вкЛадная старость
Принятие Пенсионной реформы подтолкнуло украинцев к поискам альтернативных путей обеспечения в преклонном возрасте.
Воспользовавшись легкой паникой среди населения, банкиры активизировали продвижение в массы "пенсионных" депозитов — долгосрочных накопительных продуктов на срок 6-10 лет и дольше с возможностью пополнения. Ставки по таким вкладам варьируются в пределах 13-18,6% годовых в гривне, 4-7,25% — в долларах. Впрочем, сами ставки в таких продуктах играют второстепенную роль.
Во-первых, накопление происходит за счет периодического пополнения депозита — раз в квартал, раз в месяц или в другой удобный для клиента срок. Во-вторых, как выяснилось, банки готовы фиксировать ставку по "пенсионным" депозитам максимум на год, из-за чего рассчитать со 100% уверенностью доход от подобного вложения через 6-10 лет невозможно.
Проценты без гарантии
Долгосрочные депозиты с возможностью пополнения как продукты для будущих пенсионеров предлагают менее десяти банков, среди которых есть как входящие в группу крупнейших, так и небольшие финучреждения. Но, независимо от позиций на рынке, подобные продукты имеют ряд важных нюансов.
Такие депозитные продукты хотя и позиционируются банками как долгосрочные, но на деле таковыми являются весьма условно. В каждом втором банке из порядка десяти финучреждений, куда обращался корреспондент "ВД" под видом клиента, соглашались принять средства сроком на 10 лет и более, однако при этом договор подлежал пролонгации, происходящей, в зависимости от банка, раз в полгода, год или три года. По словам Антона Шаперенкова, заместителя председателя правления, директора по розничному бизнесу VAB Банка, "сегодня банки не готовы связываться с длинным дорогим портфелем, не имея никаких гарантий, что при малейших колебаниях рынка этот ресурс не будет отозван населением в любой момент — у нас нет законодательного запрета на досрочное расторжение вкладов".
Еще сильнее настораживало отсутствие гарантий сохранения изначально предложенной ставки — как оказалось, банки не готовы фиксировать процентную ставку больше, чем на год.
При внимательном изучении договоров тех финучреждений, в которые обращалась "ВД", обнаружилось, что банки оставляют за собой право пересматривать проценты при разных условиях. "Процентная ставка фиксируется сроком на год. Исходя из тенденций на рынке, эта ставка на начало каждого годового периода может быть изменена как в сторону понижения, так и в сторону повышения", — говорит Виктория Грецкая, начальник управления организации и сопровождения розничного бизнеса Укрэксимбанка.
В частности, в банке "Финансы и Кредит" меняют ставку при изменении учетной ставки НБУ или конъюнктуры на рынке финуслуг. Сообщить об изменении, согласно с договорами, финансисты обещают за 10-15 дней. Валентина Еременко, начальник управления организации вкладных программ банка "Хрещатик", объясняет, что "поведение процентных ставок на длительные сроки сложно прогнозировать, и финучреждения перестраховываются, устанавливая по вкладам плавающую ставку, или предусматривают право на пересмотр ставки в случае изменения ситуации на финансовом рынке".
Расхождения в расчетах
Плюс в пользу накопления на пенсию в банках — на них распространяется действие Фонда гарантирования вкладов (на вклады до 150 тыс. грн. в одном банке). В то время как остальные сценарии накоплений пока что не дают клиентам никаких гарантий (подробнее — см. "Смутная альтернатива"). Другая положительная сторона — небольшой первый взнос, начиная с которого можно завести такой депозит: речь идет о 50-500 грн., или их долларовом эквиваленте. Причем банки не фиксируют сумму или частоту пополнения. "Бросать" на счет можно как 1000 грн., так и 100 грн. или меньше, а вносить деньги — как раз в месяц, так и раз в квартал.
Однако, начиная накопление с символических 50-500 грн. и постепенно пополняя вклад, можно запутаться в процентах. Мы попросили банкиров объяснить, как высчитываются проценты по долгосрочному депозиту при постоянном его пополнении. "При оформлении накопительного счета банк ежедневно осуществляет начисление процентов на сумму вклада. А капитализация процентов, то есть присоединение к сумме вклада, осуществляется ежеквартально, что позволяет получать дополнительный доход", — сообщила Светлана Ясинская, менеджер по развитию розничного бизнеса ПроКредит Банка. При этом в разных банках нам называли совершенно разные конечные суммы вкладов — от 36 тыс. грн. до 130 тыс. грн. — при одинаковых исходных условиях (срок 10 лет, начальная сумма вклада 3 тыс. грн., пополнение на 3 тыс. грн. каждые полгода). Поэтому, перед подписанием договора рекомендуется попросить банк рассчитать "пенсионный план" — показав, как будет возрастать сумма вклада. Понятно, что при возможности пересмотра процентов расчет будет условным.
Кроме того, если банк соглашается принять средства на длительный срок, важно вчитаться в договор и посмотреть на условия изъятия денег. В некоторых договорах банкиры прописывают, что право на снятие денег без штрафов клиент получает по достижении пенсионного возраста.
Смутная альтернатива
Вариантами накопления денег "на старость" являются негосударственные пенсионные фонды и компании по страхованию жизни. Но пока что они проигрывают банковским продуктам по доходности и гарантиям. К примеру, по страхованию жизни закон гарантирует инвестиционную доходность в размере 4% годовых, что не может сравниться с банковскими ставками. А в НПФ вообще никаких гарантий того, что количество ваших отложенных денег не уменьшится, поскольку деньги НПФ размещаются, в том числе, в ценных бумагах. Впрочем, ситуация может измениться — на рынке страхования жизни сегодня рассматривают сценарий создания государственного Фонда гарантирования, аналогичную структуру планируют создать и для НПФ. И только после появления Фондов гарантирования можно будет с уверенностью сравнивать банковские и небанковские пенсионные продукты.
Юлия Солодовник, начальник отдела развития пассивных и расчетных операций банка "Финансы и Кредит"
— Долгосрочные депозиты пока что не пользуются активным спросом среди вкладчиков, в реалиях политической и экономической нестабильности. По моим наблюдениям, наиболее популярны среди украинцев вклады сроком на 18-24 месяцев и вклады с автоматической пролонгацией. Но минусом вкладов с пролонгацией является то, что вклад продлевается на новый срок под ставку, действующую в банке на момент пролонгации. Впрочем, по долгосрочным вкладам банк также оставляет за собой право изменить процентную ставку. Но за вкладчиком остается право выбора: вкладчик может как согласиться с новым размером ставки, так и нет.
Александр Седых, финансовый директор компании "Простобанк Консалтинг"
— Банки, как правило, предлагают клиентам разместить средства на депозите не более чем на три года, а вкладчики редко доверяет свои сбережения банку более чем на один год. Ведь в период финансовой нестабильности проблемы могут возникнуть даже у самых крупных банков, а процентные ставки по вкладам на один год практически не отличаются от ставок по более долгосрочным предложениям. Поэтому, учитывая нынешнюю финансовую ситуацию в Украине и в мире, наиболее оптимальным считаю открытие накопительных вкладов в гривне и долларах, в пропорции 50 на 50, в государственном или крупном коммерческом банке. При этом сумма сбережений в одном финучреждении не должна превышать страховую сумму в размере 150 тыс. грн. или ее эквивалент в валюте.
