Европейский гамбит

Вопреки преградам, усложняющим жизнь тем, кто стремится хранить деньги за рубежом, граждане все же находят лазейки для переправки "кровных" на зарубежные счета. "ВД" выясняла, какими путями это происходит и что ожидает наших вкладчиков в европейских банках.

Космополиты с кошельком
Это только на первый взгляд кажется, что открытие депозитов за рубежом — удел богатых украинцев. На самом деле к подобной практике прибегают и обыватели. Кризис только усилил эти настроения. Юлия М., гид по странам Европы, решила держать свои средства за пределами родины после января 2009 г. "Моя сестра "попала" с банком "Надра". Срок ее депозита в евро закончился, но деньги оказались недоступными. Это были все ее накопления!" — делится Юлия. Она тут же забрала свои ?4 тыс. из другого отечественного банка и во время рабочей поездки в Прагу положила на депозит в одном из чешских финучреждений.

По украинскому законодательству ее действия квалифицируются как уголовное преступление (см. Мнение Анны Бойко). Чтобы слыть законопослушным гражданином, нашей героине следовало получить в НБУ индивидуальную лицензию на размещение валютных ценностей за пределами Украины. Формально эта процедура доступна всем физлицам. Но удалось ли кому-то из обывателей ее воспользоваться — ни один из опрошенных "ВД" банкиров сказать достоверно не смог. Не помогло и обращение в Нацбанк с официальным запросом.

Без риска попасть "под статью" могут открывать депозиты за рубежом те, кто там учится или работает. Но только на срок пребывания в той или иной стране. Для этого лицензия НБУ не нужна. Однако как только украинец возвращается на родину, оставив "кровные" в европейском банке, он тут же должен задекларировать в НБУ наличие загранвклада и получить злополучную лицензию.

Александр К., студент Варшавского университета, пять лет является вкладчиком польского банка PKO: "Это мои законные деньги. Я хочу хранить их там, где мне комфортнее". С 2005 г. он два раза перерегистрировался как учащийся в Польше: приезжал в Киев на три месяца, переоформляя документы. При этом по закону ему следовало обратиться в Нацбанк. "Депозит в это время у меня был открыт, но связываться с НБУ я не хочу", — говорит Александр. Эта ситуация также подпадает под статью УК. Правда, никто из опрошенных "ВД" юристов не слышал, чтобы сограждан привлекали за депозиты "за бугром".

Как открыть "подполье"
"ВД" поинтересовалась наличием счетов физлиц из Украины у банков Австрии, Словении, Чехии, Польши, Венгрии. И там "ВД" под­твердили информацию о том, что среди владельцев все-таки есть украинцы. Выбор финучреждений именно этих государств неслучаен: Центральная и Восточная Европа считаются "хитовыми" среди обывателей. Что легко объяснимо: тот же автобусный тур в Венгрию стоит около ?200, тогда как Западная Европа обойдется в два-четыре раза дороже. Средства вывозятся наличкой или на карточках. В первом случае риски могут возникнуть при пересечении границы: граждане должны декларировать вывозимую сумму, начиная с ?10 тыс. Но, как показывает опыт, обычно никто из таможенников в кошельки туристов не заглядывает — это нереально при огромном потоке туристов. При вывозе денег на карточке операция обойдется дороже — в 0,5-4% от суммы обналичивания. При этом надо заранее предупредить украинский банк о будущем снятии большой суммы.

О переводе средств за границу с украинского счета речь не идет. "Вряд ли украинский банк согласится перевести деньги за рубеж, на депозит, без предоставления клиентом лицензии НБУ", — говорит Александр Задорожный, юрист LL.M. Finance, киевского офиса фирмы Noerr. Впрочем, есть еще сценарий с системами переводов. Клиент выезжает за границу, а родственник или друг пересылает деньги по таким системам, как Western Union (см. "Колкости перевода", "ВД" №30-31 с. г.). Комиссия при этом составит до $50.

Предъявите паспорт!
Примечательно, что в большинстве банков Центральной и Восточной Европы украинцы могут открывать срочные счета беспрепятственно."У нас нет ограничений по открытию счетов украинцами в чешских банках", — заверил "ВД" Павел Зубек, пресс-секретарь Чешского Народного Банка. Мариана Самарджиа, эксперт Банка Словении, отметила, что украинцы могут свободно открывать депозиты в любом банке Словении. Хотя, в зависимости от страны, правила могут быть менее либеральными. "Вкладчик нашего банка в обязательном порядке должен быть резидентом Поль­ши", — говорит Лукаш Кинг, эксперт польского MultiBank.

"В ряде стран вкладчику нужно объяснять, где вы взяли деньги. Вопросы могут начаться с суммы в ?5 тыс.", — говорит Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра, добавляя, что ради открытия счета в ЕС украинцу придется собирать не менее внушительную кипу бумаг, чем на родине. Но в опрошенных "ВД" банках ЕС заявили, что клиенту достаточно предъявить загранпаспорт. Для перестраховки можно запастись справкой о зарплате с работы. Хотя вряд ли загранбанк ее запросит — как и украинские банки, принимающие вклады от граждан, получающих зарплату в конвертах.

Минусом европейских накоплений можно считать их низкую доходность. Так, по данным Prostobank Consulting, на 1 ноября в Украине ставки по депозитам в евро достигали 10% годовых. В ЕС же 1% годовых по депозиту в евро — это очень хорошие деньги. "Сегодня я не вижу именно финансовых преимуществ в покупке финуслуг за границей", — говорит Драшко Ачимович, глава брокера EULife. Как и в Украине, в странах постсоветского блока максимальные ставки предлагаются по вкладам в мест­­ной валюте. Так, клиенты, разместившие в MultiBank депозит в злотых, получат 4,5% годовых, тогда как в евро — всего 0,85% (см. таблицу).

С процентов придется платить "дань". "Люди забывают о комиссии в пользу банка при снятии депозита наличными. Перевод депозитных денег на счет бесплатен, но если вы хотите забрать кэш, то заплатите до 0,5% от суммы", — говорит г-н Охрименко. Придется смириться и с налогом на прибыль по депозитам, который, в зависимости от страны, составляет 5-20%. Отметим, что после принятия Налогового кодекса подобный 5%-й налог будет взиматься и в Украине.

Расширение статуса
На открытие депозитов в ЕС сограждан вдохновляет не жажда наживы. "Украинцев заставляют открывать счета за рубежом стабильные законодательная и политическая системы", — говорит Александр Задорожный. Один из плюсов — высокие госгарантии, которые сегодня варьируются в пределах ?50-100 тыс. (против ?15 тыс., или 150 тыс. грн. в отечественном Фонде гарантирования). "Депозиты в чешских банках застрахованы Фондом страхования депозитов на сумму до ?50 тыс. Но не все участники нашего рынка застрахованы по этой норме", — говорит Мартина Ламберт, эксперт LBBW Bank CZ. И перед открытием счета следует узнать, участвует ли выбранный банк в системе гарантирования. Кроме того, в Украине, как показала практика, бесполезно жаловаться в НБУ. Тогда как в ЕС существуют службы финансового омбудсмена, которые рассматривают проблемы клиентов, в т. ч. нерезидентов, с местными банкирами.

Еще один аргумент в пользу загрансчетов — возможность вкладчиков иностранных банков получить кредит в ЕС по выгодным условиям. Так, Александр К. взял в Польше заем на машину… под 4,3% годовых в злотых! Владеющие депозитами в ЕС граждане могут рассчитывать на уменьшение ставок по кредитам на родине, обратившись в дочерние структуры международных групп. Ставка для такого заемщика может сократиться хоть на четверть. Но официально признаваться в лояльной политике к нарушителям валютных правил "дочки" инобанков не хотят. Кроме того, депозит в ЕС может подсобить в форс-мажорных обстоятельствах. Например, в Венгрии путешественникам из Украины часто отказывают в аренде автомобилей. Но наличие счета в банке на территории ЕС может сменить отношение к клиентам в лучшую сторону. Еще один плюс — большинство банков ЕС оформляют на своих вкладчиков страхование от несчастного случая на сумму до ?50 тыс. Причем платит за страховку банк.

Неонила Шишак, старший юрист международной юридической фирмы Integrites
— Согласно Постано­влению НБУ №485, условием для открытия вклада в загранбанке является только наличие индивидуальной лицензии НБУ. По ней граждане могут переводить на загрансчета суммы до 600 тыс. грн. в год. А вот прямого запрета на открытие счетов в иностранных банках без лицензии для физлиц, пребывающих за границей, в украинских законах нет! Боль­шинство банков ЕС открывают счета украинцам при условии подтверждения постоянных доходов или денежных операций в стране — к примеру, если человек учится или работает за границей.

Анна Бойко, юрист адвокатской компании "Прайм"
— Украинцев заставляют от­­крывать счета за границей стабильность и добропорядочность иностранных банков. После кризиса нашей финансовой системы многие вкладчики столкнулись с проблемой возврата своих средств. Банкам и Фонду гарантирования вкладов перестали доверять. Но украинцам, проживающим на родине и имеющим вклады за границей, грозят санкции — конфискация самой суммы, находящейся на счету в иностранном банке, штрафные санкции в размере до 17 тыс. грн. и привлечение к уголовной ответственности по статье 208 УК Украины.