Товар — сейчас, оплата — после
Советская система кредитования была проста и понятна для заемщиков. А ограничения, с которыми приходилось сталкиваться, граждане СССР научились умело обходить.
Систему государственного и частного кредитования, существовавшую во времена Российской империи, советская власть сломала. Объяснение было простое: старая система предоставляла социальную льготу только "буржуям". А государство рабочих и крестьян сделает так, чтобы пользоваться кредитом могли беднейшие слои общества.
Кредитование физических лиц возобновили в 1920-е годы. Оно было исключительно государственным и производилось на классовой основе — стала широко практиковаться продажа товаров по так называемому рабкредиту (рабочему кредиту). Новшество предусматривало, что государственные торговые учреждения будут отпускать рабочим товары с рассрочкой платежа при условии, что гарантом такой сделки выступит предприятие или учреждение, в котором работает покупатель. Долгосрочный кредит предоставляли на полгода в объеме месячного заработка. Были даже организованы специализированные рабкредитовские магазины.
В послевоенное время классовый подход к потребительскому кредиту упразднили — у населения и так было слишком мало денег, чтобы ограничивать круг возможных заемщиков. Кредит перестали называть рабочим, он стал доступен всем платежеспособным гражданам. А саму форму оплаты — по частям в течение полугода-года — переименовали в рассрочку.
Что почем
Советская система рабкредитов работала так: на предприятии рабочему выдавали талоны с указанием лимита, в рамках которого он мог выбрать товары в кредит. Эти талоны владелец предъявлял в магазине кассиру при расчете. Перечень товаров, отпускаемых по рабкредиту, определял сам продавец. Понятно, что модные или ходовые вещи продавать в кредит не спешили. Ведь их и так быстро раскупят, причем внесут всю сумму сразу. Поэтому на рабкредит норовили продавать разного рода неликвиды: от кошачьих "мехов" до гнилых шинелей.
Дешевые подделки, продаваемые по рабкредиту, обыграли Ильф и Петров в романе "12 стульев": Эллочкой-людоедкой, после увиденной во французском журнале мод фотографии дочери американского миллиардера Вандербильда, немедленно "по рабкредиту была куплена собачья шкура, изображавшая выхухоль". В случае с Эллочкой любопытен и еще один нюанс. Она была домохозяйкой, т. е. явно не примыкала к рабочему классу. Как и ее супруг, инженер Щукин. Однако рабкредитовские талоны у Эллочки всегда были под рукой. Судя по всему, их обладателем можно было стать с помощью различных ухищрений или "блата".
Напористые граждане умели ставить продавца на место и покупать по рабкредиту отличные товары. Как это делалось, описано в фельетоне Валентина Катаева "Мой друг Ниагаров". Вначале герой, изображая из себя состоятельного нэпмана, велел продавцу показать "костюм. Самый лучший. И шляпу. Самую лучшую. Полдюжины рубах. Самых лучших", потом долго и капризно все это примерял, неоднократно требуя заменить. Одевшись с иголочки, он вальяжно подходит к кассе и, поскрипывая новыми башмаками, говорит: "Получите. Талон. Моя фамилия Ниагаров. Мне еще тут остается по кредиту на два червонца. Отметьте… До свидания!"
Покупку продовольственных товаров, в отличие от промтоваров, государственная торговля не кредитовала. Зато частники охотно соглашались на "оплату потом", если это касалось постоянных клиентов. В Киеве, например, такая схема массово использовалась на знаменитом Евбазе — местные бакалейщики и колбасники отпускали продукты в кредит, а покупатели расплачивались "с получки" (подробнее — см. "Кто ответил за базар", "ВД" №29-30 с. г.).
В послевоенное время, в частности, в 1970-е, ассортимент товаров, предоставляемых в рассрочку, значительно расширился и уже не ограничивался одним только неликвидом. Поэтому для многих семей этот сервис оказался спасительным. Ведь цены на промышленные товары "кусались". Например, ковер размером 1,7х2,5 м стоил 127 руб. 50 коп., электрофон "Вега-101" — 230 руб., черно-белый телевизор "Горизонт" (диагональ — 51 см) — 240 руб., а модный цветной телевизор "Горизонт Ц-250" — 850 руб. На фоне этих цен зарплаты выглядели весьма скромно. В 1970-е официальная средняя зарплата составляла 147 руб., причем четверть населения имела доход ниже 75 руб. в месяц. С таких заработков откладывать на покупку чего-то существенного — долго копить придется. Возможность "взять в рассрочку" столь необходимый в быту холодильник, пылесос или телевизор была единственным выходом из тупиковой ситуации.
Где и когда
Покупатель, заприметив на прилавке интересующий товар, выяснял у продавца, отпускает ли данный магазин товары в рассрочку. Ведь такую услугу предоставляли только крупные торговые заведения — ЦУМ, универмаг "Украина", крупнейший в УССР магазин хозтоваров "Киянка" и им подобные. Если продавец отвечал утвердительно, следовало поинтересоваться, можно ли приобрести в рассрочку выбранный товар. Ибо не весь наличный ассортимент продавали на условиях постепенной оплаты: на товары "повышенного спроса" рассрочку не оформляли.
Если же ответ оказывался положительным, покупатель спешил в бухгалтерию по месту работы. Там следовало взять справку о суммарном доходе за последние три месяца. Ее выдавали сотрудникам, проработавшим в штате учреждения не менее полугода. Совместителям справку для рассрочки не давали. Дело в том, что предприятие автоматически становилось гарантом заемщика — в случае его недисциплинированности выплату долгов оно брало на себя. Нести финансовую ответственность за человека, не состоящего в штате, администрация не имела права.
Со справкой о доходах и паспортом покупатель возвращался в магазин. Выписывал чек на нужный товар и отправлялся в отдел рассрочки. Процедура оформления занимала около получаса. Зато, подписав все бумаги и внеся не менее 20% от стоимости покупки, счастливчик сразу становился собственником товара. Единственное, что от него теперь требовалось, — ежемесячно "гасить рассрочку". Сумма от месяца к месяцу не менялась.
Стандартный срок, на который предоставляли рассрочку, составлял полгода. Однако, в отличие от довоенного рабкредита, существовали рассрочки на 9 мес., на год, а за отдельные товары (телевизоры, швейные машины, ковры, пианино и другие) разрешали рассчитываться на протяжении двух лет.
Рассрочку предоставлял сам магазин на платной основе. Вместе с первым взносом покупатель дополнительно уплачивал: 1% от суммы — при рассрочке до полугода, 1,5% — при рассрочке до 9 мес., 2% — при годовой рассрочке, 3% — при рассрочке двухлетней. Нынешние рассуждения на некоторых интернет-форумах о том, что советская рассрочка якобы была беспроцентной, — не более чем миф.
Кредит "на шару"
При оформлении покупки в рассрочку существовали ограничения. Например, стоимость товара не могла превышать трехмесячной зарплаты покупателя (рабкредит, для сравнения, ограничивал эту сумму месячным заработком). Ну а если надо купить что-то дорогостоящее? В этом случае разницу между стоимостью покупки и максимально допустимой суммой рассрочки покупатель вносил вместе с первым взносом.
Второе ограничение — человек не мог одновременно иметь несколько рассрочек. Считалось так: возьми одну, расплатись, а уж затем бери вторую. Однако многим, особенно новоселам, переехавшим из "коммуналок" или общежитий в отдельные квартиры, требовалось все и сразу. Они правдами и неправдами оформляли по две-три рассрочки (в разных магазинах). Официально считалось, что это невозможно, поскольку на работе не должны давать сотруднику более одной справки для рассрочки в год. Однако если у человека хорошие связи в бухгалтерии, он мог получить несколько справок. Нарушение могло вскрыться лишь в том случае, если покупатель станет злостным неплательщиком и сразу несколько магазинов заявят письменные претензии к учреждению-гаранту. Но если человек будет везде исправно платить, мелкие хитрости никогда не обнаружатся.
Недисциплинированных плательщиков магазин штрафовал в размере 0,1% от просроченной суммы за каждый день опоздания. А если покупатель не вносил три взноса подряд, долг и пеню взыскивали с него принудительно через бухгалтерию по месту работы.
Магазин отпускал товары в рассрочку не всем желающим. "Не светило", например, тем, у кого вычеты из зарплаты по разным исполнительным листам (алименты и прочее) превышали 50%. Люди, не имевшие постоянной работы, а также те, кому объявили о предстоящем увольнении или сокращении, также лишались возможности покупать в рассрочку — им в бухгалтерии не должны были выдавать справку о доходах. Хотя при известном желании всегда можно было оформить справку "задним числом". Наиболее удачливыми оказались заемщики начала 1990-х. Многие предприятия предоставили сотрудникам кредиты на строительство дачных домиков.
В 1991-м Советский Союз распался, а в 1992-м началась гиперинфляция, при этом на госпредприятиях долги не пересчитывали и не индексировали — их следовало погашать по номиналу и без процентов. Люди выплачивали долги с одной-двух зарплат. Фактически дачи им достались даром.
