Папа купил автомобиль
Добровольное страхование подержанных автомобилей становится все более дорогим удовольствием. Большинство страховщиков отказываются от страхования машин старше семи-восьми лет либо страхуют их по цене, в 1,5-1,7 раза превышающей цену каско для новых автомобилей.
Если "где-то за городом очень недорого", — речь, конечно же, о покупке "бэушной" машины. Спрос на которые во время кризиса резко возрос. Причины — снижение платежеспособности населения, недоступность банковских кредитов из-за их дороговизны (средняя ставка по автозаймам в гривне сейчас составляет порядка 20% годовых), чрезмерная придирчивость финансистов к заемщикам. Это и заставляет многих украинцев повременить с покупкой нового авто и довольствоваться старым "железным конем". Только вот и хлопот с ним не оберешься. Придется не только бесконечно решать вопросы с починкой своих поизносившихся авто, но и изрядно поломать голову, чтобы застраховать их на мало-мальски выгодных условиях.
Возрастная дискриминация
Большинство компаний сегодня весьма неохотно берутся за страхование подержанных машин. Еще три-четыре года назад страховщики активно завоевывали долю рынка, стараясь заполучить всех клиентов без разбору. В кризисные времена практически все СК начали сокращать удельный вес высокоубыточного автострахования в своих портфелях, переходя на более прибыльные виды деятельности (например, страхование имущества). "Авторепрессии" начались именно со страхования б/у авто как наименее прибыльного. Ведь по мере старения автомобилей и снижения их рыночной стоимости уменьшается и платеж, который получает от клиента страховщик (платеж рассчитывается в процентах от страховой суммы, которая эквивалентна стоимости авто).
Кроме того, такие транспортные средства имеют скрытые неисправности и дефекты. Зачастую их сложно выявить даже при самом тщательном осмотре перед принятием автомобиля на страхование. Такие неполадки сплошь и рядом приводят к наступлению страховых событий, а также могут серьезно увеличить стоимость ремонта автомобиля.
В результате условия страхования каско для транспортных средств с пробегом в кризис серьезно ужесточились. "Компании, с одной стороны, снизили возраст, до которого такие автомобили принимаются на страхование, с другой — уменьшили возраст, до которого такие транспортные средства можно застраховать без учета износа.
В первую очередь такие ограничения коснулись страхователей — физических лиц", — рассказал "ВД" Юрий Фидасюк, начальник отдела добровольного страхования транспортных рисков СК "Провидна".
Большинство СК декларируют возможность принятия на страхование автомобилей возрастом до десяти лет. Хотя на практике даже для семи-восьмилетних авто приобрести договор каско уже проблематично. Так финансисты демонстрируют невыгодность покупки полисов для самих автовладельцев. Ведь чем старше автомобиль, чем выше степень его износа, тем ниже шансы водителя получить сумму, достаточную для оплаты ремонта авто или покупки нового. Для машин старше восьми-десяти лет уровень амортизации может достигать 70% и более. Поэтому если при починке авто понадобится замена деталей и запчастей, страховщик согласится возместить не более 30% их стоимости.
"Таким образом, даже при наличии страховки владельцам очень старых машин приходится доплачивать значительные средства для покрытия суммы на ремонт", — поясняет Юрий Фидасюк. "Кроме того, для автомобиля "в возрасте" с износом 70% почти любое повреждение может быть сразу квалифицировано как полное конструктивное уничтожение", — дополняет коллегу Светлана Шкарбан, начальник андеррайтингового центра "Страховой группы "ТАС". Однако суммы, которую в этом случае компания выплатит клиенту, будет отнюдь недостаточно для покупки нового автомобиля.
Каждая из компаний имеет собственные стандарты расчета амортизации авто. Некоторые страховщики начинают насчитывать износ, как только машина выезжает из салона, вычитая из его стоимости 10-15% уже после первого года эксплуатации и прибавляя 5-10% за каждый последующий год. Другие страховщики учитывают амортизацию, начиная со второго или третьего года, затем ежегодно приплюсовывая по 10%. Правда, итоговая картина от этого не меняется: в любом случае износ пятилетнего авто практически во всех СК достигает 50%. Таким образом, покупать полис каско для "развалюхи", на первый взгляд, не имеет смысла.
Старость — не помеха
Однако плюсы все же есть. Прежде всего они касаются автомобилей в очень хорошем состоянии (например, у которых проведен капитальный ремонт или замена кузова) и дорогостоящих раритетных экземпляров. При этом, если вы хотите, чтобы в случае ДТП компания покрыла все ваши расходы на ремонт пусть не нового, но дорогого вам автомобиля, лучше страховать его без учета износа. В этом случае за полис придется заплатить дороже, зато страховщик возьмет на себя обязательство полностью возместить затраты на покупку новых деталей и запчастей. Правда, такая привилегия доступна отнюдь не для всех автолюбителей.
Компании постепенно уменьшают возрастную планку и для авто, которые можно страховать без учета амортизации. Если раньше на таких условиях можно было застраховать машину не старше шести-семи лет, то теперь возрастное ограничение нередко составляет четыре-пять лет, а иногда и меньше.
"В нашей компании качественные автомобили премиум- или бизнес-класса можно страховать без износа в течение всех семи лет. А вот дешевые авто (китайского производства, ВАЗ и некоторые другие) мы не берем на страхование без износа, если им более трех лет", — говорит Вадим Загребной, председатель правления СК "Брокбизнес".
Полисы, не учитывающие амортизацию автомобиля, — весьма дорогое удовольствие. Страховщики задействуют системы "накруток", увеличивающих тариф. "Например, в нашей компании надбавка к тарифу при расчете стоимости полиса применяется уже после первого года эксплуатации автомобиля. При этом тариф по каско увеличивается на 7% за каждый следующий год страхования", — поясняет Ольга Иванцова, начальник управления розничных продаж АСК "ИНГО Украина". В среднем же для авто старше двух лет тариф может быть повышен на 10-15%, трех лет — на 20%, четырех — на 30%, пяти — на 40% и т. д.
Компании задействуют и иные виды дискриминации. К примеру, большинство страховщиков отказываются страховать машины старше трех-пяти лет с нулевой франшизой, настаивая, чтобы она составляла хотя бы 0,5-1%. Некоторые ограничения по обслуживанию подержанных "железных коней" предусматриваются и в опции ассистанса. Так, страховщики обычно не предусматривают возможность транспортировки подержанных авто с места происшествия, предоставляя водителям возможность решать эту проблему самостоятельно.
Эдуард Тупчиенко, первый заместитель председателя правления СК Retail
— Отличительная черта страхования б/у авто — наличие ограничений и повышающих коэффициентов. Это связано с амортизацией "старичков", которую СК должна предусмотреть в своих возможных выплатах. Многие компании стараются достаточно жестко ограничить в портфеле процент автомобилей старше пяти-семи лет, уже на первом этапе "фильтруя" нежелательный сегмент (достаточно убыточный вне зависимости от программы страхования). Специальные продукты для не новых машин существуют практически во всех СК. В них, как правило, предусмотрены франшизы на мелкие повреждения, отсутствуют опции выплаты без справки ГАИ. Страховщики также точнее оценивают рыночную стоимость авто на момент страхования, проводя более детальный акт-осмотр, где фиксируются все имеющиеся до момента страхования повреждения.
Игорь Запорожец, директор департамента андеррайтинга и методологии СК "НАСТА"
— При страховании новых автомобилей в полис каско по умолчанию входит опция "страхование без учета износа". При этом она никак не сказывается на размере тарифа. При страховании б/у автомобилей данная опция выносится на выбор клиента, ведь каско — добровольный вид страхования. Некоторые компании считают износ и в первый год эксплуатации автомобиля. Иногда в договоре изначально устанавливается процент износа в зависимости от периода эксплуатации (например, через три месяца эксплуатации износ авто составит 5%, через шесть месяцев — 10% и т. д.). Но обычно компании придерживаются методики, утвержденной Минюстом.
