Именные "деньги"
Еще несколько лет назад банки активно продвигали на нашем рынке этот популярный в развитых странах финансовый инструмент. В частности, накануне активного туристического сезона советовали отпускникам диверсифицировать свой кошелек, то есть распределять средства — немного наличности, пара пластиковых карт и дорожные чеки. В этом году украинские банки не развивают данный вид услуг. Несмотря на то что в Украине рынок чеков растет в среднем на 30% в год, его объемы остаются очень низкими — всего несколько десятков миллионов долларов в год. Главная причина: кредитным организациям, по мнению самих банкиров, интересны более долгосрочные схемы взаимоотношений с клиентами — депозиты, кредиты, пластиковые карты. А просто быть агентами по торговле дорожными чеками им не выгодно. Пришел человек, купил чек и тут же ушел — вот и все дела. Постоянным клиентом кредитной организации такой случайный посетитель вряд ли станет. Поэтому продвижением данного инструмента занимаются в основном сами платежные системы. Но рынок, тем не менее, растет. Так выгодно или нет использовать дорожные чеки, отправляясь на отдых? Стоит ли платить дополнительные издержки на их приобретение или предпочесть пластиковую карту?
Конкуренты денег
По мнению некоторых экспертов, говорить о конкуренции пластиковых карточек и дорожных чеков, в принципе, не очень корректно: у дорожных чеков своя ниша, куда другие платежные средства не могут попасть (дорожные чеки можно использовать просто для хранения свободных средств). Карты и чеки, скорее всего, вместе конкурируют с наличными деньгами. По словам директора по дорожным чекам и предоплаченным продуктам представительства компании American Express Алексея Маслова, маркетинговые исследования, а также опыт продвижения дорожных чеков в некоторых странах СНГ показывают, что перспективы у дорожных чеков в Украине очень хорошие. American Express даже рискнула в прошлом году вывести на украинский рынок совершенно новый продукт — чеки American Express Secure Funds. По сути дела, это те же самые дорожные чеки компании, только с их изображения исчезло слово Travellers (дорожные) и появилось Secure Funds (надежные фонды). Привлекательность такого способа хранения сбережений состоит в том, что восстановить украденное богатство можно уже через 24 часа. Особенно это актуально для украинцев, которые держат наличные деньги дома. Впрочем, пока этот вид чека не востребован из-за низкой осведомленности населения и отсутствия рекламы. К тому же, нет пока и цифр, свидетельствующих об интересе граждан к данному инструменту.
Конечно, самый большой плюс старых добрых наличных то, что они всегда под рукой, с ними не нужно производить никаких операций, прежде чем что-то купить. Путешествуя же с карточкой или чеками, всегда стоит помнить, что карточка, например, может быть заблокирована. Теоретически банк может заблокировать карточку просто из осторожности — мало ли кто за границей снимает деньги со счета, открытого в Украине? Также карточка может размагнититься, и тогда ее придется восстанавливать. А вот с чеками такого не случится по определению. Однако может возникнуть другая проблема: расписался чуть-чуть не так, как надо — придется доказывать банку, что именно ты владелец чека. Поэтому, на всякий случай, надо носить с собой паспорт или квитанцию о приобретении чека. В конце концов, деньги вы получите, но после нервотрепки и энного количества затраченного на выяснение всех обстоятельств времени.
Чековый шопинг
Еще один параметр сравнения пластика, чеков и наличных — широта хождения. Тут у дорожных чеков меньше всего преимуществ. "Пластиковая карта в отличие от чека принимается к оплате в огромном количестве предприятий торговли и сервиса (примерно в 25-30 млн торговых предприятий, расположенных по всему миру), — говорит заместитель управляющего филиала АБ "Пiвденний" (Киев) Василий Янковский. — При этом, как правило, клиент не платит за услугу, когда покупает товар с помощью карты. Более того, банк-эмитент (банк, выпустивший карту) получает свою комиссию от банка, обслуживающего торговое предприятие по операциям с пластиковыми картами".
А вот расплатиться дорожными чеками можно далеко не везде. "Дорожные чеки, как правило, не принимаются в большинстве магазинов. Для оплаты товаров и услуг владельцу чеков придется найти банк, который осуществляет их покупку в рабочие часы, уплатить сбор за совершение данной операции в дополнение к комиссии, внесенной при покупке дорожных чеков, вернуться в торговую точку и только после этого приобрести требуемый товар", — говорит Элона Фролова, менеджер по развитию бизнеса компании Travelex.
К тому же, если вы приехали, к примеру, в Турцию, Хорватию, Болгарию или Тунис, а чеки у вас в долларах или евро, обналичить их можно только в той валюте, в которой они номинированы, а потом полученные купюры придется нести в обменный пункт и платить дополнительные комиссионные, причем немалые. При этом придется заплатить два раза. Во-первых, за обналичивание чека — 3%, но не менее $7, а во-вторых — при обмене одной валюты в другую. Исключением могут быть лишь страны еврозоны, где чеками можно пользоваться как наличными. Как правило, их охотно принимают к оплате в учреждениях, так или иначе связанных с туристическим бизнесом, — гостиницах, пунктах проката автомобилей, ресторанах, службах сервиса, во многих магазинах и супермаркетах. Стоит только обратить внимание на валюту дорожных чеков. Чтобы не терять на двойной конвертации, в Великобританию удобнее ехать с чеками, номинированными в фунтах стерлингов, в Швейцарию — во франках, в страны ЕС — в евро.
Так что, собираясь в ту или иную страну, лучше выяснить у банка заранее, стоит ли везти туда тревел-чеки, в какой валюте их лучше приобретать и где выгоднее обналичить. Слово "выгоднее" в данном случае значит — без комиссионных. У каждой компании, выпускающей дорожные чеки, есть агентства по всему миру, где обменять их на наличные можно бесплатно. Например, у American Express таких точек — 73 тыс. (правда, в Египте это можно сделать только в трех городах — Каире, Луксоре и Асуане или через Bank of Alexandria). Если же вы меняете чеки в любом другом банке, комиссия может достигать 7%. Кроме того, банк может брать за обмен минимальную фиксированную комиссию — $5-10. То есть, даже если вы обналичиваете дорожные чеки на сумму $20, вполне возможно, что вам придется уплатить $10 одних комиссионных. Правда, еще в прошлом году снятие денег с пластика в некоторых странах приводило к не меньшим затратам. Страны вроде Египта, Турции, Болгарии неплохо зарабатывали на приезжих, поднимая в туристический сезон комиссионные за выдачу наличности до 5-7% от суммы.
Немного плюсов
Если с дорожными чеками все так не просто, почему тогда вообще не отказаться от данного инструмента? "Потому что у дорожных чеков есть перед картами определенные преимущества, — комментирует Алексей Маслов. — Во-первых, в отличие от пластиковых карт, дорожные чеки не требуют оформления страховых депозитов или неснижаемых остатков в банке, и процедура их покупки занимает минимум времени. Когда клиент снимает деньги с пластиковой карты за границей, он в любом случае платит от 1,5 до 5% от суммы операции. Кроме того, восстановить утраченную (или украденную) пластиковую карту может только банк-эмитент. То есть если вы потеряли карту в начале своего отпуска, до возвращения домой вам придется рассчитывать только на оставшиеся наличные". Утраченный же дорожный чек (впрочем, со случаями мошенничества владельцы дорожных чеков, в отличие от держателей "пластика", сталкиваются куда реже), в сущности, остается с его владельцем. По словам Элоны Фроловой, утраченный чек возвращается владельцу, и никаких санкций по отношению к нему не возникает. Восстанавливают чеки обычно в течение суток и денег за это не берут.
И все же пластик побеждает
Если просуммировать всю вышеизложенную информацию, то получается, что в качестве одного из нескольких вариантов дорожных денег чеки все же могут быть интересны для украинцев, отправляющихся в отпуск в страны ЕС. Они, как и все без исключения финансовые инструменты, далеко не идеальны, но в отдельных ситуациях способны помочь. И еще — их можно назвать финансовыми документами для самых осторожных. "Дорожные чеки могут пользоваться популярностью у тех, кто не решается доверить свои сбережения банкам. Ведь по такого рода обязательствам отвечают крупные международные компании-эмитенты, как правило, обладающие высшим рейтингом надежности", — отметила Элона Фролова.
Кроме того, поскольку дорожные чеки в Украине пока не получили столь широкого распространения, как на Западе, условия их приобретения иногда бывают очень выгодны. Так компания American Express уже в четвертый раз намерена провести акцию по продаже своих чеков без комиссии. Однако рекламные акции компаний пока не приводят к желаемым результатам. Да и прогнозы зарубежных специалистов относительно рынка дорожных чеков не совсем радужны. По прогнозам журнала The Nilson Report, объем операций с чеками до 2020 г. может сократиться вдвое. Еще более мрачные прогнозы дают британские исследователи. Они полагают, что рынок бумажных чеков к 2020 г. вообще исчезнет, ежегодно сокращаясь на 8%. По данным исследований, это единственные платежные инструменты, обороты по которым снижались в течение последнего десятилетия.
