АППЕТИТНЫЕ ФАСТ-ССУДЫ
О шеломляющий успех фаст-кредитования потребительских товаров по- двигнул финансистов на открытие новых горизонтов. По быстрым схемам еще очень осторожно, но уже начинают выдавать наличные и перечислять деньги на счет. Судя по рекламным объявлениям, на сферу фаст-кредитования претендуют даже авторассрочка и ипотека. Однако быстрое кредитование недвижимости и автомобилей — лишь удачный маркетинговый ход. Когда речь идет о крупных суммах, никто не станет форсировать события. Процесс ссуживания небольших сумм "на все" (наличными и на счет) действительно постепенно ускоряется, но отказаться от того, чтобы заглянуть в справку о ваших доходах, банки еще не готовы. Быстро сейчас удается взять товар в рассрочку прямо в магазине, но за моментальную реакцию часто приходится платить сумасшедшие проценты.
Идея фаст-кредитования незамысловата — минимум документов и максимальная скорость выполнения "заказа". То есть процесс ссуживания денег, по идее, должен отличаться от покупки гамбургера разве что обязательным предоставлением паспорта и идентификационного кода. В идеале, конечно. В этой идеальной ситуации оформление быстрой ссуды занимает от 15 минут до нескольких часов, а сам кредит, собственно, предо-ставляется в тот день, когда за ним обратились.
Учитывая разнообразие кредитов, в отношении которых отечественные банки принялись добавлять приставку "фаст", под срочным кредитованием понимают скорее технологию, а не конкретный вид ссуды. Слоган "кредит за 30 минут" (особо ретивые креативщики указывают даже цифру 10) сегодня рекламирует кредиты не только на технику, мебель и телефоны, но и на более хлопотные в оформлении ссуды на автомобили, турпоездки или обучение. С недавних пор термин "фаст-кредит" фигурирует даже в рекламе ссуд на покупку жилья. Понятно, что быстрота получения кредита на автомобиль, а тем более на квартиру, — весьма условна. Учитывая, сколько времени займет подготовка (а очень часто — и "переподготовка") документов, тут не то что несколькими минутами — несколькими днями не отделаешься. В данном случае скорость получения кредита напрямую зависит от самого заемщика и степени готовности его бумаг.
Так что термин "фаст-кредиты" имеет наибольшее право на существование в сфере потребительского кредитования. Но и тут соблюсти указанные сроки не так-то просто, поэтому банкиры пытаются несколько сместить ре- кламные акценты, подчеркивая, что заявленные в рекламе 15-20 минут — время исключительно на то, чтобы решить, можно давать вам кредит или нет. Кстати, чтобы формально уберечься от негодования клиентов, газетные рекламные объявления иногда содержат сноску, расшифровывающую значение указанных сроков, но практически недо- ступную для идентификации невооруженным взглядом.
Безусловно, ускоряет процедуру отсутствие в числе обязательных требований справки о доходах. Но за такую лояльность придется доплачивать. Облегченные условия предо- ставления кредитов в большинстве случаев утяжеляют стоимость "быстрых" денег в полтора-два раза. И уменьшают максимальный размер ссуды. В среднем процентные ставки по легким кредитам, не требующим справки о доходах, составляют порядка 40-45% в год.
Наличные средства на собственные нужды без залога и справки с места работы готовы раздавать немногие смельчаки (нам удалось найти лишь одного — Банк Ренессанс Капитал). Здесь на руки на основе паспорта и идентификационного кода выдают не больше 3 тыс. грн. сроком всего на полгода. В других финучреждениях (Дельта Банк, Правэкс-Банк), ссужающих "живые" деньги, справка о доходах за полгода обязательна. С ней можно рассчитывать максимум на 5 тыс. грн. сроком до двух-трех лет. Процентные выплаты по кредиту наличными, в зависимости от банка, составляют 40-50% в год. При безналичном перечислении денег на счет процентные ставки, как правило, оказываются немного ниже (25-35% в год), что, однако, часто компенсируется весомыми комиссиями за обналичивание средств (до 5%). В этом случае банки готовы предоставить в кредит несколько большие суммы. Максимальный размер безналичной ссуды, в зависимости от банка, ограничен 10-25 тыс. грн. Но в этом случае от предоставления всех данных о себе и своей зарплате не отвертеться, иногда может потребоваться поручитель или придется оформлять залог. Естественно, удлиняются и сроки рассмотрения документов — уже никто не говорит меньше чем об одном-трех днях.
Деньги на руки выдают и кредитные союзы. Справка о доходах в данном случае — также обязательный атрибут. От суммы ежемесячной зарплаты напрямую зависит размер ссуды, которую можно получить. Как правило, максимальный размер кредита ограничен 10- 15 тыс. грн. и выдается на срок не более трех лет. Переплата составляет 35-40% от суммы займа в год, но чтобы его получить, нужно убедить кредиторов в своей платежеспособности. И 30 минутами тут тоже не обойтись.
Кредиты на месте торговли, часто предоставляемые под маркой экспресс-кредитов (не путать с экспресс-кредитами для предпринимателей под бизнес-цели), — самый простой и распространенный способ взять быструю ссуду. Заявка и анкета заполняются в точке продажи, затем отправляются в офис банка, анализируются, и в течение 10-20 минут оглашается решение. Если оно положительное, сумма покупки перечисляется на счет магазина, а покупатель получает на руки товар ("живые" деньги в данном случае не фигурируют). Справка о доходах в большинстве случаев не обязательна, но ее наличие может существенно снизить проценты. К примеру, в Правэкс-Банке при стандартных требованиях к пакету документов процентная ставка по потребительскому кредиту составляет 1,67% в месяц, при облегченных — 2-3% ежемесячно.
Вообще процентные ставки по программам "товары в рассрочку" настолько разные, что однозначно обобщить условия практически невозможно. В одном и том же магазине у разных банков переплата, скажем, на телевизоре стоимостью 3 тыс. грн. в конечном итоге может составить и 30, и 130 грн. в месяц. Если будущего кредитора выбирать по принципу "где меньше очередь", время действительно будет сэкономлено, но вероятность попасться на заоблачные проценты увеличивается. В отдельных случаях переплата за приобретенный в рассрочку товар может превышать 50% его стоимости. Впрочем, средние процентные ставки сейчас составляют не более 40% в год, а в числе некоторых акций, организованных совместно магазином и банком, попадаются и весьма выгодные условия. "При совместных акциях торговых сетей и банков есть возможность вообще не переплачивать за товар. И такие акции получают все большее распространение", — отмечает Тарас Волобуев, начальник управления развития бизнеса ЗАО "Дельта Банк". Например, банки уже начали подготовку к Новому году и обещают в скором времени объявить о крупных акциях с торговыми сетями по кредитованию товаров, популярность которых вырастает в праздники. Да и сейчас в отдельных банках действуют акции, при которых переплата по кредиту составляет меньше гривни в месяц. Там, где процентные ставки достаточно демократичны, немаловажную роль часто играет возраст заемщика: официально кредиты выдаются гражданам от 21 года, но, если вам меньше 25, могут понадобиться документы поручителя.
"Рисковые категории това-ров — мобильные телефоны и мелкая электроника — часто финансируются банками в кредит с более жесткими требованиями по первоначальному взносу и справке о доходах, — комментирует Сергей Слюнько, директор департамента развития партнерской сети UniCredit Bank. — Кроме того, быстрый кредит в большинстве случаев более дорогой, чем его медленный аналог, который можно оформить в отделении банка". Кредитование товаров через отделение банка удлиняет процедуру на день-три, но дает возможность почти вдвое сэкономить на процентах. Для этого нужно оформить в магазине счет-фактуру на выбранный товар и отнести его вместе со стандартным набором документов (паспорт, справка о доходах и т.д.) в банк, с которым сотрудничает магазин.
Охотно выдают средства на покупку товаров по срочным схемам и кредитные союзы, причем их процентные условия часто оказываются интереснее, чем в банках. Средние процентные ставки по товарам в рассрочку в таких учреждениях колеблются от 20 до 30% в год. Но и бумажные требования в большинстве случаев выше. Ссуды на бытовую технику выдают без справки о доходах, однако информация о месте работы и телефоны бухгалтерии часто оказываются обязательными, желателен и первый взнос, который существенно снижает переплату за товар. Характерная особенность кредитования товаров — финучреждения всегда рады вашему желанию погасить кредит досрочно, и в качестве благодарности не взимают за это штрафов.
Рынок потребительского кредитования в последнее время ха-рактеризуется одними из самых высоких показателей роста. Нащупав золотую жилу, финансисты делают акцент именно на этом сегменте благодаря его мобильности и доходности. Технология фаст-кредитования — один из удачных маркетинговых ходов, стимулирующий население массово приобретать товары в рассрочку. По оценкам экспертов Родовид Банка, на быстрое кредитование товаров народного потребления ориентировочно приходится пятая часть рынка розничного кредитования, оценивающегося в 50 млрд грн. Представители Дельта Банка, прогнозируют, что рост рынка потребкредитования на 100% в год продолжится в течение по- следующих года-двух, далее возможен спад темпов роста, но развитие не остановится.
Доходность срочных кредитов затмевает потери от невозвратов и просроченных займов, количество которых в среднем по рынку достигает 15% от выданных ссуд. Часто в стоимость "легких" кредитов изначально закладывается потенциальный либо прогнозируемый уровень невозвратов. "Для банков быстрое кредитование (экспресс-кредитование) выгодно, — отмечает Леонид Красавцев, руководитель компании "Простобанк Консалтинг". — На таких продуктах они могут зарабатывать до 50% годовых, а иногда и больше. Однако не каждый банк гонится за такой доходностью, поскольку именно по таким кредитам самый большой процент махинаций и невозвратов. Чтобы выйти в этот сегмент, банку очень важно иметь эффективную скорринговую систему и хорошо подготовленных кредитных специалистов. Если с первым банки еще кое-как справляются, то со вторым — просто беда. Ведь хороший специалист стоит денег и хочет перспектив. Главная проблема потребительского кредитования сегодня — кадровая, и если банку удается ее решить, дополнив эффективным программным обеспечением и оптимально отлаженными внутренними процедурами, можно будет заработать на быстрых кредитах не только в ближайшей, но и в средне-, и долгосрочной перспективе". Не отрицая дальнейшего развития рынка быстрых кредитов, эксперты указывают и на возможность его последующей реструктуризации. Уже сейчас налицо потенциал беззалогового кредитования с помощью платежных карт. Многие системные банки ориентируются на них, одновременно отказываясь от программ рассрочки. Кредитки способны потеснить программы рассрочки, главным образом благодаря удобству в использовании — в любое время суток, на любую покупку.
НАТАЛЬЯ БАЙДАКОВА. Директор департамента розничного бизнеса ООО "БМ Банк"
— Быстрота получения клиентом банка кредита мало зависит от целевого назначения, более весомую роль играет налаженность работы подразделений банка, которые принимают участие в выдаче кредита, а также готовность клиента к сотрудничеству в процессе принятия решения (предоставление дополнительных документов и информации о своем финансовом состоянии). Удлиняет процедуру получения быстрого кредита не целевое назначение, а, скорее, ложная и неправдивая информация, которую подают о себе потенциальные заемщики. Хотя мы должны понимать, что чем больше сумма кредита, тем тщательнее банки подходят к оценке рисков. Проще всего получить кредит в небольшой сумме (эквивалент не более $5 тыс.) на потребительские нужды: для этого требуется минимальный пакет документов, достаточно быть гражданином Украины и иметь стабильный доход. Такой кредит можно получить в течение часа. Максимальная сумма фаст-кредита в банках устанавливается на разных уровнях, в зависимости от целевого назначения, способа выдачи (наличным либо безналичным путем) и перечня требуемых документов, но в большинстве банков она не превышает эквивалента $3-5 тыс. В среднем удорожание товара/услуги, оплаченного за кредитные средства, составляет около 40-50%.
МИХАИЛ ВОЛОШИН. Начальник отдела потребительского и автокредитования ОАО "Родовид Банк"
