Немедицинское время

Полноценные полисы добровольного медстрахования рядовым гражданам сегодня не по карману, да и выбор их невелик. "ВД" выясняла, стоит ли покупать предлагаемые СК "заменители" таких страховок.

По оценкам экспертов, клиенты "с улицы" нынче могут приобрести страховки ДМС не более чем в пяти-восьми СК. "В основном страховщики работают с корпоративными клиентами", — говорит
Сергей Срибный, директор департамента личного страхования АХА в Украине. "Программы для физических лиц малорентабельны для страховщиков, — поясняет Андрей Гонтаренко, начальник департамента урегулирования убытков по личному страхованию СК "УНИКА". — Большинство компаний сейчас либо полностью отказываются от такого страхования, либо предлагают малопривлекательные продукты с множеством ограничений по достаточно высоким ценам". Так стоит ли овчинка выделки?

Только для работодателей
Среди причин роста цен на полисы ДМС в 2009 — начале 2010 гг. страховщики называют девальвацию гривни, спровоцировавшую резкий рост выплат по этому виду страхования, и удорожание всего спектра медуслуг. При этом если тарифы для корпоративных клиентов выросли примерно на 20-30%, то для физлиц — на 50-60%. Такую разницу в ценообразовании некоторые эксперты отчасти связывают с нежеланием СК работать с розницей.

"Больше всего увеличилась стоимость программ для детей и оздоровительно-профилактических программ", — констатирует Леся Щербакова, начальник управления партнерских продаж СК "ПРОВИДНА". По словам Анастасии Сыропоршневой, начальника отдела прямых продаж АСК "ИНГО Украина", в зависимости от клиники (МЦ "МИНИ", "Валерия", "Добробут" и т. д.) детские полисы подорожали на 25-80%. "Взрослые" полисы экономкласса до кризиса можно было купить за 1,5-2 тыс. грн., теперь же — не менее чем за 3-4 тыс. грн. Стоимость элитных программ, предусматривающих полный набор услуг и обслуживание в частных клиниках, теперь стартует от 8-10 тыс. грн.

Тем, кому не по карману дорогие программы ДМС, страховщики предлагают несколько вариантов их удешевления. "Самый разумный путь — выбрать не частные, а ведомственные и государственные клиники, на базе которых будут оказываться медицинские услуги. Ведь их возможности также очень широки", — советует Галина Бобырь, заместитель директора департамента андеррайтинга и методологии по личным видам страхования СК "НАСТА". В этом случае можно "скостить" до 30% от стоимости страховки. Еще один способ сэкономить — согласиться на франшизу и установление сублимитов по отдельным направлениям (стоматологии, поликлинике и пр.). "Компании нередко вводят для розницы обязательные франшизы (от 20 до 50%) по медикаментам при поликлиническом обслуживании либо предлагают гражданам программы страхования без опции "медикаменты при поликлиническом обслуживании", — отмечает Анастасия Сыропоршнева. Если вдобавок исключить из договора все возможные излишества (посещение бассейна, спортзала, профилактические мероприятия и т. д.), можно удешевить полис почти наполовину от стартовой стоимости.

Внедрение в "жизнь"
Продукты, альтернативные медстрахованию и страхованию от несчастного случая, в последнее время начали предлагать лайфовые компании (некоторые эксперты связывают это с падением спроса на долгосрочные накопительные страховки). "Такие продукты включают основной риск — смерть по любой причине — и несколько дополнительных рисков, которые клиент может выбрать самостоятельно, — рассказывает Борис Бобан, заместитель председателя правления СК "Брокбизнес Жизнь". — В частности инвалидность I-II группы, несчастный случай и наступившая в результате инвалидность, критические заболевания, такие как инсульт, инфаркт, онкологические заболевания и некоторые другие. А также такие операции, как аортокоронарное шунтирование". Перечень медицинских рисков может включать госпитализацию, вызов скорой помощи, хирургическое вмешательство, проведение профосмотров и некоторые другие.

Такие страховки с удовольствием приобретают предприятия, поскупившиеся на добровольное медицинское страхование сотрудников. "Но в последние год-полтора наблюдается повышенный спрос на такие программы и со стороны населения", — констатирует Ольга Кондакова, начальник управления маркетинга ЗАО "СК "ТАС".

Один из плюсов лайфовых медицинских договоров — их дешевизна. Если цена мед­полисов в рисковых компаниях стартует от $400 (для физических лиц), то лайфовая "медицина" обходится в несколько сотен гривен. "Тарифы рассчитываются индивидуально, зависят от возраста, состояния здоровья, профессии и хобби клиента. Минимальный годовой платеж по данной программе составляет 300 грн. При заключении договора проводится стандартный андеррайтинг, включающий заполнение декларации о здоровье. Медосмотр предусматривается лишь при страховании на сумму $75 тыс. и более", — рассказывает Александра Кагличенко, начальник отдела андеррайтинга и урегулирования убытков АО "СК "Оранта-Жизнь".

Причина столь низких цен в том, что, в отличие от классического медстрахования, "жизненные" продукты не предусматривают оплаты счетов медучреждений, а лишь выплату посуточной ренты, которая начинает перечисляться застрахованному в случае его болезни, госпитализации и т. д. В регионах ежедневная сумма выплаты может составлять 100-150 грн., в крупных городах — 200-
250 грн./сутки. СК заранее прописывает в договоре эту сумму, просчитывает риски и закладывает их в тарификацию", — поясняет Наталия Невядомская, председатель правления СК "ИНГО Украина Жизнь". То есть лайфовые СК избавлены от жесткой привязки рисковых СК к стоимости медикаментов и услуг в лечебных учреждениях (растущей по нескольку раз в год), а также могут сохранять фиксированные цены.

Правда, далеко не факт, что полученные от страховщика деньги смогут полностью компенсировать расходы на лечение. На более-менее значительные выплаты страхователь может рассчитывать лишь при наступлении "катастрофических" рисков. Например, выплата при наступлении смерти или инвалидности I группы составляет 100% страховой суммы, в случае инвалидности II группы — 80%. В остальных случаях клиенту выплачивается лишь часть страховой суммы. "Главный же минус лайфовых продуктов — отсутствие организационной составляющей страховой поддержки, — отмечает Зоя Сазонова, директор департамента личных видов страхования СК "Allianz Украина". — Застрахованный человек в случае болезни получает на руки только деньги. Но самые важные функции (ради которых, собственно, и покупают медстрахование) — выбор клиники, согласование набора услуг и их оплату, поиск медикаментов и т. д. — ему придется выполнять самостоятельно".

Поэтому страхование на случай возникновения критических заболеваний страховщики рекомендуют покупать как дополнение к рисковым программам ДМС. По мнению Ленизы Нагорной, заместителя председателя правления СК "НОВА", "их стоит приобретать людям, уже имеющим полис медицинского страхования и у которых плохой анамнез по возникновению критических заболеваний у родственников. Наличие двух полисов позволит человеку сначала получать экстренную и плановую помощь в размере лимита ответственности по ДМС, а затем — выплату на продолжение лечения по лайфовому полису".

Екатерина Джевага, начальник управления медицинского и личного страхования "Страховой Группы "ТАС"
— В среднем подорожание полисов добровольного медстрахования с начала года составило от 15 до 30%, в зависимости от наполнения программы и списка базовых медучреждений, предусмотренных программой. Причина — увеличение стоимости медицинских услуг в два-четыре раза и удорожание медикаментов в полтора-два раза. В среднем по рынку стоимость программ для физлиц минимум в полтора раза дороже, чем для корпоративных клиентов. Так, одна и та же программа для корпоративного клиента будет стоить 1500 грн., для физлица — от 4000 грн. Чтобы уменьшить стоимость полиса, можно снизить класс клиник, в которых организовывается помощь, установить лимиты на некоторые опции и т. д. Но ограниченный набор возможностей программы, как правило, не устраивает клиента. Поэтому очень важно найти компромисс между клиентом, который привык активно пользоваться страховкой, и компанией, стремящейся к снижению убыточности.

Светлана Дробот, начальник управления медицинского и личного страхования СК "Альфа-Гарант"
— Запросов на добровольное медицинское страхование сейчас достаточно много, но часто клиенты хотят страховаться по демпинговым ценам, которые некоторые компании предлагали в прошлые годы. Мы также наблюдаем тенденцию отказа многих страховщиков от работы с физлицами.
В итоге к нам поступает много звонков от граждан, которые ранее страховались в других компаниях. Наибольшим спросом пользуются программы бизнес-класса. Они являются оптимальными как с точки зрения содержащихся в них опций, так и уровня клиник.