Лучше уж мы к вам…
Напуганные разгулом эпидемии свиного гриппа, соотечественники потянулись за рубеж: мол, если уж заболеть, то за пределами страны со спасительной, и при этом недорогой, страховкой на руках.
Зимний отпускной сезон для украинцев в нынешнем году начался раньше, чем обычно. Покидать пределы родины граждан заставляет желание "пересидеть" эпидемию в безопасном месте (каковым многим кажется любая "заграница"). При этом большинству невдомек, что подорожавшие на 30-40% туристические полисы зачастую не покрывают расходы на лечение не только в случае свиного гриппа, но и при самых незначительных недомоганиях.
Ненадежная защита
"Вспышка свиного гриппа активизировала продажи полисов страхования выезжающих за рубеж", — поведала "ВД" Ирина Новикова, начальник отдела туристического страхования СК "ПРОВИДНА". "Количество туристов, застрахованных в первую неделю ноября, по сравнению с первой неделей октября выросло примерно на 50%. Это может быть связано с паникой вокруг эпидемии гриппа и ОРВИ в Украине, спровоцировавшими массовый выезд за границу", — согласна с коллегой Ольга Титко, главный менеджер департамента андеррайтинга и методологии ОАО "Страховая компания "Универсальная".
Уезжая за границу, украинцы стремятся не только удалиться от очага эпидемии, но и получить более дешевые страховые гарантии. Ведь по сравнению с "внутренними" полисами добровольного медицинского страхования (6-8 тыс. грн. за год), медстраховки для путешественников стоят "копейки", при этом в большинстве случаев предусматривая покрытие затрат на лечение всех видов гриппа.
"Грипп — "классическое" острое респираторно-вирусное заболевание, которое в любом случае покрывается договорами страхования. А штамм A/H1N1 — все тот же грипп, и никаких ограничений по нему нет", — уверяет Сергей Сабарин, начальник управления личного страхования СК "Альфа Страхование". "И сезонный, и свиной грипп имеют схожие симптомы, при которых человеку необходима медпомощь. Поэтому при высокой температуре, кашле и других проявлениях болезни турист имеет все основания ее получить", — вторит коллеге Зоя Сазонова, директор департамента личных видов страхования СК "Allianz Украина".
Увы, это касается далеко не 100% договоров. Отдельные компании включают в полисы оговорки, априори лишающие путешественников права лечиться от свиного гриппа (а заодно и ряда других серьезных заболеваний) за счет СК. Один из таких подвохов — изъятие из покрытия помощи в стационаре. В результате, если туристу потребуется срочная госпитализация, оплачивать ее придется самостоятельно. Некоторые страховщики намеренно относят свиной грипп в разряд исключений, предлагая путешественникам оплачивать все расходы на его лечение за рубежом из собственного кармана. "Эпидемические и пандемические болезни не покрываются стандартным договором страхования путешествующих. Это — исключение", — подчеркнула Ольга Титко.
При этом стоимость медицинских страховок для путешественников подскочила чуть ли не в 1,5 раза. Основной причиной подорожания называют девальвацию национальной валюты. Более половины СК, торгующих полисами для выезжающих, привязывают их стоимость к курсу СКВ. "Страховой платеж по туристическому страхованию привязан к официальному курсу доллара или евро на день покупки полиса. Значительное повышение курсов валют в 2009 году автоматически повысило стоимость полисов в гривневом эквиваленте", — поясняет Агнесса Тарасенко, начальник отдела туристического страхования АСК "ИНГО Украина". Большинство компаний, рассчитывающих стоимость договоров в национальной валюте, также были вынуждены подкорректировать тарифы, повысив стоимость страховых полисов, по оценкам экспертов, на 30-40%.
Доверяй, но проверяй
Выбирать туристическую страховку в нынешнем году эксперты советуют с особой тщательностью. Испытывающие финансовые затруднения СК сплошь и рядом пытаются изменять условия туристических договоров так, чтобы как можно меньше выплачивать клиентам. Наиболее распространенный способ экономии на выплатах — введение в полисы высоких франшиз. Некоторые компании, не стесняясь, прописывают в договорах франшизы в ?500 и даже ?1000. Особенно распространилась такая практика при продаже полисов под посольствами гражданам, выезжающим за рубеж частным образом. Что в конце концов вылилось в громкий скандал.
"Франшизы в договорах были и раньше, но в этом году некоторые компании их увеличили, — рассказывает Надежда Листопад, заместитель директора СО "Ильичевское" (что, в конечном итоге, сыграло против самих недобросовестных страховщиков и на руку клиентам). — Яркий пример — ситуация с польским консульством, которое вообще отказывалось принимать полисы украинских компаний, за исключением одной. Теперь польское консульство требует обязательного оформления полисов в электронном виде, что автоматически отсечет страховки, заполненные агентами "на коленях". Именно такие договоры и грешили наиболее высокими франшизами".
В некоторых случаях перебои с платежеспособностью страховщиков оборачиваются и более серьезными проблемами для клиентов. Случаи, когда заболевшие туристы оставались со своими проблемами один на один за рубежом, увы, не единичны. "Страховщики могут отказаться платить за лечение своих клиентов, если застрахованные обратились за помощью по причинам, которые являются исключениями из страхового покрытия. Еще один повод для отказа — неплатежеспособность самих страховщиков (если турфирма продавала страховки СК, которая де-факто уже была банкротом). Наконец, возможно, страховщик просто пытается снизить уровень своих выплат за счет повышения количества отказов", — отмечает Сергей Сабарин.
Поэтому эксперты советуют тщательно проверять историю страховщика, который будет опекать клиента за рубежом. Важный нюанс: в период эпидемии эксперты советуют туристам обратить внимание не только на традиционные медицинские полисы, но и на сопутствующие виды страхования.
К примеру, если вы заранее планировали зимнюю поездку и уже оплатили тур, стоит купить договор на случай невозможности совершения поездки. Ведь в случае отказа от путешествия можно потерять большую часть заплаченных за путевку денег.
"В таких страховках предусмотрен определенный перечень событий, в связи с которыми компания обязуется возместить туристу стоимость тура. В частности, в связи с лечением в стационаре", — говорит Надежда Листопад.
При наступлении страхового случая за рубежом Ирина Новикова советует не паниковать и вести себя традиционно: "Оповестить о страховом случае ассистирующую компанию, собрать все документы по событию (в том числе чеки, выписки и т.д.) и, по возвращении на родину, со всеми документами прийти в СК в отдел урегулирования убытков. Если путешественник самостоятельно оплатил возникшие во время поездки расходы на медицинские консультации и лечение, страховщик должен возместить расходы". Правда, не факт, что компания рассчитается с клиентом, если в данный момент испытывает финансовые трудности.
В таком случае необходимо безотлагательно обращаться в Госфинуслуг, чтобы приструнить страховщика с помощью административных санкций.
— В начале ноября украинцы, спасаясь от свиного гриппа, начали массово уезжать за рубеж — в Египет, Турцию, ОАЭ. Хотя традиционно разгар осени никогда не являлся сезоном массового выезда за рубеж туристов. Как поведет себя свиной грипп до новогодних каникул, предположить сложно. Тем не менее, думаю, активность людей с выездом за границу на горные и морские курорты не уменьшится. Хотя в нынешнем году мы ожидаем роста выплат в связи с эпидемией свиного гриппа. Граждане стали очень осторожными и обращаются за медицинской помощью даже в тех случаях и по поводу таких симптомов, из-за которых в другое время не обращались бы.
Виктория Распопова, начальник отдела страхования выезжающих за рубеж СГ "ТАС"
— У многих путешественников сейчас возникают вопросы, связанные с возмещением расходов на оказание медицинской помощи при заболевании свиным гриппом. Согласно условиям страхования, любые внезапные острые расстройства здоровья, в т. ч. острые вирусные заболевания, кишечные инфекции и любые острые состояния нарушения здоровья являются страховыми случаями. Хотелось бы отметить, что свиной грипп является инфекционным заболеванием, которое передается так же, как обычный грипп. И хотя распространение свиного гриппа продолжается, и, по данным ВОЗ, наблюдается картина пандемии, — она находится в самом начале своего развития. Многие страны еще не затронуты ею существенно.А потому заболевание свиным гриппом не является исключением из покрытия.
