Не было несчастья…

С легкой руки банкиров страхование от несчастного случая начинает постепенно приживаться в народе. Опасаясь за свои деньги, банки стараются уберечь заемщиков от превратностей судьбы и постепенно приучают их страховаться.

Лакомые клиенты
Сегодня страхование от несчастного случая лишь с большой натяжкой можно отнести к популярным видам. До недавнего времени страховщики довольно успешно продавали "несчастные" программы лишь юридическим лицам. Особо удачливыми считались те компании, которым в качестве клиентов удавалось заполучить СП или предприятия с иностранными инвестициями. В их бюджетах, как правило, фигурирует статья на страхование сотрудников по программам добровольного медстрахования и несчастного случая. Поэтому один такой корпоративный клиент может обеспечить компании весьма щедрый поток платежей при минимуме хлопот. Перенимая западный опыт и совершенствуя кадровую политику, за иностранцами начали подтягиваться и украинские предприятия.

Однако в последнее время круг лакомых для СК клиентов стал расширяться. Весьма серьезный интерес для страховщиков в плане оптовых поставок клиентов начали представлять банки. Оценив свои риски, банкиры недавно пополнили стандартный пакет необходимых при кредитовании страховок. Раньше в него в обязательном порядке входило страхование залога и титульное страхование (при ипотечном кредитовании). Теперь при получении любого займа клиенту предлагается приобрести и полис страхования от несчастного случая. Мотивация такого шага весьма проста. Если с клиентом приключится беда, банку не придется заниматься реализацией залога, выселять из купленной в кредит квартиры семью заемщика и т.д. Вместо него кредит погасит страховая компания. Кроме того, известно, что многие банки имеют собственные страховые компании, а потому они не прочь подбросить "дочкам" лишнюю работу.

Банковское "несчастье"
Кредитное страхование от несчастного случая несколько отличается от стандартных программ, продаваемых в розницу. И в том, и в другом случае полис призван обеспечить защиту клиента от разного рода травм и происшествий, которые повлекли за собой полную или частичную потерю трудоспособности или смерть. Однако добровольно застраховавшийся клиент может самостоятельно выбрать страховую сумму (т.е. объем максимальной выплаты). Компании рекомендуют привязывать ее к годовому заработку страхователя, чтобы в случае несчастья он (или его семья) могли получить достойное подспорье и сохранять привычный образ жизни. Заемщик же обязан страховаться на сумму, равную его задолженности перед банком. Конечно, ее можно и увеличить. Но желающих это сделать — лишь единицы.

Кроме того, решив приобрести полис в добровольном порядке, человек может сам определиться с необходимыми ему рисками. Понятие "несчастный случай" страховщики трактуют достаточно широко. Это может быть и сотрясение мозга, перелом и отравление, ожог или тепловой удар. Поэтому страхователь может выбрать для себя полное покрытие, включая риск временной нетрудоспособности. Банкиры же, как правило, настаивают на включении в программу только наиболее серьезных неприятностей. Сломанная рука, с их точки зрения, отнюдь не является препятствием к погашению кредита. Совсем иное дело — летальный исход или инвалидность. Поэтому полис в обязательном порядке включает в себя только "катастрофические" последствия. Исключение составляют западные банки. Например, Райффайзенбанк одним из первых стал настаивать на том, чтобы в такое покрытие входил весь комплекс рисков.

Кроме того, банкиры не желают обременять заемщиков дополнительными расходами и удорожать и без того дорогие кредиты. Кстати, банки весьма успешно задействуют рычаги, позволяющие им выбивать из страховщиков льготные тарифы. В среднем оптовый банковский тариф может процентов на 30 отличаться от розничного. Рыночная цена при страховании комплекса рисков по несчастному случаю колеблется в пределах 0,8-1%. Причем компании активно используют различные поправочные коэффициенты, которые зависят от рода деятельности страхователя, его возрастной категории, занимается ли он спортом и т.д. Так что в итоге тариф может чуть ли не вдвое превысить стартовый. При банковском страховании тариф, как правило, составляет 0,5-0,6%.

Любовь поневоле
Зато связавшись однажды с банком, страховщик уже не имеет права перебирать клиентами и вынужден страховать всех заемщиков без разбора. "Как правило, если в компанию приходит клиент с улицы и заявляет, что он хочет застраховаться на крупную сумму, страховщик относится к нему с подозрением. Конечно, в Украине мошенничество с этим видом услуг еще не развито так, как на Западе. Однако и у нас клиенты довольно часто пытаются мошенничать по мелочам — оформлять липовые больничные по якобы полученным травмам и т.д. Поэтому наша компания выставляет ограничения по максимальной страховой сумме в размере $5 тыс. Для наших постоянных клиентов, которые уже приобрели в компании полисы страхования имущества, авто и др., лимит может быть увеличен до $15 тыс.", — рассказал начальник отдела страхования от несчастных случаев и рискового страхования жизни СК "ИНГО-Украина" Сергей Майстренко.

Правда, и заемщику вряд ли удастся выбрать компанию на свое усмотрение. Хотя банки и декларируют свободу выбора, круг аккредитованных страховщиков обычно очень узок. Причем наиболее "выгодные" условия наверняка окажутся у кептивной компании, куда преимущественно и утекают деньги получателей кредитов.

Еще один существенный нюанс банковского страхования состоит в том, что получателем страхового возмещения является кредитор, т.е. банк. Страхователь же должен быть доволен и тем, что у него не отберут его имущество. Зато при добровольном страховании, когда деньги выплачиваются непосредственно клиенту, процедура выплаты может стать настоящим мучением. Как правило, страховщики задействуют две системы расчета компенсации. К тому же выплата может производиться за каждый день, проведенный клиентом на "больничном". Но есть и альтернативный вариант, когда компания на основании поставленного диагноза выплачивает страхователю определенный процент от страховой суммы. Например, в случае смерти или получения инвалидности I группы — 100% суммы, при II группе инвалидности — 70%, III — 50%, переломе руки — 3% и т.д.

Однако в любом случае, для того чтобы получить деньги от страховщика, клиенту придется немало попотеть. "Процесс сбора документов для выплаты достаточно хлопотный, особенно с учетом нововведений, которые были прописаны в законе о подоходном налоге. Например, факт травмы клиент обязан подтвердить специальным актом. Только тогда выплата не будет облагаться налогом. Но если при производственной травме такой акт без проблем составляется на предприятии, то при бытовых травмах ситуация намного хуже. В этом случае акт должен выдаваться районной госадминистрацией или комиссией по месту работы застрахованного, они же должны проводить соответствующее расследование. Но поскольку получить такой акт бывает довольно сложно, клиенту иногда проще заплатить налог, нежели оформлять подобные документы, — отмечает Екатерина Фастыковская, начальник управления личного страхования СК "Кредо-Классик".

МНЕНИЕ. СВЕТЛАНА ГУРЬЯНОВА. Директор департамента имущественного и личного страхования СК "Европейский страховой альянс"
— В настоящее время на рынке довольно распространено страхование от несчастного случая водителей и пассажиров на транспорте. Автовладельцы достаточно охотно покупают такие полисы в комплексе с каско и гражданской ответственностью перед третьими лицами. Их преимущество в том, что застрахованным может быть не конкретное лицо, а любой человек, который может оказаться в транспортном средстве — пассажир или водитель.

Одним из наиболее действенных стимулов для развития страхования от несчастного случая, с моей точки зрения, будет увеличение объемов ипотечного банковского кредитования. "Банковское" страхование от несчастного случая стало активно развиваться в последний год. Пока только 3-4% банков настаивают на приобретении такой страховки, но со временем этот показатель должен существенно вырасти.

МНЕНИЕ. МАРИНА ПИЛИПЕНКО. Заместитель председателя правления СК "ИФД КапиталЪ Страхование"
— Страхование от несчастного случая как самостоятельное покрытие пока не пользуется популярностью у граждан. Да и страховые компании не стремятся его широко предлагать физическим лицам. Для страховщиков гораздо более выгодно страховать сотрудников предприятий за счет средств работодателя. Коллективное страхование от несчастного случая можно рассматривать как один из инструментов социальной защиты, и юридические лица пользуются им все активнее. Но сдерживающим фактором для этого вида является то, что расходы на личное страхование относятся на прибыль предприятий.

Для физических же лиц страхование от несчастного случая в основном выполняет роль дополнительного покрытия в полисах для выезжающих за рубеж или комплексного страхования автотранспортных рисков. В последнее время ряд банков выдвигают требование к заемщикам-физлицам, настаивая, чтобы наряду со страхованием предмета залога они предоставляли и полис страхования от несчастного случая.