Сам себе ГАИ
Полисы "автогражданки" могут подорожать из-за новшеств в законодательстве.
Отныне водители — участники незначительных аварий смогут обходиться без вызова ГАИ. Такую возможность им предоставила новая для Украины процедура так называемого европротокола. Закон, легитимизирующий ее, вступит в силу с 19 сентября. "ВД" выясняла, как будут происходить выплаты страховых возмещений по ДТП, подпадающим под действие европротокола, и каким образом внедрение новшества скажется на стоимости полисов ОСГПО.
Протокольные "ловушки"
Воспользоваться европротоколом водители смогут лишь при наличии нескольких условий: в аварии не должно быть травмированных, вина одной из сторон должна быть очевидна, все участники ДТП должны иметь на руках водительское удостоверение, техпаспорт автомобиля и собственно сам бланк европротокола (уведомления о ДТП) вместе с полисом ОСГПО. "Участники аварии смогут использовать упрощенную систему оформления ДТП только после получения ими такого бланка", — подчеркивает Андрей Нечас, ведущий специалист отдела рассмотрения страховых дел департамента урегулирования убытков АСК "ИНГО Украина". "Если все условия выполнены, водители совместно составляют сообщение (европротокол) о ДТП и оставляют место происшествия без уведомления ГАИ", — поясняет Виктор Довгань, начальник отдела урегулирования убытков СК "Универсальная".
Но прежде чем отказываться от вызова ГАИ, водителям стоит хорошо подумать. Подвох состоит в том, что участникам ДТП придется оценивать размер убытка "на глазок" — прямо на месте происшествия. ГАИ можно не вызывать, если ущерб, полученный в аварии, укладывается в рамки лимита, отведенного на одно транспортное средство (предположительно, максимальная сумма, которую сможет получить потерпевший, составит 10 тыс. грн. на один автомобиль). Если же повреждения требуют дорогостоящего ремонта, оформлять ДТП нужно по действующей процедуре — вызывать ГАИ, оплачивать штрафы (340-425 грн.), собирать полный пакет документов и т. д.
Соглашаясь на применение европротокола, можно ошибиться и неверно оценить размер повреждений. Бывает, что многие из них обнаруживаются только при подробном осмотре авто на СТО. "Но если реальная сумма ущерба превысила предусмотренный договором лимит, страховая компания все равно выплатит возмещение только в размере лимита и не более", — говорит Вячеслав Грабина, заместитель председателя правления НАСК "Оранта". Остаток счета автовладельцу придется оплачивать из своего кармана либо требовать через суд с виновника ДТП.
В любом случае к заполнению "протокола" нужно отнестись внимательно. "Решение о выплате будет принимать страховая компания, исходя из обстоятельств каждого конкретного события. Но если бланк европротокола заполнен с ошибками, вероятность отказа достаточно высока", — уверяет Инесса Зданевич, начальник управления методологии и андеррайтинга УСК "ГАРАНТ-АВТО".
Нужно помнить и о других нюансах, влияющих на размер компенсации, а также на возможность ее получения. Каждый из участников ДТП обязан проинформировать свою СК о происшествии и предоставить ей европротокол не позднее, чем через три дня после ДТП. Если уведомление поступит с опозданием, страховщик может вообще отказать в выплате. Либо, оплатив ущерб, стребовать сумму компенсации с виновника аварии.
К слову, начиная с сентября перечень случаев, в которых СК получат право обращаться с регрессным требованием к виновникам ДТП, значительно увеличится. Автовладелец может поплатиться за то, что при оформлении полиса "автогражданки" скрыл от страховщика важную информацию, влияющую на размер тарифа, либо нарушил условия договора. "К примеру, если при заключении договора страхователь не сообщил компании, что его транспортное средство используется в качестве такси, и тем самым избежал повышающего коэффициента, то после наступления страхового случая (если этот страхователь стал виновником нанесения ущерба) компания полностью выплатит возмещение пострадавшему, а затем выставит своему клиенту регрессный иск в размере 50% от ущерба", — рассказывает Александр Мельничук, менеджер по связям с общественностью и коммуникациям СГ "PZU Украина". Та же схема будет применяться, в случае если выяснится, что за рулем транспортного средства, спровоцировавшего аварию, находилось лицо со стажем вождения меньше, чем указано в полисе.
Одно из важных нововведений закона — т. н. сезонные договоры. Покупая полис "автогражданки", водитель сможет прописывать в нем период эксплуатации транспортного средства, который должен составлять не менее шести месяцев. Например, можно оговорить, что машина будет использоваться только весной и летом (либо летом и осенью и т. д.). Но если договор все же будет нарушен, страховое событие случится в период, не предусмотренный полисом, СК выплатит потерпевшему возмещение, а затем взыщет его с нерадивого владельца полиса ОСГПО, причем в полном размере.
Плата за простоту
Не исключено, что после введения в Украине европротокола полисы "автогражданки" могут подорожать. Одно из оснований для пересмотра их стоимости — прогнозируемый рост выплат по "автообязаловке". "После введения европротокола частота наступления страховых событий по "автогражданке" вырастет. Участники ДТП будут обращаться в страховые компании по всем страховым случаям. Тогда как раньше значительная часть происшествий оставалась незарегистрированной, поскольку при небольших повреждениях авто водители предпочитали решать вопрос без страховщика, на месте, чтобы не вызывать ГАИ и не платить штраф", — поясняет Дмитрий Грицута, председатель правления "Страховой группы "ТАС".
Еще один повод для подорожания полисов — ожидаемый всплеск страхового мошенничества. Страховщики убеждены, что, воспользовавшись возможностью не вызывать ГАИ, водители будут пытаться получать возмещения за любые повреждения своих авто — в том числе полученные еще до покупки полиса.
Кроме того, сейчас Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) и Госфинуслуг обсуждают возможность пересмотра корректирующих коэффициентов по ОСГПО, размер которых непосредственно влияет на стоимость договоров (стоимость "автогражданки" рассчитывается путем произведения базового платежа в размере 180 грн. на корректирующие коэффициенты). В частности, вместо действующих сейчас "вилок", в пределах которых страховая компания может выбирать коэффициент, предполагается установить их фиксированные значения. Так, в настоящее время коэффициент для столичных авто варьируется в диапазоне 3,2-4,8; городов — спутников столицы (Борисполя, Боярки, Василькова и т. д.) — 1-2,5; городов-миллионников — 2,3-3,5 и т. д. Если предложение Бюро будет одобрено Госфинуслуг, для каждого вида населенных пунктов (в зависимости от количества населения) будет установлен единый коэффициент. Для Киева он может составить 3,9, городов — спутников столицы — 2 и т. д. Повышенный коэффициент может быть введен для машин, которые эксплуатируются как такси или маршрутные такси (сейчас тарифы для них такие же, как и для обычных авто), а также для водителей со стажем вождения до трех лет.
Руслан Грабко, заместитель вице-президента СК "АХА Страхование" по урегулированию убытков
— Введение европротокола даст водителям возможность существенно экономить время при оформлении ДТП. Ведь в крупных городах ожидание приезда представителей ГАИ на место происшествия может растянуться на часы. Еще одно преимущество — отпадет необходимость предоставления страховщику ряда документов (в частности, решения суда), что ранее существенно затягивало сроки получения страхового возмещения. Кроме того, водители, воспользовавшиеся европротоколом, освобождаются от административной ответственности за нарушение ПДД. Законом не предусмотрены основания для отказа в выплате страхового возмещения по причине наличия ошибок при оформлении протокола. В первое время после начала использования упрощенного оформления ДТП водители будут путаться, делать ошибки и т. д. Но сознательный страховщик вряд ли откажет в выплате по сугубо формальным причинам, если нет оснований подозревать мошеннические действия участников ДТП.
Иван Гуминский, заместитель генерального директора МТСБУ
— Закон "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины о дорожно-транспортных происшествиях и выплатах страхового возмещения", вводящий в Украине систему европротокола, предусматривает ряд других позитивных для автовладельцев изменений.
В частности, на сегодняшний день действует норма, при которой выплата должна быть произведена в течение 30 дней с момента получения страховщиком всех документов. С 19 сентября — в течение 15 дней с момента, когда пострадавший и страховщик согласовали размер ущерба, но не позже 90 дней с момента поступления заявления в СК. Также ликвидированы три типа полисов, теперь при страховании ответственности будет работать принцип "один автомобиль — один полис". Срок действия страховок станет преимущественно годовым. Исключения предусмотрены для сезонных полисов и в некоторых случаях для транспорта, подлежащего прохождению обязательного технического контроля.
