Снижение базового платежа по ОСГПО может привести… к стопроцентному удорожанию полисов "автогражданки".
Сюрприз от Госфинуслуг, изменившей с 30 августа условия ОСГПО, больно бьет по карманам автовладельцев. Как известно, лимит ответственности по ущербу жизни и здоровью пострадавших был увеличен с 50 тыс. грн. до 100 тыс. грн. на одного человека, по материальному ущербу — с 25,5 тыс. грн. до 50 тыс. грн. на одно авто, а базовый платеж формально снизился с 291 грн. до 180 грн. В результате чего договоры "автогражданки" уже подорожали на 25-30%, и это, как выяснила "ВД", — не предел.
Коварные коэффициенты
Долларовый эквивалент прежних страховых сумм, утвержденных в 2004 г., составлял $5,1 тыс. (по имущественному ущербу) и $10,2 тыс. (по жизни и здоровью). В 2010 г. лимиты ответственности обесценились до $3,2 тыс. и $6,3 тыс. соответственно (украинский парк авто состоит в основном из иномарок, поэтому цены на ремонт жестко привязаны к курсу доллара). Одновременно цены на запчасти и услуги СТО только за 2008-2009 гг. подскочили на 60-70%, средняя сумма убытка по "автогражданке" выросла с 4,7 тыс. грн. в 2005 г. до 8,4 тыс. грн. по итогам первого полугодия 2010 года, а случаи превышения сумм ущерба установленных законом лимитов, по словам страховщиков, участились.
"Новые лимиты по обязательному страхованию ответственности автовладельцев составляют $6,2 тыс. по имуществу и $12,5 тыс. по жизни и здоровью. Повышение страховых сумм поможет нам постепенно приблизиться к европейским стандартам. В Евросоюзе лимит по "автогражданке" составляет ?5 млн по одному страховому случаю или ?1 млн на одного потерпевшего", — поясняет Владимир Романишин, президент Моторного (транспортного) страхового бюро.
Приятной новостью для автолюбителей мог бы стать и факт уменьшения базового платежа, если бы не одновременный пересмотр корректирующих коэффициентов в сторону существенного их увеличения (см. таблицу). В результате, если раньше, к примеру, стоимость годового договора для физлица, владеющего зарегистрированным в столице транспортным средством, имеющего пятилетний опыт вождения и ни разу не уличенного в попытке мошенничества, составляла 372,5 грн. (для 1 типа договора), то теперь она подскочила до 777,6 грн.
Еще один подвох — упразднение ценового "потолка". Раньше, даже с учетом всевозможных надбавок, стоимость "автогражданки" не могла превышать размер базового платежа более чем в три раза. Теперь, согласно новым правилам, максимальная цена договоров не лимитирована. Правда, пока страховщики не пользуются своими возможностями на полную "катушку", давая водителям попривыкнуть к изменению цен. "На данном этапе, по нашим наблюдениям, все компании работают на минимальных тарифах, так что пока подорожание "автогражданки" составило не более 25-30%", — поделился Юрий Корякин, и.о. начальника управления транспортного страхования СК "Украинская страховая группа". Однако эксперты прогнозируют постепенное введение в практику максимальных коэффициентов, в результате чего итоговая цена полисов может вырасти на 50-100% и даже более.
На подходе реализация очередного новшества, прямо влияющего на цены полисов "автогражданки", — Положения о централизованной базе данных МТСБУ, утвержденного небанковским регулятором. В этой базе будет аккумулироваться максимум информации обо всех действующих и приостановленных договорах ОСГПО, произошедших страховых случаях, участвовавших в них застрахованных транспортных средствах и т. д. Завершив сбор сведений, компании получат возможность полноценно применять систему "бонус-малус" по "автогражданке".
На сегодняшний день применению этой системы препятствует практически полное отсутствие информации о страхователях. Став виновниками ДТП один или несколько раз, нерадивые автовладельцы на следующий год стараются поменять страховщика, чтобы не нарваться на повышение тарифа (максимальный повышающий коэффициент в системе "бонус-малус" может достигать 2,45). При наличии базы данных такие водители уже не смогут избежать штрафных санкций, даже перейдя в новую компанию. Выяснив страховую историю автовладельца и узнав обо всех его прежних ДТП, повлекших страховую выплату, страховщики будут корректировать стоимость полиса в ту или иную сторону.
Понадежнее будет?
Утешением для автовладельцев, вынужденных втридорога платить за обязательное страхование, может стать тот факт, что к продаже полисов "автогражданки" теперь будут допущены лишь наиболее надежные компании. Дав "добро" на повышение тарифов, небанковский регулятор параллельно внес ряд изменений в лицензионные условия по ОСГПО. Уже в течение года с момента принятия этого документа всем компаниям-членам МТСБУ придется изрядно подтянуть свои финансовые показатели. Например, одно из главных требований лицензионных условий — обеспечение страховщиком превышения фактического запаса платежеспособности (нетто-активов) над нормативным на 25% (но не менее чем на ?1 млн). Среди других условий, которые обязаны выполнить компании, — наличие представителей во всех населенных пунктах с населением свыше 200 тыс. чел., а также обеспечение круглосуточного приема уведомлений от участников ДТП с помощью бесплатной многоканальной телефонной линии. Выполнение компаниями этих условий, по идее, повысит качество обслуживания своих клиентов и ускорит процедуру выплат возмещений, которая сегодня нередко растягивается на несколько месяцев.
Памятуя о многочисленных банкротствах страховщиков во время кризиса, дополнительные препоны для выхода компаний на рынок "автогражданки" планируют воздвигнуть и в самом Моторном бюро. Согласно принятому месяц назад положению о членстве в бюро, кандидаты на вступление в МТСБУ будут подвергаться скрупулезной оценке. В частности, будет проводиться экспертиза их платежеспособности и финансовой устойчивости. Как рассказала "ВД" Елена Машаро, член президиума МТСБУ, "если в ходе проверки будут возникать опасения относительно финансовой ситуации в компании либо правдивости предоставленных ею данных, МТСБУ будет назначать независимый аудит страховщика".
Юлия Очеретяная, начальник управления страхования транспортных рисков СК "ПРОВИДНА"
— В целом "автогражданка" подорожала на 25-100% в зависимости от типа транспортного средства, водительского стажа и региона (зоны преимущественного использования авто). Например, для киевлянина, который самостоятельно управляет автомобилем с объемом двигателя от 2000 куб. см до 3000 куб. см (тип В3), водительский стаж которого составляет более 10 лет (тип договора 3-й), страховой платеж составит 679,68 грн., тогда как по предыдущим условиям он составил бы 546,98 грн. Полисы, оформленные до 30 августа 2010 г., действуют на тех условиях, на каких они выписаны. Одновременно с новыми тарифами и лимитами по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев, Госфинуслуг также утвердила и изменения в лицензионные условия, которые ужесточат условия вступления страховых компаний в МТСБУ и правила работы на рынке обязательного страхования. В частности, новые требования предусматривают возможность проведения внеочередного аудита деятельности страховщика, жесткий контроль за соблюдением компаниями своих обязательств и т. д.
Дмитрий Грицута, председатель правления Страховой Группы "ТАС"
— Размеры тарифов и лимитов по обязательному страхованию гражданской ответственности автовладельцев уже давно нуждались в пересмотре. Причем повышать их нужно было одновременно. Прежние тарифы и лимиты были утверждены более пяти лет назад. С тех пор в связи с ростом цен на запчасти и услуги стоимость ремонта автомобиля выросла на порядок, и лимит выплаты по имуществу в 25,5 тыс. грн. практически не защищал автовладельца в случае серьезного ДТП. Страховые компании нуждались в увеличении стоимости полиса, поскольку темп роста выплат начал намного опережать темп роста доходов компаний. Все это привело к высокой убыточности страхования "автогражданки". На сегодняшний день, при определенных сочетаниях значений новых повышающих коэффициентов, закон позволяет очень сильно увеличить страховой платеж по отношению к уровню базового страхового платежа. Но с точки зрения клиента, заплатив более высокую цену, он будет вправе расcчитывать и на более значительную компенсацию ущерба в случае ДТП. Новые лимиты, увеличенные в два раза, должны обеспечить практически полную страховую защиту автовладельцев.
