СТРАХОВКА ОТ СТАРОСТИ
В ариантов обеспечить себе безбедную старость у нас пока не так много. Можно прибегнуть к услугам банковских учреждений, накапливая деньги на пенсионном счету. Еще один способ — воспользоваться услугами негосударственного пенсионного фонда (НПФ). Однако ни один из этих механизмов еще не завоевал доверия наших соотечественников. Банкиры сами не слишком охотно продвигают пенсионные программы, а НПФ для украинцев пока остаются явлением новым и не слишком понятным. Чуть лучше обстоят дела с пенсионным страхованием. Страховые компании в последние годы достаточно активно пытаются застолбить нишу на рынке негосударственного пенсионного обеспечения. И, надо сказать, их усилия не пропали даром. Интерес украинцев к долгосрочным программам накопительного страхования (в том числе и пенсионным) стабильно растет.
"В нашей компании на сегодняшний день самый популярный вид страхования — пенсионный. Его удельный вес в структуре страхового портфеля составляет более 91%. Вторым по популярности видом страхования является накопительный, его удельный вес составляет чуть более 8%. Правда, доля таких договоров ежемесячно увеличивается. Третий, наименее популярный, — рисковое страхование жизни. Этот вид страхования не содержит накопительной составляющей, но может включать такие страховые случаи, как смерть по любой причине; получение инвалидности (в результате как несчастного случая, так и болезни); временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая", — рассказывает Сергей Тарасов, заместитель председателя правления СК "Блакитний полiс".
Эксперты отмечают, что сегодня договоры пенсионного и долгосрочного страхования жизни чаще всего заключаются и, соответственно, оплачиваются работодателями. Однако на рынке начинает прослеживаться и иная тенденция. Нередко оплата такого страхования происходит на солидарной основе. Например, заключая договоры страхования жизни сотрудников на небольшую сумму, предприятие оплачивает страховку самостоятельно. Впоследствии же оно предоставляет сотрудникам возможность увеличить страховую сумму, однако при этом внести свою долю в оплату полиса. Например, 80% оплаты производится предприятием, 20 — сотрудником, или же договор оплачивается в равных долях.
Но и сами граждане все чаще начинают проявлять инициативу, заключая пенсионные договоры без "помощи" со стороны работодателей. "Пенсионные программы потенциально — самые перспективные. Как показывает практика, среди физлиц наиболее популярными являются договоры именно с рентной системой выплат", — отмечает Станислав Гоцуляк, председатель правления СК "Гарант-Лайф".
В пользу пенсионного страхования компании приводят массу доводов. Во-первых, это налоговые льготы, предусмотренные законодательством как для юридических, так и для физических лиц. Поскольку пенсионные договоры относятся к категории "накопительных и долгосрочных", предприятия могут относить платежи по такому страхованию на валовые затраты, минимизируя базу налогообложения. В свою очередь граждане, оплачивающие пенсионные полисы, имеют право на налоговый кредит (подоходный налог, уплаченный на сумму, переведенную в страховую компанию, пересчитывается и возвращается гражданам по итогам года). Во-вторых, в отличие от тех же банков или НПФ, страховщики обеспечивают клиентам не только накопление средств, но и защиту от ряда рисков. Каждый пенсионный договор включает в себя риск смерти застрахованного лица по любой причине. Это значит, что в случае смерти кормильца его семья не останется без средств. При желании клиент может пополнить перечень рисков, включив туда также наступление инвалидности от несчастного случая либо критических заболеваний.
"Кроме того, дополнительная пенсия дает гражданам уверенность в будущем, поскольку пенсионер сможет получать достаточную сумму денег, необходимую для нормальной жизни. Еще один фактор, особенно актуальный в постсоветской действительно- сти, — гарантия получения накопленных денег. Для этого служат страховые резервы и активы страховых компаний. По закону, они не принадлежат СК и не могут использоваться ею для погашения каких-то других обязательств, кроме тех, которые приняты по договорам страхования", — отмечает Татьяна Мишина, начальник отдела разработки продуктов life СК "PZU Украина страхование жизни".
Есть два главных критерия, отличающих программы пенсионного страхования от других договоров накопительного страхования. Прежде всего, это аннуитетная (или рентная) система выплат. Т.е. выплаты производятся не разово, а равными долями на протяжении определенного срока ежемесячно или ежеквартально. Второй критерий — "привязка" к пенсионному возрасту, оговоренному законодательством (плюс-минус несколько лет). Впрочем, нельзя сказать, что оба этих условия сегодня жестко соблюдаются. Так, к разряду пенсионных страховщики зачастую относят и программы, предусматривающие накопление с последующей разовой выплатой, которая производится по истечении срока договора.
Что касается классических полисов пенсионного накопления, то их сегодня предлагается несколько. "Наша компания предлагает на выбор три программы: пожизненную пенсию, пенсию с выплатой в течение 10 лет и третью конвертируемую программу с правом выбора срока выплаты дополнительной пенсии по окончании периода накопления. Среди пенсионных программ самой популярной является конвертируемая программа, пожизненная пенсия и пенсия с вы- платой в течение 10 лет", — рассказывает г-н Тарасов.
Суть так называемых договоров срочной пенсии состоит в том, что в течение определенного периода времени страхователь накапливает на своем счету определенную сумму. По достижении им пенсионного возраста страховая компания начинает выплачивать страхователю пенсию. Выплаты будут производиться лишь в течение некоторого времени, оговоренного в полисе, например, 10- 20 лет. Страховая сумма по договору устанавливается индивидуально, в зависимости от желания и финансовых возможностей клиента. Но большинство СК имеют планку, ограничивающую минимальный размер ежегодного страхового платежа. Это может быть $100, $200 или $500.
Чем дольше вы намерены получать дополнительный доход, тем большую страховую сумму придется накопить на своем счету. В противном случае стоит примириться с фактом, что размер долгосрочных аннуитетов будет пересчитан в соответствии со сроком выплат. Например, для 60-летнего мужчины, накопившего в страховой компании $25 тыс., размер ежемесячной пенсии с выплатой в течение 10 лет составит $252,26, в течение 20 лет — $150,55, а в течение 30 лет — $118,33.
"Начинать накопительный период желательно как можно раньше. На Западе, где страховая культура в целом выше и люди начинают думать о пенсии смолоду, они открывают свои пенсионные счета не позднее 25-30 лет. У нас же многие только годам к 50 понимают, что через 10-15 лет не смогут прожить на предоставляемую государством пенсию, и начинают срочно копить деньги "на старость". Наша рекомендация — чем раньше начать накапливать желаемую сумму, тем менее ощутимо это будет для семейного бюджета", — советует г-жа Мишина.
При заключении договора пожизненной пенсии застрахованный получает накопленный капитал равными долями в течение всей жизни после выхода на пенсию. Как отмечают эксперты, именно такой способ получения дополнительной пенсии сегодня является самым оптимальным. "Такая система выплат дает человеку наибольшую степень гарантий. Например, если человек купит пенсию на 10 лет, а проживет 20 лет после достижения пенсионного возраста? Это значит, что по истечении первых 10 лет он перестанет получать дополнительный доход и будет вынужден жить на мизерную государственную пенсию. Такая ситуация довольно опасна и может привести к своего рода социальному буму", — говорит Павел Царук, председатель правления СК "ТАС".
Размер аннуитета (сколько именно каждый человек будет получать в месяц) рассчитывает страховая организация, исходя из размера накопленной суммы, демографической ситуации в стране, средней продолжительности жизни и других показателей. Поскольку период между началом уплаты взносов и окончанием пенсионных выплат может достигать нескольких десятков лет, очень важным является учет инфляции и полученного от размещения средств клиентов инвестиционного дохода. Размер последнего сегодня варьируется в разных компаниях, но в среднем по рынку составляет от 10 до 14% в год. По словам Сергея Тарасова, "сумма накапливаемых средств увеличивается за счет инвестиционного дохода, который начисляется клиентам в начале каждого года по результатам деятельности предыдущего. Поэтому небольшие взносы с более раннего возраста дают возможность получить достойную пенсию. Чем позже принимается решение, тем труднее достичь такого же уровня обеспечения после выхода на пенсию, как и во время трудовой деятельности. Например, мужчина 32 лет в течение 20 лет ежегодно вносил в страховую компанию $500. По окончании действия договора страхования (т.е. через 20 лет) получит страховую сумму $10 594,48, увеличенную на инвестиционный доход, размер которого примерно может составить $4219,32. Т.е. по окончании действия договора страхования страховая компания выплатит мужчине $14 813,80".
Кстати, накопление пожизненной пенсии для женщин обходится значительно дороже, чем для мужчин. Дело в том, что средняя продолжительность жизни слабого пола в Украине сегодня более чем на 10 лет превышает тот же показатель для мужчин (для женщин это 74 года, для мужчин — 62). Это означает, что потенциально СК должна выплачивать женщинам пенсии более длительный период времени, нежели страхователям-мужчинам. А потому при одной и той же страховой сумме и равных размерах ренты ежегодный платеж для женщин будет больше (см. таблицу). Еще один факт, играющий немаловажную роль при расчете страховых взносов, — возраст страхователя. С приближением пенсионного возраста увеличивается размер страхового платежа. Например, для накопления средств на пожизненную ежемесячную пенсию в $100 и страховой суммой на случай смерти в размере $10 тыс. ежемесячный страховой платеж для 30-летнего мужчины составит $48,35, а для 45-летнего — уже $129,41. Если же мужчина решил приобрести пенсионный полис в 60 лет, то вся сумма платежа должна быть внесена им единоразово. Для женщин единоразовый взнос становится обязательным условием по достижении 55 лет.
РОМАН ДЭНИС. Представитель Grazer Wechselseitige Versicherung AG в Украине, член правления "Граве Украина"
— По вопросам, которые нам задают, мы видим, что наибольшим интересом украинцев пользуется пожизненная пенсия с минимальным гарантированным сроком выплаты. В нашей компании такой срок будет составлять предположительно 10 лет. Конкретный пример: если мужчина в возрасте 65 лет накопил капитал в размере $50 тыс., то он сможет рассчитывать на пенсию в размере $3,6 тыс. в год до конца жизни. Если клиент уйдет из жизни до истечения гарантированного срока, то в оставшийся период оговоренного срока пенсию продолжат получать наследники клиента. В негосударственном пенсионном обеспечении действует правило: чем раньше начнешь действовать, тем дешевле это будет для тебя, а также — чем выше пенсионный возраст, тем больше размер пенсии. Т.е. желательно начинать думать о своем будущем как можно раньше, поскольку молодые люди могут покупать полисы на существенно более выгодных условиях.
В зависимости от потребностей клиента к договорам страхования, заключаемым с целью пенсионного обеспечения, можно добавлять рисковую составляющую. Это особенно интересно для тех, у кого есть семья и кто ответственно и обдуманно подходит к ее безопасности. При этом возможно включить риски ухода из жизни и нетрудоспособности, а также элементы медицинского страхования.
НАТАЛЬЯ УБИЙКОНЬ. Заместитель председателя правления СК "Юпитер"
— Негосударственное пенсионное обеспечение пользуется среди населения Украины все большим спросом. Одной из возможностей обеспечить свою финансовую стабильность в будущем является и накопительное страхование жизни. Программы страхования жизни довольно разнообразны. Срок действия таких программ колеблется от 10 лет и до момента наступления пенсионного возраста застрахованного лица. Также предусмотрены различные возможности выплаты накоплений по договору страхования: в виде аннуитетов или одноразово. В зависимости от того, какими целями руководствуется страхователь (дополнение к пенсии, обеспечение своих близких, осуществление инвестиции суммы страховой выплаты и т.д.), выбираются подходящие страховые программы.
Расчет стоимости полисов пенсионного страхования зависит от многих факторов. Если два различных по возрасту и/или полу клиентов захотят заключить договор страхования на одну и ту же сумму, то их страховые платежи будут отличаться. Именно эти два параметра являются основными при определении размера страхового взноса в страховании жизни. Дополнительными факторами будут наличие либо отсутствие рисков, связанных со здоровьем, профессией и хобби данных лиц. Всю эту информацию страховая компания получает из заявлений и анкет, которые предоставляются при заключении договора страхования, а также, при необходимости, — из результатов медицинских обследований клиентов.
