Клин клином вышибают?
За проблемными заемщиками и их поручителями в стране охотятся более полусотни коллекторских контор. Под их прицел к началу нынешнего лета, по оценкам банкиров, попали около 100 тыс. граждан. Правовое поле работы коллекторов зыбко. В итоге, некоторые из них превышают полномочия, переданные им банками.
Охотники в сером
Одна из самых распространенных уловок со стороны нечистых на руку коллекторов — попытка взыскать с нерадивого заемщика деньги в объеме, превышающем его фактическую задолженность перед банком. В этом случае должнику демонстрируют соответствующий документ, автором которого выступает сама коллекторская контора. Но достоверность изложенных в нем сведений сомнительна. "Увеличение суммы долга может быть осуществлено только судом путем признания соответствующих доводов и расчетов кредитора. Это может быть неустойка, проценты за пользование чужими деньгами, инфляционные и убытки", — комментирует Александр Серебряков, эксперт юридической компании Arzinger. А Дмитрий Зинков, председатель правления OTP Bank, отмечает, что права коллектора в отношении должника полностью урегулированы кредитным договором между банком и клиентом. "Не может коллектор в чем-либо преступать условия этого договора! Договор же между банком и коллектором не может противоречить условиям кредитного договора. Все действия, выходящие за рамки такого документа, противозаконны", — поясняет банкир.
Куда опаснее, если коллекторы работают по фальшивым документам. К примеру, на основании сведений о заемщиках, купленных у бюро кредитных историй либо же незаконно полученных при пособничестве банковских работников. В этом случае заемщику придется расплатиться по долгу дважды.
Самые же агрессивные, "серые", коллекторы работают в стиле 1990-х — с угрозами в адрес должника или его родственников, оказанием на него психологического давления и посещениями после 21:00. Такие "вышибалы" выполняют заказы, как правило, без какого-либо официального оформления. Но, как выяснила "ВД", защититься от непрошенных гостей вполне по силам.
Долговой армрестлинг
Почуяв подвох после посещения коллекторов, первым делом необходимо потребовать документы, подтверждающие их право на работу. После чего получить соответствующее подтверждение у банка — для этого достаточно позвонить кредитному инспектору (подробнее — см. бокс "Как защититься от коллекторов").
Параллельно стоит обратиться к правозащитникам: те предоставляют бесплатные консультации по защите имущественных прав. Либо же прибегнуть к услугам частных юристов (200-600 грн. за разовую консультацию в зависимости от региона и уровня компании).
Следующий шаг — поиск антиколлектора. Как правило, в роли оного выступает юридическая компания, которая за 1-20% от суммы долга готова облегчить участь заемщика в случае возникновения проблем с погашением ссуды. Переговоры с кредитором, помощь в организации отсрочки выплат по проблемному займу, его реструктуризации обойдутся должнику на порядок дешевле, нежели обеление его официальной кредитной истории, внесенной в базу данных того или иного одноименного бюро. При этом достижения ожидаемого результата клиенту, увы, никто не гарантирует. Обезопасить себя можно разве что тщательным сбором информации об антиколлекторе. Увы, главным подспорьем в этом вопросе для заемщика станет "сарафанное радио".
"Некоторые антиколлекторы могут лишь помочь оттянуть исполнение обязательств заемщика перед банком. При этом существует риск, что сумма обязательств будет нарастать из-за штрафов и пеней", — считает Анатолий Родзинский, генеральный директор Консультационного центра по вопросам банкротства. "Антиколлекторские компании за свои услуги берут немалые деньги. Тем временем, пока ведутся переговоры, штрафные санкции растут. А к затратам заемщика добавляется еще и оплата услуг антиколлектора", — говорит Александр Ильчук, президент Ассоциации участников коллекторского бизнеса Украины.
С особой тщательностью необходимо выбирать фирмы, предлагающие услуги по организации банкротств физических лиц. Подобная услуга может быть оправдана лишь в случае, если продажа залогового имущества не покроет долгов перед банком. Начало жизни "с чистого листа" обойдется минимум в $1 тыс. В целом цена услуги зависит от размера долга клиента, стоимости его имущества, наличия частного бизнеса, сложности юридических процедур. Раскошелиться придется не только на услуги консультантов по банкротству, но и на взятки чиновникам. Занимает процедура банкротства не менее года (только на участие в судебных разборках о признании клиента банкротом уйдет не менее шести мес.). Но решись такой неудачник на собственный бизнес, и с его регистрацией возникнут проблемы.
(В парламенте зарегистрирован законопроект, вносящий изменения в ряд нормативных актов, касающихся банкротства физических лиц. Документом предполагается запретить банкроту вообще регистрировать свой бизнес в течение пяти лет.) Поэтому, прежде чем инициировать собственный дефолт или обратиться к услугам антиколлектора, имеет смысл все же попытаться рассчитаться с кредитором собственными силами.
- Требовать от коллекторов договор с банком о передаче полномочий по взысканию долгов
- Перезвонить в банк и узнать, на какой стадии находится кредитное дело — продан долг коллектору или нет
- Фиксировать все звонки, визиты и послания от коллекторов
- Если у коллектора нет полномочий по работе с должником — писать заявление в милицию
- В случае превышения полномочий коллекторов — обращаться с иском в суд, не забыв указать сумму морального ущерба
- Подкрепить свидетельство получения морального ущерба справками от невропатолога, рецептами на лекарства и т.п.
- Написать жалобу на заказчика, обратившись в НБУ (при конфликте с банком) или в Госфинуслуг (при конфликте с кредитным союзом)
