расширенный объем амбулаторной помощи, включая физиотерапию, массаж, занятия ЛФК и т.д., а также вызов врача на дом.
Пакет "Услуги скорой и неотложной помощи" обычно предусматривает выезд бригады "скорой помощи", включая экстренную диагностику и лечебные манипуляции, а также транспортировку в "базовые" медучреждения (те, с которыми у компании заключены договоры). Программа "Стационар", как и следует из названия, обеспечит оплату лечения клиента в одной из указанных в договоре больниц. В дорогие продукты класса "люкс" компании могут включать целый ряд дополнительных программ — витаминизацию застрахованных, организацию прививок от гриппа и других заболеваний, плановую стоматологию, посещение семейных врачей (терапевтов и педиатров) и др.
Стереотип о том, что страховщики работают исключительно с дорогими коммерческими клиниками, сложившийся у большинства наших граждан, на самом деле абсолютно неверен. Все зависит от того, сколько клиент готов заплатить за полис. Без- условно, покупая элитную программу, страхователь может рассчитывать на услуги частных платных медучреждений. А вот потребители эконом-программ будут обслуживаться в ведомственных и государственных учреждениях. Правда, подписывая договор, нужно быть весьма осторожным, иначе очень легко попасться на уловку, довольно распространенную сегодня на рынке. Желая удорожить полис, а заодно и ублажить клиента, компании нередко перечисляют в контракте довольно широкий ряд клиник, "выпячивая" при этом известные коммерческие медучреждения и упоминая в конце государственные. Когда же дело доходит до страхового случая, клиент оказывается именно в последних. Однако пенять приходится лишь на себя, поскольку формально к страховщику придраться невозможно.
Как показывает опыт, позволить себе покупку полиса ДМС сегодня могут лишь весьма обеспеченные граждане — цены на страховку пока что "кусаются". Стоит отметить, что для "простых смертных" полисы медицинского страхования стоят гораздо дороже, чем для предприятий. "Ценовая политика для физических лиц, естественно, отличается от предложений для корпоративных клиентов. Для юридических лиц она меняется в зависимости от количества сотрудников, стоимости выбранных программ и региона расположения предприятия. Чем больше сотрудников, тем меньше платеж на одного человека. Так же изучается стоимость медицинских услуг в конкретном регионе, и на основании полученных данных устанавливаются тарифы и возможные лимиты для данного предприятия. Для граждан же такая страховка будет стоить намного дороже, но по наполнению программы и покрытию она будет значительно содержательней",— рассказывает Жанна Коломиец, начальник отдела личного страхования ЗАО "Страховая компания "Континент". К примеру, стоимость самого дешевого полиса, включающего только оплату поликлинического обслуживания в государственных и ведомственных поликлиниках, может составить около $200. При этом оплачивать медикаменты, назначенные врачом, клиенту придется из собственного кармана. Стоимость же VIP-программы с полным комплексом услуг и обслуживанием в коммерческих клиниках может достигать $850 и более, например, если состояние здоровья клиента не в лучшем состоянии.
По утверждению страховщиков, рассчитывать на существенное снижение цен по добровольному медицинскому страхованию в ближайшей перспективе не приходится. Рынок и без того довольно серьезно лихорадило в последние несколько лет. Усиливающаяся конкуренция в этом сегменте и открытый демпинг новичков, стремившихся любой ценой переманить чужих клиентов (речь идет, конечно, о лакомых юридических лицах) долгое время заставлял компании неоправданно снижать тарифы. Еще одной "фишкой" в борьбе за страхователя стало включение в программы различных нестраховых услуг, которые сами страховщики называют популистскими. Например, в перечне услуг компании упоминали посещение бассейнов или саун, не требуя за это дополнительной платы. Однако, заигравшись с демпингом, страховщики столкнулись с вполне прогнозируемой проблемой — резким ростом убыточности. Еще одним стимулом к пересмотру тарифной политики по ДМС стало подорожание в прошлом году медуслуг. А поскольку цена полисов жестко привязана к стоимости услуг в медучреждениях, соответственно, подорожали и страховые продукты.
Однако компании рассчитывают, что в текущем году их ценовая политика уже не будет претерпевать радикальных изменений. Более того, на руку клиентам все же может сыграть усиливающаяся конкуренция на этом рынке. "Мы сейчас наблюдаем некоторое снижение стоимости медицинской страховки, а параллельно — расширение наполнения программ. Это последствия переполнения рынка стандартными, содержащими одинаковые условия и схожими по цене, программами ДМС. На сегодняшний день СК очень сложно создать конкурентный продукт, который был бы отличным от других и доступен по цене", — отмечает г-жа Коломиец. И все же страховщики не оставляют попытки совершенствовать свой сервис и сами программы. К примеру, сегодня все больше страховщиков идет на то, чтобы включать в покрытие такие серьезные заболевания, как туберкулез, сахарный диабет, онкология.
ОКСАНА РУДЕНКО. Главный андеррайтер личных видов страхования РОСНО Украина
— Страховщики не очень позитивно рассматривают желающих застраховаться "с улицы". Связано это с тем, что страхование достаточно дорогое, и если кто-то решает отдать эти деньги компании, то, по-видимому, потому, что или уже болеет, или знает, что будет болеть (готовится к операции и пр.) и планирует "наболеть" на сумму не меньшую, чем он отдал в качестве страховой премии. Исключение составляют так называемые "связанные лица", т.е. директора, хозяева имущества, машин и пр., которые уже что-то страхуют в данной СК, и либо сами "созрели", либо им предложили в рамках программы лояльности застраховать себя и семью. При принятии на страхование в большинстве компаний обязательны медосмотр и индивидуальная оценка стоимости полиса по результатам такого осмотра. Кроме того, как правило, вводится "временная франшиза", т.е. мораторий на лечение обострений хронических заболеваний, туберкулеза, диабета, онкологии первые 2-3 месяца после подписания договора.
Заинтересованность в медицинском страховании со стороны граждан, безусловно, есть. Но когда они слышат о стоимости индивидуального полиса, то интерес ослабевает или исчезает вообще. Культура страхования на сегодняшний день недостаточно высока для того, чтобы сделать этот вид массовым (а ведь именно массовость — залог снижения цены). Люди идут страховаться, в основном, для того, чтоб заплатить поменьше, а при этом получить сервис в лучших частных клиниках. А ведь это не страхование, а обычное прикрепление к медицинскому или оздоровительному учреждению. Для таких случаев страховаться не нужно.
ВАЛЕНТИНА КОЛОМОЕЦ. Заместитель председателя правления ЗАО "СК "ПРОВИДНА"
— В настоящее время рынок ДМС физических лиц только формируется. Можно сказать, что страховые компании пока еще "осторожничают". Цена программ для физических лиц на 25-30% выше и зависит от состояния здоровья человека, который заинтересован в страховании. Условия договора имеют больше ограничений по сравнению с корпоративным договором страхования, поскольку в корпоративном договоре учитывается принцип "здоровый платит за больного", и СК принимает на себя усредненный риск, а в индивидуальном договоре риск значительно повышается, поскольку желание застраховаться возникает, в первую очередь, у человека, имеющего проблемы со здоровьем. К сожалению, цены на медицинские услуги повышаются 2-3 раза в год, это уже никого не удивляет, поскольку медицинская услуга — это товар, цена которого повышается с повышением цены всех составляющих (цены на медикаменты и товары медицинского назначения, заработная плата медицинского персонала, транспортные расходы и т. д.). Поскольку ДМС напрямую связано с оплатой услуг лечебно-профилактических учреждений, страховые компании вынуждены повышать цены на страховые услуги. Следует отметить, что ведущие страховые компании, работающие на рынке ДМС в условиях жесткой конкуренции, пытаются как можно дольше удержаться от повышения цен и прибегают к нему уже в период, угрожающий платежеспособности, поскольку нарастающие большими темпами убыточность и недостаточность резервов вынуждают страховые компании для удержания страхового портфеля ДМС повышать цены до уровня реальной стоимости страховой услуги.
