Пока паны дерутся,
Нынешним летом условия банковского страхования для физлиц имели шанс улучшиться. На бесправное положение заемщиков, которым банки навязывали "свои" СК, наконец-то обратил внимание Антимонопольный комитет. Однако, как выяснила "ВД", попытка улучшить жизнь клиентам банков с помощью "рекомендаций" и угроз кредиторам штрафами закончилась пшиком. Нынешней осенью заемщиков по-прежнему вынуждают покупать страховки лишь в "приближенных" к банку СК и при этом еще и переплачивать за полисы 15-20%.
А Васька слушает…
В июле с. г. АМКУ попытался защитить заемщиков, которым банки с началом кризиса преподнесли "сюрприз" в виде серьезного сокращения списка аккредитованных страховых компаний. Количество партнерских СК во многих банках уменьшилось с 15-20 компаний до двух-трех. Некоторые же финучреждения перестали предлагать клиентам даже минимальный выбор, ограничившись сотрудничеством с одной-единственной компанией. В перечень "своих" компаний попали в основном аффилированные с банками компании и страховщики, готовые платить непомерно высокие комиссии и размещать солидные суммы на депозитных счетах финучреждений.
Многочисленные жалобы, которыми заемщики засыпали АМКУ, возымели действие: комитет "рекомендовал", прежде всего крупнейшим кредиторам (ПАО "КБ "ПриватБанк", ЗАО "Райффайзен Банк Аваль", АКБ "Укрсоцбанк", ЗАО "ОТП Банк", ЗАО "УкрСиббанк"), проводить прозрачный отбор компаний-партнеров, обеспечить равные условия сотрудничества со всеми страховщиками. О критериях отбора партнерских СК банкиров обязали информировать и страховщиков, и заемщиков на официальных сайтах банков и в виде "наглядной агитации" во всех отделениях. А клиентам предоставлять возможность страховать залог у любого страховщика, соответствующего банковским критериям. Тем же финучреждениям, которые продолжат навязывать заемщикам "свои" СК, пригрозили штрафом в размере 10% от годового дохода. Однако, похоже, угрозы мало подействовали на банкиров.
Правда, банки все-таки обнародовали перечень требований к страховщикам — потенциальным претендентам на партнерство. После чего стало ясно: заемщиков опять надули и выбор СК для них по-прежнему ограничен. Ибо в перечне оказалось немало лазеек для отказа банками в аккредитации неугодным СК. К примеру, условие, согласно которому банк оставляет за собой право не работать с компанией, если его департамент безопасности даст негативную оценку деловой репутации страховщика. Среди других распространенных требований к компаниям — наличие у них разветвленной региональной сети, стаж работы на рынке не менее трех лет, выполнение страховщиком обязательств перед клиентами и банком в полном объеме, отсутствие убытков и др.
Полисы же не аккредитованных страховщиков большинство банков по-прежнему не принимает. Сами банкиры объясняют свою позицию закрытостью рынка страхования. "Страховые компании сейчас не являются прозрачными. Обычному клиенту иногда трудно получить даже те документы, которые компания должна предоставлять, не говоря уже о финансовой отчетности и реальном состоянии дел с выплатами клиентам — главной обязанности любой страховой компании, — сетует Франсуа Бенароя, заместитель председателя правления УкрСиббанк BNP Paribas Group. — В связи с этим мы пока не готовы полностью отказаться от проверок страховых компаний и рекомендаций клиентам самых надежных из них" (сейчас в банке аккредитовано восемь страховщиков — прим. "ВД"). По словам Николая Карпенко, начальника управления по работе с банками СК "Альфа Страхование", договоры страхования от не аккредитованных СК финучреждения принимают лишь в редких случаях, когда заемщики имеют положительную кредитную историю.
Впрочем, некоторые финучреждения все же соглашаются отдать выбор страховщика на откуп клиентам, если те проявляют настойчивость. Однако строптивых заемщиков наказывают повышением процентной ставки по кредитному договору на 2-4%. Кроме того, по словам Оксаны Невмержицкой, начальника отдела банковского страхования OTП Банк, при покупке клиентом полиса у страховщика, не входящего в список рекомендованных, банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита в связи с невыполнением условий кредитного договора.
Плата за бесправие
Ограничение конкуренции на рынке банковского страхования вызвало рост цен на услуги по страхованию залоговых авто. "Среди основных изменений в сегменте страхования залоговых автомобилей в нынешнем году можно назвать увеличение тарифов в среднем на 15%. Так, если в 2009 году средний тариф составлял 5,72-6,24%, то в первом полугодии 2010 года он достиг 6,4-7,9%", — рассказал "ВД" Эдуард Тупчиенко, первый заместитель председателя правления СК Retail. "Тарифы выросли за счет увеличения комиссионных банков, которые те получают от СК за аккредитацию", — дополнил коллегу Ярослав Кырылив, директор по страхованию ООО "Рэндл Консалтинг".
А вот заемщикам, страхующим залоговую недвижимость, напротив, снизили тарифы. Поскольку уровень выплат в страховании имущества гораздо ниже, чем в автоКАСКО, страховщики могут себе позволить конкурировать друг с другом за счет демпинга. "Рынок сужается, поэтому часть компаний идет на необоснованное снижение тарифов. При страховании недвижимости физических лиц средний тариф сейчас составляет 0,2% против 0,3-0,35% в 2009 г.", — рассказывает Наталья Луценко, начальник управления розничных продаж "Страховой Группы "ТАС". Чаще всего страховое покрытие включает лишь конструктивные элементы недвижимости (стены), но некоторые банки требуют дополнительно вводить лимиты по страхованию отделки помещения. Максимальный уровень франшизы по договорам страхования имущества регламентируется банком и, как правило, колеблется в диапазоне от 0,5% до 2 % от страховой суммы (оценочной стоимости залога).
При этом в нынешнем году участились случаи, когда банки выдвигают требование о переведении страховой выплаты на собственный счет, а не на восстановление поврежденного имущества. Такую практику, введенную еще в начале кризиса, банкиры оправдывают ухудшением платежной дисциплины заемщиков и нарушением ими сроков погашения кредитных обязательств. Как правило, если заемщик не имеет задолженности, а размер убытка небольшой (до 5 тыс. грн.), банк принимает решение о выплате страхового возмещения непосредственно клиенту. По более же крупным убыткам финансисты теперь все чаще настаивают на перечислении средств в счет погашения кредита, предоставляя заемщикам ремонтировать имущество за собственный счет.
Страховщики vs банкиры
Страховые компании уверяют, что, несмотря на расширение банками списков партнерских компаний и публикацию требований к ним, ситуация на рынке банковского страхования изменилась мало. "Пропуском" к получению аккредитации во многих банках по-прежнему остается размер комиссионных и депозита, который согласен разместить страховщик. По словам Ибрагима Габидулина, директора ООО "Страховой брокер "Дедал", аккредитация страховых компаний при банках — явление незаконное. Коль скоро компания получила лицензию Госфинуслуг на работу на страховом рынке и на имущественное страхование в частности, значит, она может страховать залоговое имущество без всяких дополнительных разрешений со стороны банков.
Елена Сидоренко, генеральный директор ООО "Агентство Страхового Консалтинга"
— Банкротство нескольких страховщиков, которые в предыдущие годы были аккредитованы в банках, изменило отношение банкиров к страховому рынку. Теперь они более внимательно анализируют финансовое состояние страховых компаний — качество приобретаемой ими перестраховочной защиты, структуру портфеля и т. д. Именно финансовая устойчивость страховщика стала для банков приоритетным критерием при выборе партнера, ведь именно финучреждения являются выгодоприобретателями по договорам страхования. В то же время такие критерии, как размер комиссионных доходов и увеличение пассивов за счет привлечения депозитов СК, отошли на второй план. В целом требования к аккредитации страховых компаний в банках не изменились: размер депозита, который СК должна разместить в банке, составляет от 1 млн до 10 млн грн. либо в целом, либо по каждому сегменту бизнеса (розница, средний и малый бизнес, корпоративный бизнес). Пока на рынке не будет регламентации общих "правил игры", обсуждения качественных изменений в этой сфере ни к чему не приведут.
Алексей Мартынюк, начальник отдела развития каналов продаж АСК "ИНГО Украина"
— Вмешательство АМКУ практически не изменило ситуацию с продажами страховых полисов не аккредитованными компаниями. Сотрудники банков неохотно принимают договоры страхования не аккредитованных СК. При этом они по-прежнему используют различные отговорки и механизмы, направленные на изменение выбора клиента в пользу "нужного" страховщика. Не позволяя заемщику страховать залог в компании по собственному выбору, банки в основном ссылаются на непредоставление страховщиком для анализа информации о своем финансовом состоянии. Поэтому банк не может рисковать и позволять клиенту страховаться в непрозрачной СК. После предупреждения, сделанного главой АМКУ, на сайтах некоторых банков действительно были размещены требования к страховщикам, а также перечень необходимых для аккредитации документов. Последний, к слову, может содержать более 30 наименований финансовых и уставных документов. Некоторые банки формально расширили список партнеров, опубликовав на сайтах перечень страховщиков, с которыми якобы работают. Хотя зачастую факт аккредитации в том или ином банке оказывался неожиданностью даже для самой компании.
