Великие комбинаторы
Полисы комбинированного страхования жизни сулят обладателям защиту от многих превратностей судьбы. Так ли это на самом деле — выясняли журналисты "ВД".
Если классическое накопительное страхование жизни предполагает, как правило, помощь близким в случае неожиданной смерти застрахованного, то обладателей полисов комбинированного лайфа компании готовы защитить еще и от болезней, несчастных случаев, ДТП и даже увольнений. По данным десяти опрошенных "ВД" СК, спрос на такие продукты в первом полугодии 2009 г. на 10% выше, чем за аналогичный период прошлого года.
Плодотворная дебютная идея
По информации "ВД", сегодня можно докупить к своему лайфовому полису покрытие на случай безработицы у половины страховщиков жизни, входящих в двадцатку крупнейших лайфовых компаний. При увольнении клиента компании сулят ему выплату оговоренной в договоре суммы пособия разовым или аннуитетным платежом. Окучивают СК и граждан, сэкономивших на медицинской страховке. Договоры для этой категории клиентов содержат всевозможные медицинские дополнения. Компенсации обещаны при получении инвалидности, наступлении несчастного случая, попадании на больничную койку и даже лечении в домашнем режиме.
Еще в прошлом году подобные доппокрытия включались в полисы по согласованию с клиентом. Но уже в нынешнем ряд СК начал прописывать доприски "по умолчанию". "Все наши страховые продукты включают в себя как страхование жизни, так и дополнительные риски, дающие страховую защиту в результате несчастного случая, ДТП, инвалидности, в случае травмы или онкозаболевания, инсульта, инфаркта", — признает Ольга Нестреляй, заместитель председателя правления компании по страхованию жизни "Универсальная".
Рост количества покрытий в комбинированном лайфе отразился и на минимальных платежах. В прошлом году средняя сумма, начиная с которой можно было застраховать свою жизнь, составляла 1000 грн. Этим летом средняя "плата за вход" — 1500 грн. Самый доступный "минимум" — в СК "Юпитер Виенна Иншуранс Груп" (500 грн.), в СК "Оранта-Жизнь" за страховку придется отдать не менее 1000 грн., в СК "Универсальная" — 2400 грн. в год.
А главное — включение в лайфовые полисы новых рисков привело к уменьшению страховых сумм. Поскольку при комбинированном страховании компании берут в качестве платы за доприски часть накопленных денег клиента. "С увеличением количества дополнительных опций страховая сумма уменьшается, так как взносы распределяются на покрытие большего количества рисков", — отмечает Рустем Галиев, начальник операционного управления ЗАО "СК "Оранта-Жизнь". Самые распространенные доприски — несчастный случай и инвалидность — уменьшают страховую сумму на 0,2-1,5%, в зависимости от СК, возраста, состояния здоровья и объема страховых платежей клиента. Если страховка распространяется на, скажем, бронхиты или гастриты, вам придется безвозмездно отдавать СК по 2-5% от ежегодного платежа. "Страхование с выплатой 100 грн. суточных за каждый день, проведенный в стационаре, обойдется клиенту приблизительно в те же 100 грн. годового взноса", — поясняет Татьяна Деменко, методолог ЗАО "СК "Юпитер Виенна Иншуранс Груп".
Уменьшаться будет не указанная в соглашении сумма выплаты по смерти, а реальная сумма накопления, которую получит гражданин по окончании действия договора. Например, клиент застраховался на десять лет, на сумму в 10 тыс. грн., с ежегодным платежом в 1000 грн. В договор включена опция страхования от болезни, оцененная в 2% годовых. Даже если клиент не болел, то в итоге он получит 9800 грн. В случае смерти застрахованного его наследники получат 10 тыс. грн. С другой стороны, издержки от опций может покрыть инвестиционный доход по лайфу (до 4% годовых). Если же тариф за комбинированный полис выше 4% годовых, то "на выходе" есть риск получить меньше, чем было вложено.
Кризис жанра
Если клиента интересует только накопительное страхование, а ему навязывают дополнительные риски, всегда можно потребовать от СК исключить "нагрузку" из договора. В случае отказа обратиться в другую компанию. Выбрав комбинированный лайф, важно знать о возможных подвохах. К примеру, попав на больничную койку, не стоит рассчитывать на срочную финансовую поддержку от СК. Поскольку покрытие медицинских рисков, как правило, означает выплату компенсации только по факту выздоровления или выписки из госпиталя.
Еще один нюанс касается возврата кровных при разрыве договора. Напомним: право на расторжение лайфового контракта, с возвратом части уплаченных премий, клиенты получают лишь начиная со второго-третьего года действия договора страхования. При этом компании удерживают порядка 5-20% от взносов на ведение дел и агентские комиссионные. Если же полис был комбинированным, клиенту вернут и того меньше. С учетом "штрафных" за дополнительные покрытия выкупная сумма уменьшится в целом на 10-30%. "При разрыве договора по комбинированному лайфу выкупная сумма, как правило, выплачивается только по накопительному страхованию, — напоминает Татьяна Деменко и предупреждает: "Обычно страховое покрытие по дополнительному риску отсутствует на период просрочки/неуплаты взноса по дополнительному или основному страхованию".
Как известно, во время кризиса ситуации с несвоевременной уплатой премий компаниям — не редкость. Страховщики обычно идут на уступки, давая отсрочку по погашению. Но компенсации по доприску при наступлении страхового случая во время отсрочки, оказывается, не положены.
Еще одно новшество сезона — уменьшение страховой выплаты после смерти застрахованного. Ранее страхование жизни предусматривало стопроцентную выплату наследникам страховой суммы. В 2009 г. некоторые СК решили сократить затраты. По условиям некоторых договоров, в случае смерти клиента на первом году страхования выплачивается всего 15% от страховой суммы, на втором году — 25%, на третьем — 35%. Лишь с четвертого года страхования лайф становится полноценным. Чтобы подсластить пилюлю, страховщики, под видом лояльности к клиентам, предлагают им выплату полной страховки, если смерть наступила в результате несчастного случая, вне зависимости от времени происшествия. А также увеличение выплаты на 50% в случае смерти от несчастного случая на транспорте (сумма, причитающаяся клиенту в данный момент действия договора, удваивается).
Граждане, решившие купить опцию защиты от безработицы, вообще могут не получить никакой компенсации. Загвоздка в том, что по действующему законодательству лайфовики могут в качестве доприсков включать в договоры только несчастный случай и инвалидность. Все прочие изыски рассматриваются Государственной налоговой администрацией как нелегитимные. При обнаружении подобного нарушения уплаченные клиентом деньги за "подпольные" риски контролирующие органы могут взыскать с компании, оставив страхователя без доппокрытия (см. "Мнение" Галины Третьяковой). Что, впрочем, не мешает СК включать такую услугу в свои договоры по согласованию с клиентом. Обойдется удовольствие в 2-10% от ежегодного страхового взноса, в зависимости от СК. При этом сами страховщики не признаются, что дают украинцам подобное покрытие, пытаясь не привлекать внимание соответствующих инстанций. В любом случае следует внимательно изучить договор, иначе результат спустя годы может неприятно удивить.
Пилите, Шура, пилите
Одной из выгодных комбинаций может стать "золотой" полис, популярность которого, по данным СК, сегодня возросла. Таким образом граждане надеются сберечь свои заработки. "С начала года поток новых клиентов, покупающих полисы в золоте, увеличился на 10%. Людям интересно покупать страхование в золоте. Минимальная ставка приобретения такой программы — пять граммов золота в год", — рассказывает Оксана Голеншина, глава правления СК "Украинская страховая группа "Жизнь". По окончании программы страхования клиенту выплачивают гривневый эквивалент стоимости золота по курсу на дату получения выплаты.
Однако выбирать продукт в золоте лучше тем, кто готов рисковать. Поскольку у золота долгосрочные периоды изменения цены. Через десять лет, в момент завершения договора, можно получить намного меньше, чем вложено. Хотя на словах страховщики обещают пойти на уступки. По заверению г-жи Голеншиной, "если на момент расторжения договора рыночная цена золота ниже, чем на момент заключения договора, компания идет на уступку — клиент может пролонгировать договор на определенное время, до тех пор, пока цена драгметалла не достигнет прежней отметки". Тем не менее "ВД" рекомендует предусмотреть право на пролонгацию "золотого" договора еще на стадии его подписания.
— Любая дополнительная опция оплачивается за счет тарифа, который уменьшает страховую сумму, получаемую клиентом по окончании действия договора страхования жизни. Все, что обещают СК сверх, включая оплату больничного или полис страхования в золоте, — это просто игра на неудовлетворенных потребностях человека. Люди не понимают, как работают финансовые инструменты. И что все это покупается за их же деньги. Чем красивее обертка и бонус, прилагающийся к лайфу, тем выше будет стоимость такого страхования. По закону СК могут обещать не более 4% доходности в год. Но при продаже договора обещают 25%, 50%, 200%! Такие заверения нигде не документируются, поэтому претензии относительно неисполнения обещаний СК будут бесполезными.
Галина Третьякова, заместитель главы Госфинуслуг
— Покупая полис комбинированного страхования жизни, нужно знать, что некоторые виды лайфовых услуг пока что остаются нелегитимными. Согласно Закону
"О страховании", лайфовая компания может включать в страховку опцию по медицине и несчастному случаю. Такие дополнительные покрытия, как инвестиционное страхование или страхование от безработицы, на сегодня незаконны. На деле это означает, что налоговая инспекция может, проверяя вашу СК, расценить платеж за риск безработицы как нелегитимный и взыскать с компании эти деньги. В этом случае клиенту следует отстаивать свои права, руководствуясь Гражданским кодексом и договором.
