Ипотечные "страхи"
Залоговое имущество будут страховать по-новому. "ВД" разузнала, чем это чревато для заемщиков.
После резкого уменьшения стоимости договоров страхования ипотеки в кризисный период ожидается волна их подорожания. Правда, на этот раз заемщикам дадут и "пряник" в виде расширения покрытия, а также отмены некоторых видов страхования при получении ипотеки.
Период "безвластия"
"Большинство заемщиков, оформляющих ипотечный кредит, по-прежнему заключают договоры добровольного страхования имущества", — говорит Марина Бодник, начальник отдела развития и внедрения управления по работе с банками СК "ПРОВИДНА". Условия таких страховок СК пока прописывают на собственное усмотрение, а также в соответствии с требованиями банков-кредиторов. При этом стоимость полисов все еще держится на ценовом "дне" после падения во времена кредитного застоя, который сыграл на руку заемщикам: СК, боровшиеся за аккредитацию при банках и каждый новый договор, были вынуждены снижать цены на договоры страхования ипотеки.
"Компании старались привлечь клиентов, снижая тарифы. Из-за демпинга стоимость полисов имущественного страхования на рынке упала примерно на 30-40%", — рассказала "ВД" Людмила Черняховская, главный методолог департамента андеррайтинга и методологии СК "Универсальная". С 0,25-0,4% от страховой суммы (как правило, она эквивалентна стоимости недвижимости) тарифы упали до 0,15-0,25%, а в некоторых случаях и ниже. Кроме того, большинство ипотечных кредитов, выданных в канун кризиса, были валютными. После обвала гривни в 2008 г. многие банки пересчитали стоимость ипотеки в национальной валюте по новому курсу. В результате страховые суммы, а, следовательно, и платежи (и то, и другое считается в национальной валюте) по договорам страхования резко увеличились. Не уменьши компании тарифы, клиенты могли просто отказаться от оплаты страховок.
Однако через пару месяцев царящий на рынке тотальный демпинг закончится. В апреле с. г. Кабмин утвердил Постановление №358, регламентирующее порядок и правила обязательного страхования предмета ипотеки от рисков случайного уничтожения, повреждения и порчи (подробнее —см. мнение Светланы Кадуковой). Документ обязал страховщиков, занимающихся страхованием залогового имущества, получить новые лицензии и унифицировать условия договоров. Сейчас процесс перелицензирования страховщиков, массово получающих разрешительные документы на обязательное страхование ипотечных залогов, в разгаре.
Правда, по словам Игоря Жижары, начальника отдела андеррайтинга имущественных рисков и ответственности АСК "ИНГО Украина", "разъяснения Госфинуслуг касательно нового положения пока отсутствуют, а ряд страховых компаний испытывает трудности с получением лицензии на этот вид обязательного страхования".
Однако более десятка страховщиков уже получили лицензии на проведение ипотечной "обязаловки" и предлагают заемщикам подписывать договоры на новых условиях. Среди главных нововведений — увеличение количества рисков.
На чем сэкономить
Граждане страхуют залоговую недвижимость от пожара, взрыва, стихийных бедствий, повреждения водой вследствие аварии систем водоснабжения, противоправных действий третьих лиц. При обязательном страховании этот список расширяется. Например, он дополнен риском повреждения имущества в результате проведения работ, связанных со строительством/реконструкцией объектов, расположенных рядом с застрахованной недвижимостью или соседних помещений, не принадлежащих страхователю (на данный момент это стандартное исключение из договоров).
Большинство рисков, ранее фигурировавших в договорах лишь "абстрактно", будут детализированы и расширены. По словам Марины Бодник, "недвижимость будет страховаться от широкого перечня рисков, таких как случайное уничтожение, повреждение или порча вследствие стихийных бедствий (землетрясения, обвалы, ливни, пылевые бури, смерчи, сильная жара, мороз и т. д.); пожара, взрыва, повреждения дымом, водой, падения пилотируемых летательных объектов, аварий в системах жизнеобеспечения, электрических сетях, противоправных действий третьих лиц и пр.".
Еще одно новшество — ограничение франшизы в обязательных полисах. Теперь она должна быть не более 2% от страховой суммы. При этом страховой платеж должен оплачиваться разово за год страхования. В принципе, такое требование не является для заемщиков суперновостью. В большинстве договоров страхования предмета ипотеки стандартная франшиза составляет 0,5-2%. Однако в некоторых страховках она пока достигает 5%, а иногда и 7%, что дает возможность заемщикам сэкономить при покупке полиса.
Расширение перечня рисков и ограничение франшизы, по прогнозам страховщиков, могут привести к росту тарифов по обязательному страхованию на 10-15% по сравнению с нынешними. Поднять цены выше компании вряд ли рискнут. Ведь банки, как правило, не заинтересованы в чрезмерном удорожании сопутствующих услуг для клиентов. А значит, они смогут приструнить чересчур зарвавшихся страховщиков.
Но в целом постановление Кабмина пойдет на руку заемщикам, считает большинство опрошенных "ВД" экспертов. К примеру, переплачивая за страхование имущества, заемщики смогут сэкономить на покупке других обязательных полисов. Так, все меньше банков настаивает, чтобы клиенты покупали титульное страхование. "К обязательному заключению титульных договоров прибегают лишь около 10% банков. Остальные кредитные учреждения требуют такое страхование лишь по тем объектам залога, где есть повышенный риск утраты права собственности заемщика на залоговое имущество", — поясняет Светлана Красовская, заместитель председателя правления Страховой Группы "ТАС". Страховой тариф по этому виду сейчас колеблется в рамках 0,4-0,6% от стоимости недвижимости. Освобождение от покупки "титула" позволяет заемщику сэкономить приличную сумму.
Правда, банкиры продолжают требовать от клиентов приобретения страховок от несчастного случая. Однако, по словам Геннадия Мысника, заместителя председателя правления АСК "ИНГО Украина", в последнее время тарифы по этому виду страхования снижаются, составляя на сегодняшний день 0,2-0,5% в зависимости от перечня рисков, входящих в покрытие.
Риски при обязательном страховании предмета ипотеки
— стихийные бедствия (землетрясение, оползень, обвал, оседание земной поверхности, ливни, град, сильный снегопад, давление снега, возникшее в результате сильного снегопада, сильный мороз, сильная жара, сильный ветер и т.д.);
— пожар, взрыв;
— проведение работ, связанных со строительством/реконструкцией объектов недвижимости, расположенных рядом с застрахованным имуществом или соседних помещений, не принадлежащих страхователю;
— аварии в системах тепло-, водо-, газоснабжения, в электрических сетях;
— противоправные действия третьих лиц: хулиганство, кража, грабеж, разбой, умышленное уничтожение или повреждение имущества.
Елена Волошко, заместитель председателя правления по методологии и андеррайтингу СК "ГАРАНТ-АВТО"
— В основной массе банки сейчас не настаивают на обязательном страховании жизни и здоровья заемщика. В целом тенденция рынка в посткризисный период направлена на ослабление финансовой нагрузки на клиентов. Тарифы по страхованию заемщиков от несчастного случая уменьшились и в среднем составляют 0,3% от страховой суммы (до кризиса — 0,4-0,5%). Тарифы по лайфовому страхованию выше (2-3%), ведь по такому договору возмещение выплачивается в случае смерти либо стойкой потери трудоспособности заемщиком по любой причине, а не только в результате несчастного случая. Еще реже банки настаивают на заключении договора титульного страхования. Это недешевый и достаточно трудоемкий при оформлении вид, поскольку требует серьезной предстраховой экспертизы всех документов, проверки "истории" квартиры и т. д.
Светлана Кадукова, заместитель председателя правления СК "НОВА"
— После подписания Постановления Кабмина №358 "Об утверждении Порядка и правил обязательного страхования предмета ипотеки" существенных изменений на рынке не произошло. Диапазон страховых тарифов от всех рисков пока составляет 0,2–0,3%. Условия страхования залоговой недвижимости также кардинально пока не изменились. По-прежнему страхованию подлежит недвижимое имущество, которое является предметом ипотеки, а также то недвижимое имущество, которое станет собственностью ипотекодержателя после подписания ипотечного договора. Но при этом произошли небольшие изменения в части набора страховых рисков, которые предусмотрены в обязательном полисе. Так, в перечне стихийных бедствий появились такие дополнительные риски, как сильный зной, сильные пылевые бури и некоторые другие.
